«Давать» квартиры государство перестало достаточно давно, и перед многими остро стоит вопрос приобретения собственного жилья. Естественно, в кредит. О нюансах ипотечного кредитования корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказала Елена Воронина, заместитель руководителя Центра ипотечного кредитования Абсолют Банка.
Елена, каковы основные тенденции развития ипотечного кредитования в 2007 году?
В ближайшие полгода ставка по ипотечному кредитованию существенно меняться не будет. Банки по-прежнему будут предлагать клиентам различные спецпрограммы и акции. Кроме того, на рынке появятся новые игроки, что обострит конкурентную борьбу.
Второй год вы входите в число лидеров ипотечного кредитования. Благодаря чему вам это удается?
Наше основное преимущество - это хорошая, конкурентная программа кредитования. Мы сегодня предлагаем один из наиболее привлекательных на рынке продуктов, поэтому на него есть высокий спрос со стороны клиентов. У нас низкая процентная ставка, - от 10% годовых, мы работаем и на вторичном и на первичном рынке жилья и обладаем достаточным опытом для того, чтобы гарантировать нашему клиенту чистоту проводимой сделки. Благодаря собственным методикам проведения строительного аудита на первичном рынке жилья мы сводим к минимуму риски возможного недостроя и защищаем наших клиентов от сотрудничества с недобросовестным застройщиком. А обязательное страхование титула, на котором мы настаиваем, гарантирует нашим заемщикам качественное покрытие рисков при кредитовании на вторичном рынке жилья.
Какие требования вы предъявляете к документам? Обязательна ли прописка в столице, если заемщик желает купить квартиру в Москве?
Наша программа доступна, поскольку мы не требуем ни официального подтверждения доходов, ни прописки в Москве и области, а при оценке кредитоспособности мы принимаем во внимание совокупный доход созаемщиков, даже в том случае, если они не являются членами одной семьи, супругами или родственниками. Кроме того, мы не ограничиваем заемщиков в выборе квартир и риэлторов: с кем хотят – с тем и работают. К числу преимуществ я также считаю необходимым отнести и оперативные сроки рассмотрения заявки – от 1 до 3 дней. А анкету можно заполнить в режиме он-лайн на сайте банка.
Как вы планируете дальше развивать этот продукт?
Мы постоянно совершенствуем условия наших ипотечных программ. Например, в этом месяце мы повысили сумму кредита, выдаваемого на покупку квартиры с 300 000 долларов до 1 млн. долларов, снизили сумму первоначального взноса. Теперь он составляет 10% от стоимости квартиры для всех заемщиков на вторичном рынке жилья. Кроме того, в регионах присутствия банка мы начали реализовывать нашу специальную программу потребительского кредитования под залог имеющегося жилья. А с 20 февраля в банке стартовала специальная акция «Ипотека – дешевле!», позволяющая сэкономить на покупке квартиры тысячи долларов. Подав заявку на ипотеку по программе «ИПОТЕКА – ДЕШЕВЛЕ!» в период действия акции, можно воспользоваться специальными льготными условиями, так как мы отменили ВСЕ комиссии за оформление ипотеки. А это означает существенную экономию для заемщика. Если говорить конкретными цифрами, то при получении ипотечного кредита Абсолют Банка в Москве на сумму в 100 тысяч долларов можно сэкономить до 1 235 долларов. Кроме того, заемщики банка в Москве, оформившие свои заявки на кредит в период действия акции, смогут принять участие в конкурсе «Бесплатный ремонт квартиры» в программе «Школа ремонта» на телеканале ТНТ в июле 2007 г.
Также в этом году мы планируем запустить ряд новых программ, в числе которых, например, кредит на ремонт. Ждут наших клиентов и другие скидки, подарки и бонусы.
Расскажите о программе «Без первоначального взноса»? Не планируете от нее отказываться?
