Вопрос: В связи с вступлением в силу с 01.01.2024 Федерального закона от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", дополнившего Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. 5.1, саморегулируемая организация - Союз микрофинансовых организаций (далее - СРО) обращается в Банк России за разъяснением следующих вопросов.
1. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от 29.12.2022 N 601-ФЗ) (далее - Закон N 353-ФЗ) кредитная организация или микрофинансовая организация (далее - кредитор) обязана по каждому заемщику рассчитать показатель долговой нагрузки (далее - ПДН) заемщика при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа).
1.1. Обязан ли кредитор хранить результаты расчета ПДН в отношении физического лица, которому было отказано в предоставлении займа?
2. В соответствии с ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ кредитор обязан осуществить новый расчет ПДН заемщика в следующих случаях:
1) если между датой расчета ПДН заемщика при принятии решения, предусмотренного п. 1 ч. 1 данной статьи, и датой заключения договора потребительского кредита (займа), в связи с которым рассчитывался ПДН заемщика, прошло более тридцати одного календарного дня;
2) если между датой расчета ПДН заемщика при принятии решения, предусмотренного п. 3 ч. 1 данной статьи, и датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита кредитования, в связи с которым рассчитывался ПДН заемщика, прошло более тридцати одного календарного дня;
3) если потребительский кредит (заем), в связи с которым рассчитывался ПДН заемщика, предоставлен заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам) и в течение шестидесяти календарных дней с даты предоставления данного потребительского кредита (займа) он не был использован заемщиком на указанные цели.
2.1. Будет ли применяться к указанным в ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ срокам норма ст. 191 ГК РФ, в соответствии с которой течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало, то есть:
- по п. п. 1, 2 ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ - срок нужно отсчитывать со дня, следующего за днем, в который рассчитывался ПДН при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа) или об увеличении лимита кредитования по потребительскому кредиту (займу) с лимитом кредитования;
- по п. 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ - срок нужно отсчитывать со дня, следующего за днем выдачи кредитором потребительского кредита (займа) заемщику?
2.2. Будет ли применяться к указанным в ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ срокам норма ст. 193 ГК РФ, согласно которой, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день?
2.3. Будет ли требование о повторном расчете ПДН распространяться на договоры потребительского кредита (займа), заключенные до 01.01.2024?
2.4. Обязан ли кредитор хранить расчеты ПДН, осуществленные им повторно в случаях, не указанных в ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ?
3. Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ кредитор обязан рассчитать ПДН заемщика в случае принятия решения об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), за исключением потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
При этом согласно п. 1 ч. 7 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ ПДН заемщика не рассчитывается, в случае если принятие кредитором решения об увеличении среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу) было обусловлено наступлением события, вследствие которого согласно условиям договора потребительского кредита (займа), действующим на дату заключения такого договора, увеличивается размер среднемесячного платежа по такому потребительскому кредиту (займу).
Так как в соответствии с п. 6 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения являются существенными условиями, а в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то возможность принятия кредитором решения, предусмотренного п. 2 ч. 1 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ, также обусловлена наличием согласия заемщика.
Из вышеизложенного следует, что предусмотренные ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ правовые последствия принятия кредитором решения об увеличении размера среднемесячного платежа зависят не от согласия заемщика (основание принятие решения), а от того, когда оно было дано:
- в момент заключения договора потребительского кредита (займа) - заранее данное заемщиком согласие на увеличение размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу) при наступлении предусмотренных в договоре событий (согласие под отлагательным условием). В данном случае принятое кредитором решение об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу) вступит в силу с момента его принятия (или с указанного в решении момента (даты));
- в момент заключения соглашения об изменении индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в соответствии с которым размер среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу) увеличивается. В данном случае принятое кредитором решение об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу) вступит в силу с момента заключения названного соглашения.
3.1. В связи с вышеизложенным требуется пояснить: какого рода события могут быть предусмотрены в договоре потребительского кредита (займа), при наступлении которых кредитор может принять решение об увеличении размера среднемесячного платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа) без дополнительного получения согласия на это заемщика непосредственно перед моментом, с которого размер среднемесячного платежа будет увеличен?
