Кредитование

Вся правда о микрозаймах от эксперта

Рассказываем в статье, как защитить себя от финансовых рисков и принимать взвешенные решения
Вся правда о микрозаймах от эксперта
Иллюстрация: создано с помощью ИИ OpenAI © Вера Ревина/Клерк.ру

Виталий Свешников, директор по продукту компании «Банкирро», раскрывает истинное лицо микрозаймов на основе профессионального и личного опыта и дает практические советы о том, как не попасть на крючок микрофинансовых организаций.

Что такое микрозайм

Микрозайм — это, по сути, мини-кредитный договор, который выдают микрофинансовые организации (МФО)

По большому счету, микрозайм — это разновидность кредита, но на самом деле между кредитом и микрозаймом огромная разница:

  • кредит получить намного сложнее — банк запрашивает дополнительные документы, проводит тщательный анализ. Микрозаймы же оформляются за пару минут и без всяких справок. Деньги либо поступают на счет, либо можно забрать в офисе наличными;

  • микрозаймы выдаются на кратковременный срок;

  • суммы микрозаймов меньше, чем суммы кредитов;

  • микрозаймы выдают не банки, а специализированные финансовые организации. При этом в зависимости от максимального размера займов микрофинансовые организации делятся на 2 категории: микрокредитные компании (МКК), выдающие суммы до 500 тысяч рублей, и микрофинансовые компании (МФК), предоставляющие займы в размере до 1 млн рублей;

  • микрозаймы выдаются под больший процент, который к тому же начисляется на ежедневной основе. Максимальная процентная ставка составляет 1% в день, или 365% годовых;

  • конечная стоимость микрозаймов в разы выше, чем стоимость кредита.

Как проверить легальность микрофинансовой организации

Эту информацию можно посмотреть в интернете — проверить Госреестр микрофинансовых организаций, размещенный на сайте Банка России. Также поможет сайт banki.ru.

А еще можно задать в поиске «финансовые организации», вбить название организации или ИНН и проверить, числится эта организация в действующих или нет, посмотреть, какой у нее прописан вид деятельности. 

В чем риски микрозаймов для заемщиков

Самый главный риск — это чудовищная процентная ставка: 365%. Это почти в 18 раз больше банковской. К тому же за просроченный платеж начисляются штрафы. 

Расскажу на примере моей старшей сестры, не обладающей финансовой грамотностью. Когда у нее возникли проблемы, она решила обратиться в микрофинансовую организацию. Причем она просто оставила заявки в различных организациях, но по ее паспортным данным на нее оформили несколько займов. Она ничего не подписывала, займы оформили без ее согласия, это уже потом в кредитной истории всплыли несколько микрозаймов.

Поэтому, если вы обращаетесь к недобросовестной организации и предоставляете свои паспортные данные, будьте готовы к тому, что на вас повесят несколько займов.

Всё происходит настолько быстро, что человек просто не успевает вовремя оплачивать. К тому же, если начислили штраф, то при внесении платежа сумма сначала идет на оплату штрафов и уже потом на погашение основного долга.

Поскольку проценты постоянно увеличиваются, сумма долга очень быстро прогрессирует, и человек оказывается в долговой яме.

Можно ли взять займ в микрофинансовой организации грамотно

Если вы знаете, на какой срок нужны деньги, то должны понимать, сколько заплатите за всё время пользования. И если вас это устраивает, берите этот микрокредит.

Скажем, вы планируете совершить быструю сделку, а для этого необходимо что-то приобрести или расплатиться с подрядчиком или поставщиком. Вы ждете, что энная сумма упадет на ваш счет со дня на день, но ее пока нет. Тогда вы берете микрозайм, а через пару дней, когда получите деньги за вашу работу, ими расплачиваетесь с микрокредитной организацией.

Крайне важно контролировать, к кому именно вы обращаетесь.

Я тоже занимаюсь рекламой в сети и вижу огромное количество рекламных предложений от фирм, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Вы оставляете заявку без каких-либо справок, а через полчаса на счет приходит большая сумма.

На мой взгляд, это очень сомнительный способ. Вполне возможно, что именно такие организации собирают персональную информацию, в том числе паспортные данные, чтобы потом использовать в мошеннических целях.

Насколько важно указывать в заявке на займ корректные персональные данные

Если придерживаться принципов честности, то не следует указывать родственников вместо себя — в случае возникновения проблемы с возвратом микрозайма кредиторы будут названивать именно им. Причем они действуют довольно нагло.

Возвращаясь к случаю с моей сестрой, мне тогда подключили спам на целый день. Каждые несколько секунд мне звонили с неизвестного номера, с моим номером пытались зайти в различные сервисы. Мне постоянно приходили звонки и сообщения о том, что была попытка входа туда-то, туда-то, пришлите код. Было неприятно, если честно.

Еще один важный момент — внимательно читайте договор займа. По большому счету, это применимо вообще ко всем договорам. Любой договор нужно внимательно изучать.

