Вопрос: Ассоциация выражает благодарность Банку России за разъяснения вопросов <1> кредитных организаций, связанных с применением Федерального закона от 04.08.2023 N 482-ФЗ <2>.
--------------------------------
<1> Ответ Банка России от 12.10.2023 N 03-23-1/9667 на письмо от 17.08.2023.
<2> Федеральный закон от 04.08.2023 N 482-ФЗ "О внесении изменений в статьи 29 и 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 482-ФЗ).
При дальнейшей проработке новых требований с учетом продуктовой корзины и требований иных правовых актов возник следующий вопрос.
Правильно ли утверждение, что требование, установленное ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <3> в редакции Закона N 482-ФЗ, о запрете для кредитных организаций взимать комиссионное вознаграждение за осуществление по поручению физического лица операций по переводу денежных средств в рублях в размере в совокупности ежемесячно не более 30 млн руб. с банковского счета (вклада) физического лица, открытого в этой кредитной организации, на банковский счет (вклад) указанного физического лица, открытый в другой кредитной организации, распространяется только на переводы за счет собственных средств и не распространяется на переводы за счет средств кредитного лимита / овердрафта (в том числе на счета, к которым выпущены кредитные карты)?
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Представляется, что в противном случае это приведет к массовому обналичиванию кредитных лимитов по картам/овердрафтам, что может быть убыточно для банков <4>, а также создает для них значительные кредитные риски, связанные с возможным невозвратом таких кредитов. Это обусловлено тем, что кредиторы стараются устанавливать по кредитным картам более привлекательные условия использования кредита для операций покупок (в том числе для реализации контроля целевого использования) и более затратные для заемщиков - в отношении операций снятия наличных, поскольку они считаются более рискованными.
--------------------------------
<4> Как правило, по операциям снятия наличных по кредитным картам установлены повышенные комиссии, а банки не получают interchange.
Ответ: Департамент банковского регулирования и аналитики рассмотрел письмо от 17.11.2023 по вопросу распространения положений Федерального закона N 482-ФЗ <1> о запрете взимать комиссионное вознаграждение за осуществление операций по переводу денежных средств между счетами физического лица в разных кредитных организациях в отношении денежных средств, доступных клиенту в рамках кредитного лимита / овердрафта, и сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 04.08.2023 N 482-ФЗ "О внесении изменений в статьи 29 и 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Толкование положений Федерального закона N 482-ФЗ не относится к компетенции Банка России, установленной Федеральным законом N 86-ФЗ <2>. Вместе с тем по указанному вопросу полагаем возможным отметить следующее.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Федеральным законом N 482-ФЗ установлен совокупный ежемесячный лимит в размере не более 30 млн рублей, применяемый в отношении переводов между счетами (вкладами) физического лица без комиссии. Из указанных положений, по нашему мнению, следует, что лимит таких переводов необходимо рассчитывать совокупно по всем банковским счетам (вкладам), открытым одному физическому лицу в банке, вне зависимости от источника поступления денежных средств на такие банковские счета (вклады).
Доступный клиенту кредитный лимит по счету, в том числе овердрафт, в расчет лимита бесплатных переводов не входит, так как не является деньгами клиента на его банковском счете (вкладе). Но после зачисления средств на банковский счет (вклад) клиента они становятся собственностью клиента и могут быть переведены в другой банк без комиссии в пределах установленного лимита до 30 млн рублей в месяц, как и с других счетов (вкладов) клиента.
Следует отметить, что запрет на межбанковские переводы граждан со своих счетов, если их источником является выданный банком кредит, сейчас также отсутствует.
Директор Департамента банковского
регулирования и аналитики
А.С.ДАНИЛОВ
30.11.2023