Вопрос: О расчете МФО величины среднемесячного дохода заемщика и включении ее в расчет ПДН.
Ответ: Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 29.12.2023 (далее - обращение) о разъяснении положений Указания Банка России N 6579-У <1> и направляет свою позицию.
--------------------------------
<1> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
В соответствии с подпунктом 1.1.29 пункта 1.1 и абзацем вторым пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У микрофинансовая организация (далее - МФО) осуществляет расчет величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с одним или несколькими подходами, предусмотренными подпунктами 3.1.1, 3.1.6, 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, в зависимости от установленной в Методике МФО <2> приоритетности использования указанных подходов.
--------------------------------
<2> Внутренний документ МФО, указанный в пункте 1.1 Указания Банка России N 6579-У и определяющий порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика и расчета величины среднемесячного дохода заемщика.
С учетом положений пункта 1.1 Указания Банка России N 6579-У порядок расчета величины среднемесячного дохода заемщика определяется МФО самостоятельно в Методике в соответствии с характером и масштабом совершаемых операций, уровнем и сочетанием рисков и в зависимости от используемой информации. Таким образом, в отношении приведенных в письме вопросов отмечаем следующее.
По примеру N 1
В отношении вопроса о корректности включения в расчет ПДН величины среднемесячного дохода (в размере 75 000 руб.), определенной с использованием подтверждающих документов, предусмотренных приложением 1 к Указанию Банка России N 6579-У
В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с Методикой МФО используются документы, предусмотренные примерным перечнем подтверждающих документов, приведенным в приложении 1 к Указанию Банка России N 6579-У <3>, то для целей расчета показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) в приведенном в обращении примере N 1 МФО может учитывать доход заемщика в размере 75 000,00 руб. (при условии, что данное значение рассчитано в соответствии с требованиями подпункта 3.1.1 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У и соответствующий подход к определению величины среднемесячного дохода признается в соответствии с Методикой приоритетным).
--------------------------------
<3> В соответствии с подпунктом 3.1.1 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У.
В отношении вопроса о корректности включения в расчет ПДН величины среднемесячного дохода (в размере 60 000 руб.), определенной в соответствии с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У
В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с Методикой МФО в качестве приоритетного подхода установлен подход, предусмотренный подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, то для целей расчета ПДН в приведенном в примере N 1 МФО может учитывать доход заемщика в размере 60 000,00 руб., при условии, что данное значение, в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, соответствует установленным в Методике критериям оценки достоверности и актуальности.
В отношении вопроса о корректности включения в расчет ПДН величины среднемесячного дохода (в размере 40 000 руб.), определенной в соответствии с подпунктом 3.1.6 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У
Позиция СРО корректна.
По примеру N 2
Верно при условии, что использование приведенного в обращении подхода к расчету величины среднемесячного дохода заемщика предусмотрено Методикой МФО в качестве приоритетного и рассчитанная величина среднемесячного дохода заемщика, в соответствии с подпунктом 3.1.8 пункта 3.1 Указания Банка России N 6579-У, соответствует установленным в Методике критериям оценки достоверности и актуальности.
Заместитель директора
Департамента финансовой
стабильности
Е.Л.РУМЯНЦЕВ
07.02.2024