Как взять ипотеку без проблем?

Артем, перед тем, как выбрать банк-кредитор, потенциальный заемщик обычно старается провести хоть какой-то анализ рынка. Но настоящий анализ провести очень сложно и  все обычно опираются на советы друзей, уже успешно взявших кредит.

- Сегодня спектр предлагаемых банками кредитных услуг настолько широк, что не представляет труда выбрать то, что вам действительно подходит. Неправильно в страхе перед отказом обращаться во все банки подряд и доверяться потом первому согласившемуся. Такой слепой подход может дорого вам обойтись.

При выборе ипотечного банка необходимо обращать внимание не только на декларируемые низкие процентные ставки, но и на остальные условия получения кредита. В прямом смысле много слушать и изучать. Необходимо собрать максимум информации о потенциальном кредиторе: Какова респектабельность, устойчивость банка? Каков его рейтинг среди ипотечных кредиторов?; Устраивает ли вас сумма кредита? Есть ли скрытые комиссии? Необходимы ли поручители? Какую максимальную долю от оценочной стоимости квартиры может составлять кредит? и пр. Обращение за советом к друзьям и знакомым, уже получившим кредит, обычно весьма эффективно Их опыт часто бывает незаменим.

Что делать тем, кто получает зарплату, так сказать, в конверте? Не каждый банк был готов кредитовать людей с «серым» доходом.

Заемщик должен четко осознавать, на какие цели он планирует получить кредит и какими возможностями располагает. Многие московские банки выдают кредит исключительно на покупку столичной квартиры. Некоторые - для покупки загородного жилья. Наконец, есть те, кто под залог жилья  выдает деньги заемщикам на любые нужды: от покупки жилья до ремонта квартиры или развития бизнеса. В зависимости от целей, на которые требуется кредит, варьируются суммы и условия кредитования.

Выбрав подходящую программу, важно объективно рассмотреть себя и объект залога на соответствие ряда формальных требований: были ли у вас проблемы с законом,  не располагается ли жилье в доме «под снос». Некоторые банки отказывают также несанкционированным «перепланировщикам» и квартирам с прописанными в них несовершеннолетними детьми. Зная проблемы своей квартиры, нужно искать банк, требования которого на ваш случай не распространяются. Помните, целевое обращение в правильный банк снизит вероятность получения вами отказа.

Мои друзья недавно взяли кредит в сумме 145 000 долларов на 20 лет под 11% годовых при фиксированной комиссии 15 000 рублей. Изначально они думали о других сроках кредитования, но в банке после длительных расчетов им порекомендовали этот. Как же выбрать оптимальный срок кредита именно для своего бюджета?

Определившись с целями, важно определиться с возможностями и объективно оценить необходимый размер кредита. Сегодня есть банки, готовые выдать даже 90% от стоимости приобретаемого жилья. Здесь главное не спешить и максимально объективно «взвесить» свое финансовое положение. Нужно учитывать: размер первоначального взноса, размер процентной ставки и сроки кредитования. Кредитуют сейчас на срок от 5 до 20-25 лет. Размер первоначального взноса колеблется в разных банках: от 10% до 40% от стоимости жилья в зависимости от программы.  И, хотя с процентными ставками после соответствующего распоряжения ЦБ стало яснее, реальные процентные ставки в некоторых банка все же достигают астрономических высот. Поэтому при выборе банка заемщик должен внимательно изучить и сопоставить все условия, комиссии, платежи. Если вы действительно решили взять кредит на покупку жилья, рассчитайте платежи, распределив их на годы вперед. Воспользуйтесь, к примеру, ипотечным калькулятором для расчета оптимального срока погашения и суммы кредита. Такие калькуляторы сейчас имеются на сайтах практически всех банков.

Если банк согласился учесть «серый» доход, то какие еще детали финансового положения заемщика будут выяснять и сколько времени занимает проверка?

Даже на «серый» доход необходима справка с работы. Не по форме 2-НДФЛ, конечно, но заверенная печатью и подписью директора. Вообще, если в банке с вас требуют документы, подтверждающие доход, долго беседуют, а каждую заявку рассматривают в индивидуальном порядке, можете быть уверены в своей финансовой безопасности. Серьезные банки требуют подтверждения доходов не из-за бюрократии или вредности, а чтобы минимизировать риски, свои и заемщика. Ведь тщательная проверка клиента до заключения сделки сегодня - минимум проблем в будущем.

Этой стадии вам не избежать, поэтому, чтобы не потонуть в бумажной волоките, просто предоставьте в банк требуемые документы, будьте убедительны и спокойны. И тогда никаких проблем не возникнет.

Как правильно действовать – сначала найти квартиру, а потом взять кредит или же наоборот – получить деньги, а потом искать жилье?

Подобрать квартиру можно самостоятельно либо при помощи риэлтерского агентства, сотрудничающего с банком. Второй вариант во многом не менее хлопотный, но более безопасный, и он будет стоить заемщику дополнительных затрат в размере 0,5 – 1,5% от стоимости квартиры. Некоторые банки в принципе предпочитают работать с клиентами только через агентства недвижимости и создают все условия для согласованной работы с риелторскими компаниями.

На этой стадии важно учитывать следующий нюанс. Поскольку на поиск подходящего жилья заемщик, по статистике, обычно тратит около двух месяцев, лучше подобрать квартиру еще до подачи документов на рассмотрение в банк. Правда, так можно поступать лишь в том случае, если вы уверены, что не получите отказа и банк не задержит свое решение.

А получать кредит лучше самостоятельно или надежнее обратиться в кредитному брокеру?

Если вы твердо решили брать кредит, то можете получить его в банке сами, а можете - через посредника. Ипотечные брокеры успешно работают на рынке с 2004 года и могут существенно облегчить процедуру получения кредита, однако их услуги предполагают комиссию - до 10% от стоимости сделки при полном отсутствии гарантий столкнуться с мошенниками. Так что - решайте сами.

Число желающих взять ипотечный кредит растет?

Ипотечное кредитование в нашей стране набирает обороты с каждым днем. По данным Ассоциации российских банков, в 2005 году объем выданных ипотечных кредитов составлял всего один миллиард долларов США. Как утверждает глава Росстроя Сергей Круглик, уже к 2010 году объемы рынка ипотеки РФ возрастут до 415 млрд. рублей. Ипотечное кредитование развивается. Одновременно растет и конкуренция на рынке ипотеки, на фоне чего отмечается смягчение требований  к заемщикам, расширяется спектр предоставляемых возможностей. Банки предлагают множество программ кредитования, все более значительные суммы и сроки кредитования.

Многие говорят, что в  условиях непредсказуемости рынка недвижимости сейчас наиболее благоприятный момент для получения кредита. Ипотека доступна, несмотря ни на какие трудности. Главное - реально рассчитывайте свои силы.