Вопрос: СРО как саморегулируемая организация, объединяющая микрофинансовые организации, в связи с поступающими ей обращениями от микрофинансовых организаций, являющихся ее членами, руководствуясь ст. 2 Федерального закона от 13.07.2015 N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", предлагает довести до ее сведения позицию Банка России по указанным в настоящем обращении вопросам.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ N 353) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Статья 5 ФЗ N 353 устанавливает требования к содержанию индивидуальных условий, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п. 10 ч. 9).
Часть 18 ст. 5 ФЗ N 353 устанавливает требование к кредитору включать в индивидуальные условия обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг в заявлении о предоставлении кредита.
Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ N 353 в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) включаются дополнительные услуги (работы, товары), указанные в п. 3 ч. 4 ст. 6 данного Федерального закона.
В соответствии с п. 3 ч. 4 ст. 6 ФЗ N 353 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" (далее - Указание N 3240-У) установлены требования к порядку оформления индивидуальных условий потребительского кредита (займа).
Приложением к Указанию N 3240-У установлено, что в табличной форме должны содержаться отдельными строками указание на обязанность заемщика заключить иные договоры (п. 9 Приложения к Указанию N 3240-У), указание на обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению (п. 10 Приложения к Указанию N 3240-У), указание на услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг (п. 15 Приложения к Указанию N 3240-У).
Правильно ли, что:
часть 18 ст. 5 ФЗ N 353 не распространяется на обеспечительные сделки по договору потребительского кредита (займа), заключение которых является обязательным условием предоставления займа, но предметом которых не является предоставление заемщику или поручителю платной услуги. Например, договоры залога (ипотеки);
обязанность заключения заемщиком обеспечительных сделок, не связанных с предоставлением заемщику платных услуг (например, договора залога), предусмотренных п. 3 ч. 4 ст. 6 ФЗ N 353-ФЗ, должна быть предусмотрена в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа), но не требует предварительного письменного согласия заемщика в соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ N 353?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрела обращение от 31.01.2024 (далее - обращение) о порядке применения отдельных положений Федерального закона N 353-ФЗ <1> и сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем по поставленным в обращении вопросам полагаем возможным отметить следующее.
В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в том числе следующие условия:
указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пункты 9 и 10 указанной части).
При этом условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ). Отмечаем, что указанное положение включает в том числе требование к наличию согласия заемщика на заключение других договоров, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
Таким образом, кредитором, как представляется, должно быть получено согласие заемщика на заключение договора залога, являющегося обязательным условием предоставления потребительского кредита (займа), в установленном частью 18 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ порядке.
Заместитель руководителя
Е.С.НЕНАХОВА
27.02.2024