Вопрос: У Саморегулируемой организации Союза микрофинансовых организаций (далее - СРО) в связи с вопросами, поступающими от участников рынка, и ввиду отсутствия однозначной позиции в нормах Федеральных законов от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" возникают вопросы относительно их применения, а именно: в соответствии с п. 2 ч. 14.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее представлялся заемщику, в случае изменения договора потребительского кредита (займа), в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 23 ст. 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. В течение льготного периода исполнение заемщиком обязательств приостанавливается (ч. 1 ст. 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
Согласно ч. 19 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (применяется к льготному периоду, предусмотренному Федеральным законом от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации") по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Следовательно, общий срок возврата суммы займа по договору потребительского кредита (займа) и категория соответствующего потребительского кредита (займа) при предоставлении льготных периодов, установленных вышеуказанными Федеральными законами, не меняются.
В соответствии с ч. 9 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ одним из показателей для определения категории потребительского кредита (займа) является срок его возврата.
Стороны договора потребительского кредита (займа) могут изменить условие о сроке возврата суммы займа, установив новый срок возврата. Для этого стороны оформляют измененные индивидуальные условия. Такое соглашение называется пролонгацией.
В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделки - это действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. То есть ключевым элементом для заключения договора и его изменения является воля сторон, направленная на совершение того или иного действия. Эта воля определяет срок возврата в рамках каждого отдельного соглашения о пролонгации. Пролонгация направлена не на увеличение изначального срока возврата по договору, а на установление нового срока возврата. Поэтому пролонгация договора потребительского займа не приводит к изменению категории потребительского займа, если измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласованные сторонами, относятся к той же категории договора потребительского займа, что и предыдущие индивидуальные условия, согласованные сторонами по этому договору потребительского кредита (займа).
Исходя из вышеизложенного правильно ли понимание, что:
1) действие п. 2 ч. 14.1 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ в редакции, вступающей в силу с 21.01.2024, не распространяется на случаи установления льготного периода по договорам потребительского займа;
2) категория потребительского кредита (займа) при заключении сторонами измененных индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с целью установления нового срока возврата (без изменения иных условий договора) определяется по сроку возврата, установленному такими измененными индивидуальными условиями, без учета сроков возврата, установленных предыдущими индивидуальными условиями и (или) измененными индивидуальными условиями?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в связи с обращением СРО от 05.09.2023 (далее - обращение) о порядке применения отдельных положений Федерального закона N 353-ФЗ <1> в дополнение к письму от 03.11.2023 N 59-8-2/64840 сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступающей в силу с 21.01.2024 (за исключением отдельных положений) (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
По существу вопроса 1, поставленного в обращении, отмечаем, что изменение договора потребительского кредита (займа), в результате которого его индивидуальные условия будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа) (далее - изменение договора), в силу пункта 2 части 14.1 статьи 5 и части 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ является основанием для направления кредитором заемщику информации о полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК), уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа), а также для перерасчета ПСК по измененной категории потребительского кредита (займа).
Из системного толкования положений Федерального закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи с иными федеральными законами, устанавливающими требования к особенностям изменения договора потребительского кредита (займа) в рамках льготного периода, следует, что в отношении льготного периода действуют специальные правила (например, в части представления графика платежей).
Кроме того, внесение в Федеральный закон N 353-ФЗ изменений, устанавливающих недопустимость превышения предельных значений ПСК при изменении договора, направлено, в частности, на ограничение размеров предлагаемых кредитором процентных ставок по потребительским кредитам (займам). Вместе с тем положения Федерального закона N 353-ФЗ и иных федеральных законов о льготном периоде содержат императивные нормы для обеих сторон договора, регулирующие размер процентных ставок в период действия льготного периода и по его окончании.
Представляется, что одновременное применение положений федерального законодательства, регламентирующих требования в отношении льготного периода, и части 14.1 статьи 5, части 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в отдельных случаях влечет риск возникновения коллизии между ними (например, в части предельного размера ПСК).
Учитывая изложенное, в случаях установления льготных периодов в силу закона регламентация порядка действий кредитора, осуществляемых в связи с установлением льготного периода и его окончанием, в том числе в части представления уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа), установлена положениями специального законодательства.
Заместитель руководителя
Е.С.НЕНАХОВА
18.01.2024