4. В соответствии с ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ, если значение показателя ПДН, рассчитанное кредитором в соответствии с данной статьей, превышает пятьдесят процентов, кредитор обязан уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту (займу), в связи с которым рассчитывался ПДН заемщика, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций до момента заключения такого договора потребительского кредита (займа), а также не позднее пяти рабочих дней после дня расчета ПДН заемщика в соответствии с п. 3 ч. 2 данной статьи (за исключением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа), а в случае принятия решения об изменении условий потребительского кредита (займа) до изменения условий такого договора потребительского кредита (займа)).
При этом договор потребительского займа является реальным договором, то есть признается заключенным с момента передачи суммы займа.
Правильно ли, что:
4.1. Установленное ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ исключение из правила про уведомление заемщика о превышении значения ПДН 50%, когда кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа), относится только к договорам целевого займа, указанным в п. 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ?
4.2. Кредитор не обязан направлять потенциальному заемщику указанное в ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ уведомление в случае принятия кредитором решения об отказе в предоставлении потребительского займа после расчета ПДН?
4.3. Кредитор не обязан направлять заемщику предусмотренное ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ уведомление в случаях нового расчета кредитором ПДН заемщика в соответствии с ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ, в том числе в случае превышения значения ПДН 50%?
4.4. Направление кредитором заемщику указанного в ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ уведомления одновременно с направлением индивидуальных условий договора потребительского займа не нарушает требования ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ, так как такое уведомление осуществляется до заключения соответствующего договора?
4.5. Заключение договора потребительского займа без направления кредитором заемщику предусмотренного ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ уведомления не влечет признание такого договора недействительным?
5. В соответствии с ч. 6 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в ч. 5 данной статьи (далее - уведомление), подтверждается заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи (далее - подпись).
Правильно ли, что:
5.1. В случае уклонения заемщика от подписания направленного ему кредитором уведомления, предусмотренного ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ, кредитор вправе, но не обязан отказать заемщику в предоставлении одобренного займа или в исполнении уже подписанного договора потребительского займа?
5.2. Для выполнения ч. 6 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ достаточно проставления заемщиком собственноручной подписи или аналога собственноручной подписи как на самом уведомлении, так и на отдельном документе, выполняющем функцию расписки в получении уведомления?
5.3. Отказ заемщика от подписания направленного ему кредитором уведомления, предусмотренного ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ, не влечет привлечение кредитора к ответственности в случае предоставления согласованного с заемщиком договора потребительского займа, так как обязанностью кредитора является направление уведомления, а ознакомление с ним заемщика находится вне зоны контроля кредитора, при этом факт ознакомления заемщика с уведомлением не имеет правового значения для возникновения его прав и обязанностей по заключенному договору займа?
6. В соответствии с п. 5 ч. 7 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ ПДН заемщика не рассчитывается в при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со ст. 6.1-1 данного Федерального закона либо с другими федеральными законами.
Правильно ли, что:
6.1. При предоставлении заемщику льготного периода, предусмотренного ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ, по договору потребительского займа с лимитом кредитования ПДН заемщика не рассчитывается, несмотря на то что в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ обязанность расчета ПДН при продлении срока действия договора возникает только в отношении договоров с лимитом кредитования?
6.2. При предоставлении заемщику льготного периода, предусмотренного ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ или ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 377-ФЗ), ПДН заемщика не рассчитывается по договорам потребительского займа без лимита кредитования, так как в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ обязанность расчета ПДН при продлении срока действия договора возникает только в отношении договоров с лимитом кредитования?
6.3. По окончании льготного периода, предоставленного кредитором заемщику в соответствии со ст. ст. 6.1-1, 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, ст. 1 Закона N 377-ФЗ, формирование нового графика погашения не влечет обязанность кредитора рассчитать ПДН?
Ответ: Департамент финансовой стабильности Банка России и Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрели обращение от 22.12.2023 и сообщают следующее.
По вопросу 1.1
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ <1> показатель долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) подлежит расчету в случае принятия микрофинансовой организацией (далее - МФО) решения о предоставлении кредита (займа).
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, в случае принятия МФО решения об отказе в предоставлении кредита (займа) заемщику у МФО отсутствует обязанность по расчету ПДН. Следовательно, отсутствует и обязанность в хранении информации, предусмотренной подпунктом 1.1.9 пункта 1.1 Указания Банка России N 6579-У <2>.
--------------------------------
<2> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
По вопросам 2.1 и 2.2
Да, ввиду отсутствия специального правового регулирования порядка исчисления сроков, установленных статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, рекомендуем при применении указанных положений исходить из порядка исчисления сроков, предусмотренного статьями 190 - 194 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
По вопросу 2.3
Да, требования о повторном расчете ПДН, предусмотренные статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, распространяются на договоры потребительского кредита (займа), заключенные в том числе до 01.01.2024.