Что необходимо сделать после выплаты кредита микрофинансовой организации

Обязательно получите справку о погашении задолженности. Для этого напишите заявление о том, что нужна справка. Они обязаны ее выдать в течение 30 дней, но, как правило, отвечают быстрее. Например, банки дают такую справку в течение недели.

Также будет не лишним проверить свою кредитную историю, скажем, через неделю-две. Там должна появиться запись о том, что у вас был микрозайм, и он погашен полностью.

Если этого не сделать, возможно, у вас каким-то чудесным образом появится еще одна задолженность непонятного происхождения.

Как защитить свои права в случае противоправных действий «черных кредиторов»

Например, вы обратились в микрофинансовую организацию, еще даже денег не взяли, а на ваши паспортные данные уже набрали «левых» кредитов. В этом случае ни в коем случае нельзя поступать так, как поступила моя сестра — платить: совершая первый платеж, вы подтверждаете факт заключения сделки.

Если на ваше имя оформлены микрозаймы без вашего согласия, подготовьте заявление. Укажите в нем, что вами была обнаружена задолженность, образовавшаяся в результате таких-то займов, которые были оформлены на ваше имя без вашего ведома.

Подчеркните, что вы просите обязать МФО закрыть займы и аннулировать долг. Заявление необходимо направить кредиторам и в районный суд.

Можно ли решить вопрос через суд, если «черный» кредитор уходит от ответственности 

Как показывает практика, такие вопросы решаются через суд довольно быстро. Когда суд рассматривает материалы дела, он видит документы, подтверждающие оформление займов без согласия истца, а также отсутствие денежных переводов.

В этом случае суд встает на сторону пострадавших граждан и обязывает организацию погасить все записи о выдаче займов и появлении задолженности.

Общие рекомендации

Старайтесь обходить стороной подобные организации. Обращайтесь к ним только в самом крайнем случае, если не осталось других вариантов и нужен займ на короткий срок. Очень важно, чтобы это был именно короткий срок, чтобы потом можно было вернуть деньги достаточно быстро.

Если у вас уже есть задолженность по кредитам, не стоит обращаться к МФО за помощью, чтобы погасить старые кредиты. Рефинансирование имеет смысл тогда, когда новые условия кредитования более комфортны, чем старые.

Очередной неподъемный займ, как снежный ком, только усугубит ваше бремя, и вы «провалитесь» в долговую яму.

💖 Love is... когда обучение — не обязанность, а удовольствие!

🔥 Главбух на УСН
Освойте УСН с любовью и минимизируйте риски. Эксклюзивная программа с учётом налоговой реформы-2025! 💰 Рассрочка: 3 725 ₽ × 4 месяца

🔥 Бухгалтер с нуля: учет, налоги, 1С
Начните с нуля и обретите профессию с открытым сердцем. Всё, что нужно для успешного старта, за 4 месяца! 💰 Рассрочка: 2 725 ₽ × 4 месяца

🔥 Бухгалтер на ОСНО
Освойте отчетность на ОСНО с заботой о каждой детали. Избегайте ошибок и штрафов с помощью уникальной практики от экспертов! 💰 Рассрочка: 1 725 ₽ × 4 месяца

✨ Вкладывайте в знания с любовью — ваш успех начинается здесь!

Посмотреть все курсы

Начать дискуссию


Похожие материалы

⚡ Акция дня! Тариф Клерк.Премиум на 9 месяцев по суперцене

Обычно мы предлагаем подписку Клерк.Премиум на полгода или год, но сегодня особенный день! Сейчас вы можете оформить подписку на 9 месяцев с полным доступом ко всему закрытому контенту и безлимитными консультациями по выгодной цене. Поторопитесь — акция действует только сегодня, 13 февраля.

⚡ Акция дня! Тариф Клерк.Премиум на 9 месяцев по суперцене

Налоговые оговорки в договорах с упрощенцами с 2025 года: как не попасть в налоговую ловушку

Как упрощенцу с НДС правильно включить в договор налоговую оговорку и на какие нюансы обратить внимание, чтобы не попасть впросак.

Налоговые оговорки в договорах с упрощенцами с 2025 года: как не попасть в налоговую ловушку

Жители ДНР получили доступ к цифровым данным ЗАГС

Новые регионы подключились к единому реестру ЗАГС, жители смогут получать услуги не только по месту жительство, но и в любой точке страны.

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Дробление на маркетплейсах 2025: скрытые угрозы

Идея этого поста возникла на консультации с клиентом-селлером. Хоть консультация была посвящена льготной ставке в Калмыкии, но клиент обмолвился, что собирается сделать ряд «неких действий» для профилактики обвинений в дроблении на маркетплейсах. В его задумке я увидел скрытый риск, который как раз станет главным доказательством налоговиков в дроблении.

Встречайте бухгалтерскую весну вместе с «Клерком»!

13 марта состоится конференция «БухВесна – 2025». Вместе с экспертами создадим дорожную карту по работе в новых условиях и погрузимся в новую реальность для бухгалтеров.

💘 От «Клерка» с любовью! Новая акция на курсы повышения квалификации и профпереподготовки

Накануне самого романтического праздника мы решили в очередной раз признаться вам в любви и снизить цены на курсы повышения квалификации и профпереподготовки. До 14 февраля вы можете купить курсы со скидками до 82%. Скорее записывайтесь — старт потока 15 февраля.

