Вопрос: Согласно ответу Банка России от 08.06.2023 N 44-13/2184 (далее - ответ) на обращение СРО от 10.05.2023 по вопросу применения пп. 5.8.4 Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке (далее - Стандарт) направление МФО специального кода на абонентский номер, указанный в заявке на получение онлайн-микрозайма, и последующий ввод данного кода лицом, подавшим в МФО эту заявку, в поле подтверждения на официальном сайте МФО в информационно-телекоммуникационной сети Интернет не будет свидетельствовать о наличии доступа к абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи (далее - абонентский номер) именно того лица, данные которого подлежат указанию в договоре микрозайма в качестве данных получателя финансовой услуги, в связи с чем данный способ проверки наличия доступа получателя финансовых услуг к абонентскому номеру не может рассматриваться как достаточный для исполнения пп. 5.8.4 Стандарта.
Вышеуказанный ответ был размещен на официальном сайте СРО в сети Интернет. Однако члены СРО продолжают обращаться в СРО по вопросу применения пп. 5.8.4 Стандарта, так как:
- согласно п. п. 5.8, 5.12 Стандарта подтверждать принадлежность данных о лице получателю финансовых услуг (потенциальному заемщику) должна совокупность мероприятий, а не каждое из них в отдельности. То есть каждый из предусмотренных п. 5.8 Стандарта видов проверки не является самостоятельным, способным без проведения других видов проверки подтвердить принадлежность данных о лице потенциальному заемщику;
- отсутствуют сервисы, предоставляющие услуги по установлению принадлежности абонентского номера конкретному лицу. Кроме того, принадлежность абонентского номера конкретному лицу не исключает наличия у других лиц законного доступа к его использованию, например, в связи с получением от владельца абонентского номера мобильного телефона или сим-карты.
В связи с вышеизложенным в целях формирования единообразной практики применения Стандарта требуется выразить позицию относительно того, будет ли считаться проверка наличия доступа получателя финансовых услуг к абонентскому номеру путем направления МФО специального кода на абонентский номер, указанный в заявке на получение онлайн-микрозайма, и последующего ввода данного кода лицом, подавшим в МФО эту заявку, в поле подтверждения на официальном сайте МФО в информационно-телекоммуникационной сети Интернет способом, достаточным для исполнения пп. 5.8.4 Стандарта, если такая проверка дополняется другими проверочными мероприятиями, совокупность которых позволяет сделать вывод о том, что с высокой долей вероятности доступ к абонентскому номеру осуществлен лицом, данные которого указаны в заявлении о получении онлайн-микрозайма. Такими дополнительными проверочными мероприятиями, например, являются: проверка на отсутствие в базе данных МФО информации о принадлежности соответствующего абонентского номера третьему лицу, сервисы мобильных операторов по предоставлению косвенной информации об использовании абонентского номера.
В случае отрицательного ответа какие имеющиеся на сегодняшний день сервисы отвечают требованиям пп. 5.8.4 Стандарта?
Ответ: Департамент небанковского кредитования Банка России (далее - ДНК) рассмотрел обращения от 11.09.2023, от 12.09.2023 о применении микрофинансовыми организациями <1> Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке <2>.
--------------------------------
<1> Далее - МФО.
<2> Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке (утв. Банком России, Протокол от 19.01.2023 N КФНП-2) (далее - БС СОФР).
В соответствии с пунктом 5.8 БС СОФР при выдаче онлайн-микрозайма МФО должна провести не менее 5 (пяти) из указанных в пункте 5.8 мероприятий (за исключением случая, указанного в пункте 5.12 БС СОФР) с соблюдением положений Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных", среди которых проверка наличия доступа получателя финансовой услуги к абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи и (или) проведение анализа использования абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена заемщиком для получения онлайн-микрозайма, на предмет возможности его использования для неправомерного получения денежных средств третьими лицами (пункт 5.8.4 БС СОФР).
При этом БС СОФР не устанавливает конкретные методы (инструменты) верификации данных потенциального заемщика, а лишь указывает на направления для такой верификации и целевой результат. МФО вправе использовать любую совокупность методов (инструментов), включая государственные сервисы, сторонние коммерческие сервисы, а также решения, основанные на собственных разработках МФО, при условии, что функциональность и практическое применение МФО таких сервисов и решений будут соответствовать выбранному направлению и позволят достигнуть необходимого результата.
Направление МФО специального кода на абонентский номер, указанный в заявке на получение онлайн-микрозайма, и последующий ввод данного кода лицом, подавшим в МФО эту заявку, в поле подтверждения на официальном сайте МФО в информационно-телекоммуникационной сети Интернет будут подтверждать наличие доступа такого лица к соответствующему абонентскому номеру, однако не будут свидетельствовать о наличии доступа к нему именно того лица, данные которого подлежат указанию в договоре микрозайма в качестве данных получателя финансовой услуги.
Таким образом, функциональные характеристики и применение описанного метода не позволяют достигнуть необходимого целевого результата, прямо указанного в первой части подпункта 5.8.4 пункта 5.8 БС СОФР, а именно установить наличие доступа к абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи получателя финансовой услуги. Соответственно, такой метод не может рассматриваться как достаточный для исполнения подпункта 5.8.4 пункта 5.8 БС СОФР.
ДНК просит обратить внимание на то, что проверка наличия доступа получателя финансовой услуги к абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи является не единственным способом исполнения подпункта 5.8.4 пункта 5.8 БС СОФР.
Дополнительно сообщаем, что в соответствии с частью 1 статьи 6 Закона N 223-ФЗ <3> саморегулируемая организация обязана разработать и утвердить внутренние стандарты, регламентирующие порядок проведения саморегулируемой организацией проверок соблюдения ее членами требований законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, базовых стандартов, внутренних стандартов и иных внутренних документов саморегулируемой организации. Согласно части 2 статьи 6 Закона N 223-ФЗ саморегулируемая организация вправе по собственной инициативе разработать и утвердить иные внутренние стандарты, необходимые ей для реализации целей и задач, вытекающих из Закона N 223-ФЗ и иных федеральных законов.
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 13.07.2015 N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" (далее - Закон N 223-ФЗ).
Заместитель директора Департамента
небанковского кредитования - начальник
Управления регулирования
Р.В.НОВИКОВ
10.10.2023