С октября следующего года перед выдачей кредита на сумму более 10 тыс. рублей банки начнут оценивать долговую нагрузку на заемщика, сообщили «Известиям» в ЦБ РФ.
В октябре 2018 года в силу вступил нормативный акт Банка России, который обяжет финансовые организации с 1 октября 2019-го проверять кредитную нагрузку потенциального заемщика при выдаче займа от 10 тыс. рублей или увеличении кредитного лимита по карте.
Показатель планируется использоваться для установления надбавок к коэффициентам риска. Будет влиять он и на норматив достаточности капитала банка — в зависимости от уровня риска финансовая организация обязана создавать резервы по кредитам. Например, для ипотеки с маленьким первым взносом действует надбавка в размере 200% — значит резервы нужно создать в размере 200% от суммы займа. Для банка это расходы, а стало быть, кредитовать рискованного заемщика невыгодно.
Долговая нагрузка — показатель payment-to-income (PTI) — фиксирует, какую часть дохода гражданин тратит на погашение долгов ежемесячно.
Чтобы оценивать PTI, банки будут обязаны не только запросить у заемщика документы, но и проверить содержащуюся в них информацию. Как пояснили в ЦБ, кредитные организации должны учитывать все обязательства клиента, включая долги по другим кредитам и займам. Эти сведения они смогут получить в бюро кредитных историй. Данные о доходе также нужно будет проверить, однако — не для всех ссуд. Обычно гражданин сам указывает в заявлении на кредит, каков его средний уровень дохода.
Сейчас кредиторы запрашивают как минимум справку с работы должника и его собственную информацию о доходах, поясняют эксперты. Сведения проверяют лишь при оформлении крупных ссуд — ипотеки, автокредита или крупного потребительского займа. Данные БКИ банки также запрашивают, но лишь при наличии письменного согласия должника.
На переходный период до октября 2020 года регулятор сохранит упрощенный порядок выдачи займов на сумму до 50 тыс. рублей и для автокредитов, сообщил представитель ЦБ. Принимая решения о выдаче, при расчете PTI банки смогут учитывать доход, указанный самим заемщиком в заявлении. Более широкие исключения, например, упрощенная выдача кредитов до 100 тыс. рублей, могут привести «к недооценке долговой нагрузки и росту системных рисков», полагают в Центробанке. Пока предполагается, что после 2020 года подтверждать доходы нужно будет, даже если клиент запросит кредит на 10 тыс. рублей.
Начать дискуссию