💘 От «Клерка» с любовью! Новая акция на курсы повышения квалификации и профпереподготовки

Учетрасходов на приобретение мусорных контейнеров п ри УСН

Добрый день! Подскажите пожалуйста, можно ли учесть расходы на при обретение мусорного контейнера в составе расходов при УСН. ?

Эксперт:

Ирина Лапшина

Ирина Лапшина
Эксперт

Добрый день ! Средства, затраченные на оплату контейнера, могут быть учтены в составе прочих расходов, связанных с производством и реализацией...

Читать полностью

Пять способов снизить риски возникновения дебиторской задолженности 

Арбитражные суды ежегодно рассматривают разные экономические споры, многие из которых касаются взыскания дебиторки. Дело выиграть не так уж сложно — при условии грамотно оформленных документов. Но бывает, что исполнительный лист есть, а взыскивать нечего. Поэтому важно заблаговременно предусмотреть, как снизить риск возникновения дебиторки.

Пять способов снизить риски возникновения дебиторской задолженности 
УСН

Когда можно снова перейти на УСН при утрате права на этот режим

Вновь перейти на УСН возможно не ранее чем через один год после утраты права на применение УСН.

Общество

Чистый белок всего за 10 бат

Наткнулись на популярные уличные закуски в Таиланде, которые я сфоткал на рынке на Раваях — жареные насекомые и личинки. Хочется поделиться впечатлениями.

Чистый белок всего за 10 бат
8

👫 Неработающая жена не может получить имущественный вычет вместо мужа

При покупке квартиры можно получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ в размере до 2 млн рублей. Причем такой вычет положен и мужу, и жене по 2 млн рублей каждому.

✅Функция = ВПР по нескольким условиям

Давненько Excel не заходил в гости на «Клерк», согласны? Небось уж и забыли, что такое ВПР. Ну это функция, которая вытаскивает данные по заданному условию. По одному? Пффф. Для нас, для Клерков, это какой-то детский лепет. Сегодня мы будем разговаривать по-взрослому. ВПР по нескольким условиям. Погнали!

✅Функция = ВПР по нескольким условиям
Бухгалтеры

❤️Ищем самого креативного и влюбленного бухгалтера. Подарим подписку Клерк.Премиум

Приближается день святого Валентина — самым романтический праздник в году. Самое время дарить и получать подарки. Составляем список оригинальных подарков на 14 февраля, которые действительно порадуют. Но мы-то знаем, что лучший подарок — это знание. Поэтому от «Клерка» подписка Клерк.Премиум самому влюбленному и креативному.

❤️Ищем самого креативного и влюбленного бухгалтера. Подарим подписку Клерк.Премиум
Общество

😶 Новый закон о русском языке может сократить рекламные возможности бизнеса

Законопроект предлагает ограничить использование иностранных слов (англицизмов и т. п.) в публичном пространстве, в том числе в рекламе, на этикетках и вывесках, в СМИ, названиях жилых комплексов, поселков (кварталов, микрорайонов).

Трудовое право

Что меняется в трудовом законодательстве в 2025 году: дайджест для бизнеса

Трудовое законодательство регулярно подвергается изменениям — 2025 год не исключение. Рассказываем, к чему нужно готовиться работодателям, чтобы не столкнуться с негативными для бизнеса последствиями.

Что меняется в трудовом законодательстве в 2025 году: дайджест для бизнеса
Валюта

💵 Доллар упал ниже 90 рублей

После разговора президента США с Владимиром Путиным рубль начал укреплять свои позиции.

Использовать ЕНС для обналичивания и увода денег из-под 115-ФЗ не получится

ФНС отказалась возвращать на расчетный счет индивидуального предпринимателя сумму переплаты, образовавшуюся на ЕНС. Предпринимателю это не понравилось и он пошел в суд отбивать свои кровные 1.9 млн. руб.

«Бумажный» налог на добавленную стоимость

Так называемый «бумажный» НДС — схема для получения вычета по налогу на добавленную стоимость с помощью фиктивных документов — занял заслуженное место в Уголовном кодексе. С декабря 2024 года в него введена статья, предусматривающая ответственность за представление подложных счетов-фактур и деклараций.

«Бумажный» налог на добавленную стоимость
НДФЛ

В ЕНП-уведомлении на НДФЛ с зарплаты может быть 7 разных КБК: перечень

С 2025 года для НДФЛ с зарплаты действует пятиступенчатая шкала, а для НДФЛ с районных коэффициентов (РК) – двухступенчатая.

2
Инвестиции

21,75% на облигациях МТС

Российский гигант телекоммуникационного сектора продолжает пылесосить деньги на рынке. Куда же сейчас выгоднее инвестировать — в облигации или в акции МТС?

Интересные материалы

Мошенникам будет сложнее отобрать квартиру: операции с недвижимостью проверят по биометрии

Чтобы усилить безопасность сделок с недвижимостью, власти будут проверять биометрические данные собственников.