Резолютивная часть постановления объявлена 17 ноября 2011 года
Постановление изготовлено в полном объеме 18 ноября 2011 года
Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в составе:
председательствующего Фроловой С.В.,
судей Рябининой Т.А., Шуйской С.И.,
рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу открытого акционерного общества "АльфаСтрахование" на решение от 15.06.2011 Арбитражного суда Омской области (судья Луговик С.В.) и постановление от 01.09.2011 Восьмого арбитражного апелляционного суда (судьи Рябухина Н.А., Кудрина Е.Н., Рожков Д.Г.) по делу N А46-918/2011 по иску общества с ограниченной ответственностью "АТТА Ипотека" (125190, г. Москва, ул. Усиевича, 20, 1, ИНН 770256276, ОГРН 1057747112532) к открытому акционерному обществу "АльфаСтрахование" (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, 31, стр. Б, ИНН 7713056834, ОГРН 1027739431730) о взыскании 2 891 955 рублей.
Другие лица, участвующие в деле: Неворотова Мария Владимировна, Якордина Надежда Николаевна.
В заседании приняли участие представитель открытого акционерного общества "АльфаСтрахование" - Балакова А.А. по доверенности от 11.01.2011.
Суд
установил:
общество с ограниченной ответственностью "АТТА Ипотека" (далее - ООО "АТТА Ипотека", истец) обратилось в Арбитражный суд Омской области с иском к открытому акционерному обществу "АльфаСтрахование" (далее - ОАО "АльфаСтрахование", ответчик) о взыскании страховой выплаты за наступление страхового случая в размере 1 402 500 рублей по договору комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 и пени за просрочку исполнения обязательства в размере 1 489 455 рублей по состоянию на 21.01.2011.
Определением от 23.03.2011 суд привлек к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Неворотову Марию Владимировну (далее - Невротова М.В.) и Якордину Надежду Николаевну (далее - Якордина Н.Н.).
Решением от 15.06.2011 Арбитражного суда Омской области, оставленным без изменения постановлением от 01.09.2011 Восьмого арбитражного апелляционного суда, иск удовлетворен частично. С ОАО "АльфаСтрахование" в пользу ООО "АТТА Ипотека" взыскано 1 134 410 рублей 70 копеек страхового возмещения, 300 000 рублей неустойки, а также 23 549 рублей 07 копеек расходов по уплате государственной пошлины. В доход федерального бюджета с ОАО "АльфаСтрахование" взыскана государственная пошлина в размере 10 470 рублей 77 копеек.
ОАО "АльфаСтрахование" обратилось с кассационной жалобой, в которой просит решение и постановление отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции в ином судебном составе.
В обоснование кассационной жалобы заявителем приведены следующие доводы: выводы судов о возможности замены выгодоприобретателя противоречат закону, поскольку в материалы дела не представлены доказательства согласия страхователя на замену выгодоприобретателя отсутствуют, поэтому; договор в части личного страхования является ничтожным, поскольку он подписан представителем по доверенности, тогда как подобная сделка может быть совершена только лично; ООО "АТТА Ипотека" не является выгодоприобретателем, следовательно, оно является ненадлежащим истцом.
Суд кассационной инстанции, проверив в порядке статей 284, 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) правильность применения судами норм материального и процессуального права, изучив материалы дела, исходя из доводов кассационной жалобы, пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемых судебных актов.
Как следует из материалов дела, между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" (кредитор) и Якординой Н.В. (заемщик) был заключен кредитный договор N 402047 от 20.04.2007, в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 275 000 рублей сроком на 108 календарных месяцев, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты в сроки и в порядке, предусмотренном договором.
Целевым назначением кредита являлось приобретение в собственность жилого помещения, находящегося по адресу: г. Омск, микрорайон Крутая горка, ул. Крутогорская, д. 21, кв. 39 (пункт 1.2 кредитного договора N 402047 от 20.04.2007).
Согласно пункту 1.3 кредитного договора N 402047 от 20.04.2007, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека жилого помещения, возникающая в силу закона; страхование жизни и потери трудоспособности Якординой Н.В., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения жилого помещения, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.
Во исполнение обязательств по кредитному договору от 20.04.2007 N 402047 между ОАО "АльфаСтрахование" (страховщик) и Якординой Н.В. (страхователь) в лице представителя Неворотовой М. В. заключен договор комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907.
В соответствии с пунктом 1.1 договора комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие указанного страхового случая убытки в застрахованном недвижимом имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) в пределах непогашенной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, а также выплатить обусловленную договором сумму вследствие причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного).
Первым выгодоприобретателем (залогодержателем) по договору страхования является первичный кредитор, предоставивший ипотечный кредит на приобретение жилого помещения (филиал ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк") (пункт 2.8 договора комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907).
Срок действия договора комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 определен с 20 апреля 2007 года по 21 апреля 2016 года.
Страховая премия в размере 17 209 рублей по договору комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 уплачена страховщику по квитанции N 337545 от 20.04.2007.
