Вопрос: В связи с вступлением в силу с 01.01.2024 изменений в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", внесенных Федеральным законом от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 353-ФЗ), у членов СРО микрофинансовых организаций возникают вопросы, связанные с применением отдельных норм ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ.
1. Часть 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ устанавливает ряд условий, которым должен соответствовать заемщик для предоставления кредитором льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору.
Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ для предоставления заемщику льготного периода по договору потребительского кредита (займа) на основании ст. 6.1-2 данного Закона в отношении заемщика:
- в прошлом не должно было быть изменений договора потребительского кредита (займа) по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ). При этом изменение договора потребительского кредита (займа) по требованию заемщика (одного из заемщиков), заявленному им в связи со снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), предусмотренного п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, не является основанием для отказа в будущем заемщику в предоставлении льготного периода в соответствии со ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, в случае если новое требование заявлено в связи с возникновением на стороне заемщика обстоятельства, предусмотренного п. 2 ч. 2 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, - проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера (далее - проживание в зоне чрезвычайной ситуации); и наоборот, требование о предоставлении льготного периода, заявленное заемщиком в связи с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации, не является основанием для отказа в предоставлении заемщику в будущем льготного периода в соответствии со ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, в случае если новое требование заявлено в связи со снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков). При этом обратиться с требованием о предоставлении льготного периода в связи с проживанием заемщика в зоне чрезвычайной ситуации согласно п. 2 ч. 2 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ заемщик вправе в течение 60 дней со дня установления соответствующего факта;
- не должен действовать льготный период, установленный в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 377-ФЗ). При этом не сказано, в отношении какого именно договора потребительского займа не должен действовать такой льготный период, в отличие от п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ.
Согласно ч. 6 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода по договорам без лимита кредитования не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в ч. 1 настоящей статьи.
Правильно ли, что:
1.1) на основании ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в рамках одного договора потребительского кредита (займа) заемщику может быть предоставлен льготный период неоднократно только при наличии одновременно действующих обстоятельств, указанных в п. п. 1 и 2 ч. 2 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ;
1.2) наличие ранее предоставленного по договору потребительского займа и истекшего к моменту обращения заемщика за получением льготного периода по ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ льготного периода, установленного в соответствии со ст. 1 Закона N 377-ФЗ, не является обстоятельством, исключающим возможность предоставления заемщику льготного периода по ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в отношении этого же договора потребительского займа;
1.3) наличие у заемщика по одному договору потребительского займа неистекшего льготного периода, установленного в соответствии со ст. 1 Закона N 377-ФЗ, является обстоятельством, исключающим возможность предоставления заемщику льготного периода по ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в отношении другого договора потребительского займа;
1.4) наличие ранее предоставленного заемщику по одному договору потребительского займа льготного периода, предусмотренного ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ или ст. 6 Закона N 106-ФЗ, не является обстоятельством, исключающим возможность предоставления заемщику льготного периода по ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в отношении другого договора потребительского займа;
1.5) наличие ранее предоставленной заемщику реструктуризации задолженности по договору потребительского займа по собственным программам кредитора не является обстоятельством, исключающим возможность предоставления заемщику льготного периода по ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в отношении этого договора потребительского займа;
1.6) с момента (даты) начала действия льготного периода, предоставленного заемщику в соответствии со ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ по требованию заемщика, заявленному им в связи с установлением факта его проживания в зоне чрезвычайной ситуации, прекращается действие льготного периода, предоставленного ему ранее в соответствии со ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в связи со снижением среднемесячного дохода заемщика, и наоборот;
1.7) в случае реализации заемщиком права на досрочное прекращение льготного периода в соответствии с ч. 19 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ заемщик утрачивает право на получение нового льготного периода по этому же договору потребительского займа при отсутствии у него обстоятельств, указанных в п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ?
2. К условиям предоставления кредитором льготного периода заемщику в числе прочих предусмотренных ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в соответствии с п. п. 5 и 6 ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ относятся:
- (п. 5) отсутствие вступившего в силу постановления (акта) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору, и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа)) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа)) (далее - вступивший в силу судебный акт);
- (п. 6) отсутствие на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, предъявленного кредитором исполнительного документа, требования к поручителю заемщика, обращения взыскания на предмет залога, обеспечивающего исполнение обязательств по такому договору.
В соответствии с ч. 17 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ со дня получения кредитором требования, указанного в ч. 1 настоящей статьи, до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода не допускаются обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору потребительского кредита (займа), требования к поручителю заемщика, исполнительного документа.
