Вопрос: В процессе осуществления деятельности по предоставлению потребительских займов микрофинансовые организации (далее - МФО) сталкиваются с ситуациями, когда со стороны заемщиков имеет место переплата по займам, которую кредитор (МФО) обязан возвратить.
В регулируемых Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) обязательственных отношениях, предметом которых являются денежные средства, заимодавцы, как правило, выполняют роль кредитора, а заемщики - должника. При этом в случае, когда они меняются местами, вопрос исполнения заимодавцем по передаче заемщику денежных средств не возникает: в предусмотренном ч. 22.3 ст. 5 Закона N 353-ФЗ случае заимодавец возвращает заемщику денежные средства путем перевода их на тот банковский счет заемщика, с которого они поступили заимодавцу.
Отношений, предметом которых являются излишне выплаченные заемщиком заимодавцу денежные средства, Закон N 353-ФЗ не регулирует.
Не регулирует указанные отношения также Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Отсутствие норм, регулирующих обязательственные отношения кредитора и заемщика по возврату кредитором заемщику излишне уплаченных им по договору потребительского займа денежных средств, в специальных законах с учетом нормы ст. 2 Закона N 353-ФЗ, согласно которой законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса РФ, дает основание для вывода о том, что указанные отношения регулируются положениями ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Обязательство может содержать условия его исполнения только в случаях, если оно возникло в результате волеизъявления лиц, направленного на установление между ними гражданских прав и обязанностей, то есть только в случаях, если обязательство является результатом заключения лицами как сторонами сделки (ст. 153 ГК РФ).
Обязательство по возврату микрофинансовой организацией как заимодавцем излишне полученных от заемщиков денежных средств по договорам займа возникает в отсутствие соответствующего волеизъявления микрофинансовой организации и заемщика, в связи с чем оно не содержит в себе согласованных названными лицами условий его исполнения, соответственно, оно должно исполняться микрофинансовой организацией в соответствии с требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из ст. 316 ГК РФ следует, что для исполнения обязательства существенное значение имеет место его исполнения. В соответствии с п. 1 указанной статьи ГК РФ: если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение:
- по денежному обязательству об уплате наличных денег должно быть произведено в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства;
- по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств должно быть произведено в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом.
По обязательству по возврату микрофинансовой организацией бывшему заемщику (наличие переплаты подтверждает факт полного погашения задолженности по договору займа, а значит, прекращения договора займа) излишне полученных от него денежных средств кредитором является последний, в связи с чем микрофинансовая организация должна исполнить означенное обязательство путем:
- перевода денежных средств на банковский счет бывшего заемщика, если расчет по займу осуществлялся бывшим заемщиком в безналичном порядке;
- доставки наличных денежных средств в размере суммы переплаты по месту нахождения бывшего заемщика.
С учетом того что, как указано, обязательство по возврату микрофинансовой организацией денежных средств бывшему заемщику возникло не в результате заключенной ими сделки, микрофинансовой организации для исполнения обязательства необходимы сведения либо о реквизитах банковского счета бывшего заемщика, на который она обязана перевести излишне полученные от последнего безналичные денежные средства, либо о почтовом адресе места нахождения бывшего заемщика, по которому микрофинансовая организация должна передать бывшему заемщику наличные денежные средства в размере суммы переплаты.
В связи с вышеизложенным правильно ли, что:
- отношения по возврату излишне выплаченных заемщиком микрофинансовой организации - заимодавцу денежных средств регулируются ГК РФ;
- так как обязательство по возврату микрофинансовой организацией излишне полученных от заемщика денежных средств по договору потребительского займа возникает не в результате заключенной между ними сделки, то микрофинансовая организация в целях исполнения обязательства имеет право потребовать (запросить) от бывшего заемщика сведения о реквизитах банковского счета бывшего заемщика, на который микрофинансовая организация обязана перевести сумму переплаты, либо, в случае расчета по займу наличными денежными средствами, - сведения о месте нахождения бывшего заемщика, в котором микрофинансовая организация должна передать бывшему заемщику сумму переплаты наличными денежными средствами;
- неисполнение микрофинансовой организацией обязательства по возврату излишне полученных от заемщика по договору потребительского займа денежных средств по причине непредставления последним сведений о реквизитах банковского счета или о почтовом адресе своего места нахождения является на основании п. 1 ст. 406 ГК РФ просрочкой кредитора (согласно норме п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства), соответственно, не является нарушением со стороны микрофинансовой организации;
- в случае получения микрофинансовой организацией обращения от бывшего заемщика с требованием вернуть сумму переплаты, в котором отсутствуют сведения о реквизитах банковского счета для осуществления перевода микрофинансовой организацией денежных средств бывшему заемщику, либо о месте нахождения бывшего заемщика, в котором микрофинансовая организация должна вернуть ему сумму переплаты наличными, надлежащим выполнением микрофинансовой организацией требований ч. 1 ст. 20 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, для микрофинансовой организации является направление ответа, подтверждающего сумму переплаты, выражающего готовность осуществить ее возврат и содержащего требование представить сведения о реквизитах банковского счета для перевода на него суммы переплаты, или сообщить сведения о месте своего нахождения для передачи ему суммы переплаты наличными, а также содержащего предложение (если бывшему заемщику это удобно) явиться лично (через представителя) в офис микрофинансовой организации для получения денежных средств в кассе. При этом такое требование (предложение) микрофинансовой организации не является уклонением или отказом в выполнении обязательств по возврату переплаты или отсутствием ответа на обращение заемщика, требующего возврата переплаты;
- микрофинансовая организация не обязана исполнить требование бывшего заемщика вернуть ему сумму переплаты наличными денежными средствами, если изначально расчеты по договору займа осуществлялись в безналичной форме?
Ответ: Департамент небанковского кредитования рассмотрел обращение от 23.11.2023 и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить, что Законом N 151-ФЗ <1> и Законом N 353-ФЗ <2> не регулируются отношения, возникшие в связи с излишней уплатой заемщиком денежных средств по договору потребительского займа кредитору, в связи с чем полагаем руководствоваться общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
<2> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Излишне уплаченные заемщиком денежные средства по договору потребительского займа являются неосновательным обогащением кредитора, которое он обязан возвратить заемщику независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения заемщика, кредитора, третьих лиц или произошло помимо их воли (статьи 1102, 1103 ГК РФ).
В связи с тем что законодательством Российской Федерации не установлена обязанность микрофинансовой организации уведомлять заемщика об излишне уплаченных им денежных средствах, полагаем, что при возникновении подобной ситуации наилучшей практикой будет организация взаимодействия с заемщиком способами, предусмотренными договором займа, чтобы сообщить ему о возникшей переплате и при необходимости уточнить приемлемый для заемщика способ возврата излишне уплаченных денежных средств.
Заместитель директора Департамента
небанковского кредитования - начальник
Управления регулирования
Р.В.НОВИКОВ
12.12.2023