По вопросу 2.4
Да. Согласно подпункту 1.1.9 пункта 1.1 Указания Банка России N 6579-У МФО должна хранить рассчитанные значения суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, а также всю информацию, которая была использована МФО при расчете ПДН (в том числе новом (повторном)), не менее пяти лет с даты расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика.
По вопросу 3.1
Согласно пункту 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ МФО обязаны рассчитывать ПДН в случае принятия решения об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), за исключением потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. Вместе с тем наступление события, указанного в договоре потребительского займа, при котором происходит увеличение размера среднемесячного платежа, не влечет обязанности по расчету ПДН в соответствии с пунктом 1 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, если одновременно с наступлением указанного события не возникают случаи обязательного расчета ПДН в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ (за исключением пункта 2 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ) и (или) иное не предусмотрено Методикой МФО <3>. Данными событиями могут являться, например, неисполнение со стороны заемщика обязательства по страхованию предмета залога, изменение переменной процентной ставки, предусмотренной договором.
--------------------------------
<3> Внутренний документ МФО, указанный в пункте 1.1 Указания Банка России N 6579-У.
По вопросам 4.1 и 4.2
Да, изложенный подход представляется верным.
По вопросам 4.3, 5.1 и 5.3
Частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрены случаи, при которых расчет ПДН для МФО является обязательным.
Если значение ПДН, рассчитанное МФО в соответствии со статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, превышает 50%, МФО обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций в один из следующих сроков в зависимости от того, в связи с наступлением какого случая рассчитывался ПДН:
до момента заключения договора потребительского займа;
не позднее пяти рабочих дней после дня расчета ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ <4>;
до изменения условий такого договора потребительского займа (в случае принятия решения об изменении условий потребительского займа (часть 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ).
--------------------------------
<4> За исключением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
Исходя из изложенного представляется, что Федеральным законом N 353-ФЗ предусмотрена императивная обязанность МФО направить уведомление о рисках, обусловленных высоким значением ПДН, после произведенного МФО расчета ПДН в предусмотренных частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ случаях (в случае если показатель превышает 50%) с учетом сроков, установленных частью 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
В соответствии с частью 6 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ факт ознакомления заемщика с уведомлением, указанным в части 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, подтверждается заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи.
При этом случаи, при наступлении которых ПДН не рассчитывается, предусмотрены в части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ.
Меры ответственности, применяемые Банком России к МФО за ненадлежащее исполнение требований действующего законодательства, определены в Федеральном законе N 86-ФЗ <5> и в Федеральном законе N 151-ФЗ <6>.
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
<6> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
По вопросам 4.4 и 5.2
Указанное в части 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ информирование о рисках, обусловленных высоким значением ПДН, должно осуществляться в результате произведенного МФО расчета ПДН посредством любого документа, который отвечает установленным статьей 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ требованиям, в частности требованиям к письменной форме такого документа (на бумажном носителе или в электронном виде) и требованию к подписи.
При этом исходя из комплексного анализа положений Федерального закона N 353-ФЗ, ГК РФ полагаем, что письменное уведомление заемщика о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому займу, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций посредством включения такого уведомления в качестве информации в индивидуальные условия договора потребительского займа <7> представляется допустимым способом исполнения МФО предусмотренной частью 5 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ обязанности, не противоречащим общегражданским положениям о договоре.
--------------------------------
<7> Согласно части 10 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.
По вопросу 4.5
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по толкованию гражданского законодательства Российской Федерации. Порядок признания сделки недействительной регулируется положениями гражданского законодательства Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ признание оспоримой сделки недействительной относится к компетенции суда, при этом в силу статьи 168 ГК РФ оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает требования закона или иного правового акта.
По вопросу 6.1
Обращаем внимание, что действие статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ распространяется на кредитные договоры, договоры займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
При этом если заемщик обратился с требованием об изменении условий договора кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования, предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии с федеральными законами, то согласно пункту 5 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ ПДН не рассчитывается.
По вопросу 6.2
Да, верно.
По вопросу 6.3
Да, верно.
Заместитель директора
Департамента финансовой
стабильности
Е.Л.РУМЯНЦЕВ
12.02.2024