В соответствии с ч. 28 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ действие льготного периода прекращается со дня вступления в силу постановления (акта) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа)) либо постановления (акта) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, а также с даты включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о признании заемщика банкротом.
Правильно ли, что:
2.1) до направления заемщику в ответ на его требование уведомления об отказе в предоставлении льготного периода кредитор не имеет права реализовать подтвержденные вступившим в силу судебным актом требования к заемщику, поручителю, залогодателю путем затребования у суда, вынесшего соответствующий судебный акт, исполнительных документов в целях принудительного исполнения вступившего в силу судебного акта;
2.2) до направления заемщику в ответ на его требование уведомления об отказе в предоставлении льготного периода кредитор не имеет права предъявлять к исполнению исполнительные документы в отношении заемщика, поручителя, залогодателя;
2.3) требованиями к поручителю заемщика об обращении взыскания на предмет залога следует считать исковые требования (заявление(я)) кредитора, принятые судом к рассмотрению;
2.4) запрет предъявления кредитором со дня получения им требования, указанного в ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода исковых требований (заявлений) в суд об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), о расторжении такого договора по требованию кредитора, о досрочном исполнении обязательства по договору потребительского кредита (займа), о взыскании задолженности с поручителя заемщика не распространяется на возможность предъявления кредитором требований к заемщику, поручителю о взыскании с них просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), об обращении взыскания на предмет залога в целях погашения за его счет просроченной задолженности по договору;
2.5) действие льготного периода прекращается после вступления в силу судебного акта о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа)), вынесенного как до предоставления, так и после предоставления льготного периода?
3. В соответствии с ч. 11 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика, указанное в ч. 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием.
Правильно ли, что:
3.1) если кредитор добровольно согласился изменить условия договора потребительского кредита (займа) при наличии указанных в ч. 14 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ оснований для отказа в удовлетворении заявления заемщика о предоставлении льготного периода, порядок и условия изменения такого договора не регулируются ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, а подлежат согласованию кредитором и должником в отдельном соглашении?
4. В соответствии с ч. 10 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ документами, которые подтверждают трудную жизненную ситуацию заемщика, являются:
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием о предоставлении льготного периода. Заемщиком, находящимся в отпуске по уходу за ребенком, также может представляться выданная работодателем справка о заработной плате в совокупности с документами, подтверждающими нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком;
2) документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушения условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера.
Согласно ч. 13 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ кредитор для подтверждения трудной жизненной ситуации не вправе требовать с заемщика иные документы, которые не перечислены в ч. 10 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ.
4.1. Правильно ли, что установленный ч. 13 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ запрет не распространяет свое действие на случаи наличия в представленных заемщиком документах противоречий, например: указанные в требовании для предоставление льготного периода персональные данные не соответствуют персональным данным лица, сведения о доходах которого заемщиком представлены; указана другая фамилия по причине ее смены и т.п.?
5. В соответствии с ч. 23 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.
При этом по окончании льготного периода сначала уплачиваются платежи, предусмотренные договором потребительского займа до установления льготного периода, а затем - платежи, не уплаченные в связи с установлением льготного периода.
Часть 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ устанавливает максимально допустимый размер фиксируемой суммы платежей - 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года.
Правильно ли, что:
5.1) максимально допустимая фиксируемая сумма платежей, установленная ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, при установлении льготного периода по договору потребительского займа рассчитывается с учетом очередности погашения, установленной ч. 20 ст. 5 Закона N 353-ФЗ;
5.2) при достижении максимально допустимой фиксируемой суммы платежей, установленной ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, график платежей, представляемый кредитором заемщику по окончании льготного периода, не может предусматривать уплату денежных средств, превышающих указанную в ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ сумму;
5.3) указанные выше в п. п. 5.1 и 5.2 настоящего запроса выводы справедливы только для договоров потребительского займа, срок возврата по которым по окончании льготного периода не превышает 1 год? Следовательно, для договоров потребительского займа, предоставление льготного периода по которым увеличило срок возврата таким образом, что он превысил один год, установленное ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ правило не применяется?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение СРО от 22.12.2023 (далее - обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Федерального закона N 353-ФЗ <1>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу 1.1 отмечаем, что в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков) в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 указанной статьи, не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 данной статьи.
В свою очередь, ранее произведенное изменение условий кредитного договора (договора займа) по требованию заемщика (одного из заемщиков) в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ, не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с соответствующим требованием в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 данной статьи.
