Вопрос: В целях формирования единообразной практики применения Указания Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика" (далее - Указание) необходимо дать разъяснения по предусмотренным в настоящем обращении вопросам.
1. В соответствии с п. 2.1 Указания расчет суммы величин среднемесячных платежей, предусмотренный внутренним документом, указанным в п. 1.1 настоящего Указания, должен осуществляться кредитной организацией или микрофинансовой организацией:
- с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете, в соответствии с требованиями, установленными п. 2.2 Указания;
- с использованием сведений КБКИ о среднемесячных платежах в соответствии с требованиями, установленными п. 2.3 Указания.
В соответствии с пп. 2.2.2 п. 2.2, пп. 2.3.3 п. 2.3 Указания расчет суммы величин среднемесячных платежей должен быть осуществлен кредитной организацией или микрофинансовой организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения соответственно кредитного отчета или сведений КБКИ о среднемесячных платежах.
В соответствии с пп. 2.2.8 п. 2.2, пп. 2.3.7 п. 2.3 Указания в случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитной организации или микрофинансовой организации основной части кредитной истории согласно ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон N 218-ФЗ) сумма величин среднемесячных платежей рассчитывается кредитной или микрофинансовой организацией с использованием документально подтвержденной информации, которая в соответствии с критериями, установленными во внутреннем документе, указанном в п. 1.1 Указания, оценивается как достоверная и актуальная.
Согласно п. п. 1.3, 1.4 Указания дата расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, определенная во внутреннем документе, указанном в п. 1.1 Указания, не должна быть:
- позднее даты принятия одного из решений, предусмотренных п. п. 1 - 4 ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ);
- позднее пятого рабочего дня со дня наступления случая, предусмотренного п. п. 1 - 3 ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ.
1.1. Правильно ли, что в случае отсутствия согласия заемщика на получение микрофинансовой организацией основной части кредитной истории микрофинансовая организация должна осуществлять расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика в сроки, определенные указанным в п. 1.1 Указания внутренним документом в соответствии с требованиями п. п. 1.3, 1.4 Указания?
2. В соответствии с абз. 2 пп. 2.3.3 п. 2.3 Указания, в случае если до истечения сроков, предусмотренных п. п. 1 и 2 ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ, кредитной организацией или микрофинансовой организацией принято решение об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа), сумма величин среднемесячных платежей при новом расчете показателя долговой нагрузки (далее - ПДН) рассчитывается на основании сведений КБКИ о среднемесячных платежах, которые были использованы кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета ПДН до принятия решения об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа).
2.1. С учетом изложенного в п. 1 настоящего обращения является ли правильным вывод о допустимости аналогии в подходах к регулированию отношений по новому расчету ПДН, указанному в абз. 2 пп. 2.3.3 п. 2.3 Указания, к случаям расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика с использованием кредитной или микрофинансовой организацией документально подтвержденной информации в соответствии с требованиями пп. 2.3.7 п. 2.3 Указания, а именно: если до истечения сроков, предусмотренных п. п. 1 и 2 ч. 2 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ, кредитной организацией или микрофинансовой организацией принято решение об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа), сумма величин среднемесячных платежей при новом расчете ПДН рассчитывается на основании документально подтвержденной информации, которая была использована кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета ПДН до принятия решения об уменьшении суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа)?
Ответ: Департамент финансовой стабильности Банка России рассмотрел обращение от 05.02.2024 по вопросам Указания Банка России N 6579-У <1> и сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика".
По вопросам 1 - 2
Да, верно.
Дополнительно отмечаем, что Указание Банка России N 6579-У не устанавливает императивных требований к актуальности иной документально подтвержденной информации, предусмотренной подпунктом 2.2.8 пункта 2.2 и подпунктом 2.3.7 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У.
В случае если у микрофинансовой организации (далее - МФО) отсутствует согласие заемщика на раскрытие основной части кредитной истории, то в соответствии с подпунктом 2.2.8 пункта 2.2 и подпунктом 2.3.7 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У сумма величин среднемесячных платежей рассчитывается с использованием документально подтвержденной информации, которая в соответствии с Методикой МФО <2> оценивается как достоверная и актуальная.
--------------------------------
<2> Внутренний документ МФО, указанный в пункте 1.1 Указания Банка России N 6579-У и определяющий порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика и расчета величины среднемесячного дохода заемщика.
Заместитель директора
Департамента финансовой
стабильности
Е.Л.РУМЯНЦЕВ
28.02.2024