Вопрос: У банков — членов АРБ возникли вопросы о квалификации кредитных договоров, заключаемых с физическими лицами.
Банки обращают внимание на увеличение количества случаев выявления фактов использования физическими лицами полученных в кредит денежных средств не в личных целях, а в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Также банки отмечают, что при проведении проверок уполномоченные лица Банка России рекомендуют переквалифицировать такие кредиты из потребительских, регулируемых Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ), в предпринимательские, однако каких-либо четких указаний по итогам проведения проверок не поступает (рекомендации устные).
Ранее Ассоциацией направлялся в Банк России по данному вопросу запрос <1> (далее — запрос) с просьбой высказать позицию о правомерности применения положений Гражданского кодекса РФ к договорам потребительского кредита, в процессе исполнения которых выявляются факты использования заемщиками приобретенных в кредит вещей (например, автомобилей) с целью получения дохода (т.е. использования приобретенных в кредит вещей не как потребителями).
--------------------------------
<1> Письмо АРБ от 31.05.2019 «О правовом регулировании выданных физическим лицам кредитов».
В ответ на запрос Банком России была высказана позиция <2> о том, что в договор потребительского кредита (займа) может быть включено условие о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа), а в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
--------------------------------
<2> Письмо Банка России от 24.06.2019 N 06-31-4/4888 «О правовом регулировании потребительского кредита (займа)».
С позицией Банка России нельзя не согласиться. При этом остается открытым вопрос о правовой природе отношений по кредитному договору, в рамках которого физическому лицу выдается потребительский кредит в соответствии с требованиями Закона N 353-ФЗ, но дальнейшее использование которого осуществляется заемщиком в предпринимательских целях.
Таким образом, у банков возникли следующие вопросы, разрешение которых имеет важное практическое значение.
1. В ситуации, когда банк выявляет факт использования заемщиком кредитных средств, выданных по договору потребительского кредита, в предпринимательских целях, но идет навстречу потребителю и отказывается от права прекратить дальнейшее кредитование и (или) требовать досрочного возврата заемных средств, обязан ли банк переквалифицировать договор потребительского кредита в кредитный договор, регулируемый ГК РФ (без применения регулирования Закона N 353-ФЗ)?
2. Возможно ли осуществление доначислений и взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки за пределами соответствующих ограничений, установленных Законом N 353-ФЗ (например, п. 21 ст. 5), при выявлении банком факта использования заемщиком кредитных средств по договору потребительского кредита в предпринимательских целях?
Какова позиция Банка России по вышеобозначенным вопросам о переквалификации договоров потребительского кредита, использование заемных средств по которому впоследствии осуществляется заемщиком для предпринимательских целей, в кредитные договоры, регулируемые ГК РФ, а также о правовых последствиях такой переквалификации?
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 17.02.2022 и сообщает следующее.
В письме от 24.06.2019 N 06-31-4/4888 Банк России отмечал, что принятие кредитором положительного решения о выдаче потребительского кредита (займа) свидетельствует о его согласии на вступление в кредитные (заемные) отношения с заемщиком на условиях, определенных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», с соответствующим объемом взаимных прав и обязанностей. При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Применительно к случаям нарушения заемщиком условия договора потребительского кредита (займа) об использовании потребительского кредита (займа) на определенные цели частью 13 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа), что также было отмечено в письме Банка России от 24.06.2019 N 06-31-4/4888.
Как представляется, обозначенное право кредитор может не реализовывать. Однако отсутствие реализации данного права кредитором, по нашему мнению, не исключает применения к правоотношениям по соответствующему кредиту (займу) положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
А.Г.ГУЗНОВ