Таким образом, льготный период в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ по одному договору потребительского кредита (займа) может быть предоставлен заемщику дважды - один раз в связи с предусмотренными пунктом 1 части 2 указанной статьи обстоятельствами и один раз в связи с обстоятельствами, указанными в пункте 2 части 2 данной статьи. При этом статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не содержит требования о том, что указанные в пунктах 1 и 2 части 2 данной статьи обстоятельства должны иметь место одновременно.
По вопросам 1.2 и 1.3 сообщаем, что ранее произведенное изменение условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом N 377-ФЗ <2>, а также наличие действующего (в том числе в соответствии с указанным Федеральным законом) по другому договору льготного периода не определены статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ в качестве основания для отказа в удовлетворении предусмотренного данной статьей требования заемщика.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 377-ФЗ).
По вопросам 1.4 и 1.5 сообщаем, что наличие ранее предоставленного заемщику по одному договору потребительского кредита (займа) льготного периода, предусмотренного статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ или статьей 6 Федерального закона N 106-ФЗ <3>, не является обстоятельством, исключающим возможность предоставления заемщику льготного периода по статье 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ в отношении другого договора потребительского кредита (займа).
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Также наличие ранее предоставленной заемщику реструктуризации задолженности по договору по собственным программам кредитора не является обстоятельством, исключающим возможность предоставления заемщику льготного периода по статье 6.1-2 Закона N 353-ФЗ в отношении этого договора потребительского кредита (займа).
По вопросу 1.6 полагаем, что с даты начала действия льготного периода, предоставленного заемщику в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ, по требованию заемщика, заявленному им в связи с обстоятельствами, указанным в пункте 2 части 2 указанной статьи, прекращается действие льготного периода, предоставленного ему ранее в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ в связи с обстоятельствами, указанными в пункте 1 части 1 данной статьи, и наоборот (часть 7 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
По вопросу 1.7 отмечаем, что одним из условий предоставления заемщику льготного периода в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ является требование о том, что условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в данной статье (пункт 2 части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
По вопросам 2.1 и 2.2 полагаем целесообразным учитывать, что вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа) является основанием для отказа в удовлетворении требования заемщика о предоставлении льготного периода (пункт 5 части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
В отношении вопроса 2.3 полагаем, что в контексте статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ под требованием к поручителю заемщика понимается требование об исполнении надлежащим образом неисполненного обязательства должника, обеспеченного поручительством (статья 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Также статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не предусматривает в качестве основания для отказа в удовлетворении требования заемщика о предоставлении льготного периода факт предъявления кредитором требования об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающего исполнение обязательств по соответствующему договору потребительского кредита (займа).
По вопросу 2.4 обращаем внимание, что в течение льготного периода исполнение заемщиком принятых им на себя по договору потребительского кредита (займа) обязательств приостанавливается (часть 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
В связи с этим отмечаем, что статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не содержит исключений из указанных в обращении требований и запретов в отношении просроченной задолженности заемщика. Кроме того, при рассмотрении данного вопроса полагаем необходимым учитывать положения части 18 указанной статьи.
В отношении взыскания задолженности заемщика (обращения взыскания на предмет залога) и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в течение льготного периода (вопрос 2.7) обращаем внимание на положения части 17 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ.
По вопросу 3.1 сообщаем, что условия предоставления заемщику льготного периода определены императивными требованиями статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ.
В случае несоответствия требования заемщика о предоставлении льготного периода положениям статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в удовлетворении его требования с объяснением причины отказа (часть 14 указанной статьи) и предложить реструктуризацию по собственным программам кредитора с учетом необходимости соблюдения иных требований Федерального закона N 353-ФЗ, предъявляемых к порядку изменения условий договора потребительского кредита (займа).
Одновременно отмечаем, что в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
По вопросу 4.1 полагаем, что представленные заемщиком документы должны подтверждать его нахождение в трудной жизненной ситуации.
По пункту 5 полагаем возможным обратить внимание, что приведенный в обращении порядок внесения заемщиком платежей по окончании льготного периода представляется некорректным. Так, статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ не содержит требования о том, что сроки внесения не уплаченных заемщиком в течение льготного периода платежей переносятся в конец срока действия договора. По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода (часть 23 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
При этом следует учитывать, что статья 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ также не содержит положений, согласно которым установленное частью 24 статьи 5 указанного Федерального закона ограничение суммы начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), не применяется (вопросы 5.1 - 5.3 обращения).
Обращаем также внимание, что предусмотренное частью 24 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ правило распространяется на договоры потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которым на момент их заключения не превышает одного года.
Заместитель руководителя
Службы по защите прав потребителей
и обеспечению доступности
финансовых услуг
Е.С.НЕНАХОВА
19.01.2024