Кредит без первоначального взноса могут себе позволить, как правило, жители столицы с ежемесячным доходом 4-5 тысяч долларов на семью. Кредит, который предлагаем сегодня мы, отличается от рыночных, прежде всего, тем, что он ориентирован на заемщиков, которые хотят улучшить свои жилищные условия и обладают определенными активами. Таким образом, банк выдает заемщику два кредита: один - под залог существующей квартиры на первоначальный взнос, а второй – стандартный ипотечный кредит. При этом банк понимает, что заемщик, несмотря на то, что у него нет суммы, позволяющей внести первый взнос, обладает понятными банку активами и заинтересован в обслуживании кредита. Я полагаю, что у человека, который собирается приобрести жилье, должен быть изначальный собственный стартовый капитал. Спрогнозировать, как будет меняться рынок недвижимости в течение ближайших 20 лет, - невозможно. И поэтому банкам важно минимизировать риски, связанные с этим видом кредитования. Один из таких рисков – добросовестность заемщика, которая отчасти определяется его личными инвестициями в приобретенную квартиру. Поэтому, предоставляя ипотечный кредит, мы придерживаемся политики, что дисконт банка на долю взноса заемщика должен быть минимальным, но не нулевым.
Как вы оцениваете перспективы программ рефинансирования ипотеки?
Популярность рефинансирования ипотеки будет расти тогда, когда разница в ставках достигнет 2-3 базисных пунктов. Ипотека – это молодой продукт, основная масса заемщиков воспользовалась им в течение последних двух лет. За это время ставка не успела снизиться так сильно, чтобы рефинансирование было эффективным. Перекредитование ипотеки – скорее продукт будущего, поскольку в ближайшие полгода ставки по ипотеке существенно меняться не будут.
Мы перекредитовываем по типовой программе банка по ставке 10,5% годовых на вторичном рынке на срок до 20 лет в долларах США. В самое ближайшее время Абсолют Банк планирует ввести программу перекредитования в рублях. Наши требования к заемщику: наличие постоянного дохода и своевременное внесение ежемесячных аннуитетных платежей по ипотечному кредиту в предыдущем банке. При этом наш банк не требует никаких дополнительных комиссий (например, за открытие счета, за его обслуживание и т. д).
Для того, чтобы оценить эффективность перекредитования, достаточно просчитать разницу между предстоящими затратами и экономией на процентах. Это поможет оценить целесообразность этого шага. Я полагаю, что перекредитование скоро станет более популярным продуктом среди наших клиентов, которые получат прекрасную возможность сэкономить.
Кроме того, если мыслить более глобально, то перекредитование – это первый шаг на пути к консолидации семейных долгов, которая позволяет экономить не только немалые суммы, но и время. У клиента может быть несколько кредитов в разных банках, скажем, ипотека в одном, авто – в другом, потребительский кредит жены в третьем. И все это в разных валютах, на разный срок и под разную процентную ставку. Контролировать все эти платежи бывает нелегко. В этом случае оформление всех кредитов в одном банке может значительно облегчить клиенту жизнь. Так что консолидация долгов - это тенденция если не сегодняшнего, то, во всяком случае, завтрашнего дня.
Расскажите подробнее о потребительских кредитах под залог недвижимости. Насколько они востребованы? Кто, по вашему мнению, будет обращаться за такими кредитами в ближайшие полгода?
Потребительские кредиты под залог недвижимости востребованы несколькими категориями заемщиков. Они могут быть интересны тем, кто хочет приобрести квартиру на первичном рынке в доме, который банк не акцептует. Кроме того, наши потребительские кредиты под залог недвижимости позволяют получить серьезные суммы под невысокий процент. Это удобно тем, кто планирует сделать ремонт в новой квартире, поскольку такой кредит обойдется значительно дешевле и позволит взять требуемую сумму на более долгий срок. И, наконец, этот кредит востребован среди тех, кто хочет инвестировать средства в собственный бизнес.
Начать дискуссию