На основании договора выкупа закладных от 17.05.2007 N 472 ОАО Социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" передал закладную Якординой Н.В. по кредитному договору от 20.04.2007 N 402047 открытому акционерному обществу "Омское ипотечное агентство".
Открытое акционерное общество "Омское ипотечное агентство" по договору купли-продажи от 17.11.2006 N КП/55/212006-ГП передало права по указанной закладной ООО "АТТА Ипотека", что подтверждается последней отметкой на закладной, сделанной ОАО "Омское ипотечное агентство", а также актом приема-передачи прав по закладным от 18 мая 2007 года N 16.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
24.01.2008 года наступил страховой случай по договору комплексного ипотечного страхования (смерть страхователя Якординой Н. В). Данный факт подтверждается свидетельством о смерти от 26.01.2008 года I-КН N 806589 и справкой о смерти от 26.01.2008 года N 364, в которой причиной смерти указана двусторонняя тотальная пневмония.
Обязательства по кредитному договору от 20.04.2007 N 402047 не были исполнены заемщиком в полном объеме, в связи с чем, задолженность по указанному кредитному договору составила 1 034 009 рублей 73 копеек.
Неворотова М.В., являющаяся опекуном несовершеннолетней дочери умершей Якординой Н.В., заявлением от 22.10.2009 сообщила ООО "АТТА Ипотека", являвшемуся к этому времени выгодоприобретателем, о смерти заемщика по кредитному договору от 20.04.2007 N 402047.
ООО "АТТА Ипотека", являясь выгодоприобретателем по договору комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907, обратилось к ООО "АльфаСтрахование" с требованием о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением предусмотренного настоящим договором страхового случая - смерти страхователя Якординой Н. В.
Неисполнение ответчиком обязательств по договору комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 послужило основанием для обращения ООО "АТТА Ипотека" в Арбитражный суд Омской области с настоящим иском.
Оценив, представленные в материалы дела доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что факт смерти страхователя является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение.
Восьмой арбитражный суд поддержал выводы суда первой инстанции.
Выводы судов являются законными и обоснованными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 со стороны страхователя (Якординой Н.В.) подписан Неворотовой М.В., являющейся представителем страхователя по доверенности от 11.04.2007.
Якордина Н.В. указанной доверенностью наделила рядом полномочий Неворотову М.В., в том числе заключить договор страхования с любой страховой компанией, в части страхования своей жизни, трудоспособности и приобретаемого имущества, по которому выгодоприобретателем будет назначена третья сторона - залогодержатель.
Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, заключая договор страхования, согласился с тем, что представитель, его подписавший, имеет соответствующие полномочия. Поскольку действующее законодательство не предусматривает обязанности страхователя лично подписывать договор страхования, не содержит запрета на подписание указанного договора уполномоченным на основании доверенности лицом, довод заявителя о недействительности (ничтожности) договора комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907, отклоняется судом кассационной инстанции.
Согласно пункту 1 статьи 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица.
Статья 421 ГК РФ раскрывает сущность свободы договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт четвертый названной статьи).
В пункте 2.9 договора комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 стороны предусмотрели, что при переходе прав требования по кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу, страхователь, подписывая настоящий договор, выражает тем самым свое письменное согласие на смену выгодоприобретателя и назначение нового выгодоприобретателя по настоящему договору, которым будет являться любой держатель прав требования по кредитному договору (любой владелец закладной), являющийся таковым в момент наступления страхового случая. Также в указанном пункте договора комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 стороны предусмотрели, что при передаче прав по закладной дополнительного соглашения не требуется, а страховщик считается уведомленным о смене выгодоприобретателя с момента получения письменного извещения предыдущего выгодоприобретателя.
Подписав договор комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 без замечаний, страхователь в силу пункта 2.9 названного договора выразил свое согласие на замену выгодоприобретателя.
Кроме того, письмом N 236 от 23.05.2007 ООО "АльфаСтрахование" признает замену выгодоприобретателя по договору комплексного ипотечного страхования от 20.04.2007 N 58003/118/038907 на ООО "АТТА Ипотека", из чего следует, что ответчик был извещен о замене выгодоприобретателя.
Иные доводы, изложенные в кассационной жалобе, подлежат отклонению, поскольку неоднократно перепроверялись и оценивались судами, не опровергают правовые основания, которыми руководствовались суды при вынесении оспариваемых судебных актов, и направлены, по существу, на переоценку фактических обстоятельств дела, что в силу статей 286, 288 АПК РФ не может повлечь отмену судебных актов при проверке их в кассационном порядке.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.
Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьей 289 АПК РФ, Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа
постановил:
решение от 15.06.2011 Арбитражного суда Омской области и постановление от 01.09.2011 Восьмого арбитражного апелляционного суда по делу N А46-918/2011 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
С.В.ФРОЛОВА
Судьи
Т.А.РЯБИНИНА
С.И.ШУЙСКАЯ