Вопрос: У банков возникают вопросы по порядку применения ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ <1> в редакции Закона N 601-ФЗ <2>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
<2> Федеральный закон от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 601-ФЗ).
Так, при возникновении у банка обязанности уведомления заемщика о рисках превышения показателя долговой нагрузки (ПДН) более 50% в соответствии с ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ в случае, предусмотренном п. 3 ч. 2 указанной статьи, и в случае принятия решения об изменении условий потребительского кредита (займа) - заемщик может не подписать уведомление даже при обеспечении банком возможности его подписания <3>.
--------------------------------
<3> В том числе аналогом собственноручной подписи через канал дистанционного банковского обслуживания.
Как показывает практика, заемщик может уклоняться от получения указанных уведомлений (особенно в случае неисполнения клиентом обязательства по погашению иных кредитных обязательств), либо находиться вне места своего постоянного проживания (например, уехать в отпуск, долгосрочную командировку), либо просто отказаться от подписания без объяснения причин.
В данной связи требуется разъяснить надлежащий порядок действий кредитной организации в указанных ситуациях, а также ответить на следующие вопросы.
1. Допустимо ли в момент получения кредита уведомить заемщика обо всех возможных вариантах ПДН в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредитов, на рефинансирование которых брался текущий кредит, а также в случае изменения условий потребительского кредита (займа)?
2. Будет ли считаться фактом ознакомления клиента с уведомлением отправка клиенту уведомления способами, предусмотренными кредитным договором (например, по адресу электронной почты, смс)?
Если нет, как применять ч. 6 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ в случаях, применимых после выдачи кредита и неисполнения клиентом обязательств по погашению иных кредитов / изменения условий потребительского кредита (займа)? Например, процедура согласования увеличения лимита кредитования может проходить путем достижения устных договоренностей по телефону.
3. Если кредитор сделал все от него зависящее для соблюдения требований Закона N 353-ФЗ, но не смог получить подпись заемщика на соответствующем уведомлении из-за действий/бездействия заемщика, будут ли указанные обстоятельства считаться нарушением кредитором требований Закона N 353-ФЗ в части уведомления заемщика? Какие последствия в связи с этим его ожидают?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрела обращение от 16.10.2023 о применении статьи 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона N 601-ФЗ <1>) <2> и сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".
<2> Далее - Федеральный закон N 353-ФЗ.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу N 1 обращения
Частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрены случаи, при которых расчет кредитной организацией ПДН <3> является обязательным.
--------------------------------
<3> Показатель долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН).
При этом, если значение ПДН, рассчитанное кредитной организацией в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, превышает 50%, кредитная организация обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций в следующие сроки:
до момента заключения договора потребительского кредита;
не позднее пяти рабочих дней после дня расчета ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ <4>;
до изменения условий такого договора потребительского кредита (в случае принятия решения об изменении условий потребительского кредита) (часть 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ).
--------------------------------
<4> За исключением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
На основании изложенного кредитная организация обязана уведомить заемщика о существующих рисках, обусловленных высоким значением ПДН, в соответствии с частью 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ после произведенного расчета ПДН в предусмотренных частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ случаях.
По вопросу N 2 обращения
Требования к порядку и форме уведомления заемщика о существующих рисках высокого ПДН, предусмотренного частью 5 статьи 5.1 Закона N 353-ФЗ, установлены в частях 5 и 6 указанной статьи.
Соответствующее уведомление должно быть произведено в письменной форме, факт ознакомления заемщика с которым подтверждается таким заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи.
При этом обращаем внимание на то, что кредиторам следует самостоятельно определять порядок своих действий в целях исполнения требований, предусмотренных законодательством.
По вопросу N 3 обращения
Частью 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрена императивная обязанность кредитной организации уведомить заемщика в установленные форме и сроки о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций, в случае если значение ПДН превышает пятьдесят процентов.
Заместитель руководителя
Е.С.НЕНАХОВА
12.12.2023