Елена Мязина
Павел Миледин
До начала действия обязательного страхования автогражданской ответственности
(АГО) осталось 1,5 месяца. Как оказалось, уже имеющим добровольные страховки
россиянам придется доплатить за полюбившуюся услугу. Правда, страховщики обещают,
что подорожание будет минимальным.
С 1 июля 2003 г. автовладельцы обязаны страховать свою ответственность перед
третьими лицами. Тарифы по этому виду страхования правительство утвердило в
начале мая. Базовая ставка тарифа по страхованию легковых автомобилей для физических
лиц составляет 1980 руб. в год. В зависимости от различных коэффициентов цена
полиса АГО для частников составит от $13 до $383. Чтобы начать оформление обязательных
страховок, страховщикам осталось получить соответствующие лицензии и бланки
полисов.
Как ни странно, закон ударит по карману не только тех, кто до сих пор не имел
страховки, но и осторожных и ответственных автовладельцев, успевших вкусить
прелести автострахования. По данным рейтингового агентства "Эксперт РА",
в первой сотне страховых компаний АГО застраховали 1,5 - 2 млн человек. "Действовать
ваш [добровольный] полис будет, но это не избавляет вас от обязанности иметь
полис обязательного страхования, - напоминает клиентам агент "Ингосстраха".
- Можно просто аннулировать добровольный полис, а деньги за неиспользованный
период учесть при оформлении обязательной страховки". Похожие схемы предлагают
в "РЕСО-Гарантии", "РОСНО", "АльфаСтраховании"
и других компаниях.
Однако лимит по обязательной страховке составляет около $12 000, из которых
сумма выплат за имущественный ущерб ограничена примерно $5160. Самый распространенный
лимит по добровольным страховкам сейчас - $10 000. Он включает в себя выплаты
в случае нанесения ущерба как имуществу, так и жизни и здоровью третьих лиц.
Чтобы застраховать свой автомобиль на эту сумму, владельцы "средней"
иномарки и отечественного автомобиля сейчас платят примерно $150. В такую же
сумму обойдется и обязательный полис с меньшим покрытием.
По словам начальника управления автострахования компании "АльфаСтрахование"
Ильи Оленина, каждый автовладелец сможет приобрести полис добровольного страхования
с лимитами выше, чем по обязательной страховке. Но многие страховщики пока не
готовы сказать, сколько это будет стоить. В "Ренессанс Страховании"
клиентам предлагают обратиться за разъяснениями в июне. Не дают четкого ответа
ни в "Ингосстрахе", ни в "Центр Брокере", работающем с семью
страховщиками. "Ближе к 1 июля с вами обязательно свяжутся представители
вашей страховой компании и объяснят, что надо делать", - говорит представитель
брокерской компании. К этой дате отсылают и в компании "Страховой дом ВСК".
Сотрудник страховой компании "МАКС" предлагает заключить договор
добровольного страхования на недостающую сумму ($10 000 минус $5000 по обязательному
страхованию). По оценкам аналитиков, при этом большинство страховых случаев
будет покрываться за счет обязательной страховки, так что риски по дополнительному
добровольному страхованию будут гораздо ниже. Следовательно, полагают они, дополнительная
страховка должна обходиться дешевле. Но в "МАКСе" считают иначе: на
стоимость добровольного полиса наличие обязательной страховки не повлияет.
Первый заместитель гендиректора "РОСНО" Леонид Меламед считает предложение
коллег из "МАКСа" ошибочным: "В этом случае получается двойное
страхование, запрещенное законом. Это чревато тем, что при страховом случае
страхователь может потребовать покрытия по обоим полисам". Единственно
законной схемой он считает приобретение полиса добровольного страхования, который
будет иметь "как бы франшизу в размере страховой суммы по обязательному
страхованию". "Вы приобретаете полис на $10 000, но в нем есть исключение,
что $5000 покрывается за счет обязательной страховки, а убыток свыше - за счет
добровольной", - поясняет он. Меламед уверяет, что это отразится на стоимости
добровольного полиса. "Это будет совсем недорого", - соглашается заместитель
гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов, предлагающий своим клиентам
такую же схему. Замдиректора центра автострахования "РОСНО" Александр
Гурдус добавляет: "Стоимость расширительной программы, увеличивающей сумму
страхового покрытия по ущербу до $10 000, по здоровью - до $15 000, у большинства
страховщиков составит около $50". В итоге, признает Гурдус, общая стоимость
страховки АГО несколько вырастет, но, по его мнению, это оправданно. "Количество
страховых случаев увеличится: из-за массовости страхователи будут чаще обращаться
в страховые компании", - говорит он.
Не все независимые эксперты готовы поверить обещаниям страховщиков. Аналитик
одной из крупных инвестиционных компаний сомневается: "Не знаю, насколько
им будет интересно тратить время ради $30 - 50". А вот аналитик московского
офиса международного рейтингового агентства Standard & Poor's Ирина Пенкина
настроена оптимистичней: "Система тарифов обязательного страхования АГО
устроена так, что этот вид страхования для страховщиков является убыточным бизнесом.
Я не знаю ни одной компании, которая всерьез рассчитывала бы заработать на автогражданке.
Но участие в ней - это возможность расширить клиентскую базу и заработать на
других страховых продуктах". Поэтому, считает Пенкина, выписывая добровольные
полисы поверх обязательных, страховщики смогут пойти на значительные уступки.
"Бесплатно делать это они, конечно, не будут", - соглашается она.
Ведущий аналитик "Эксперт РА" Светлана Адамович полагает, что итоговая
стоимость полиса будет дороже нынешнего добровольного в среднем на $30, а программы
"дострахования" обойдутся клиентам в $50 - 60.
Начать дискуссию