Вопрос: О мерах, направленных на повышение уровня прав заемщиков - потребителей финансовых услуг, а также об использовании кода валюты РФ при расчетах.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращения, поступившие на официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации письмами от 14.01.2024, и сообщает следующее.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. При этом пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Отношения по заключению договора между кредитной организацией и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При этом указанные организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
Необходимо также отметить, что в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Одновременно сообщаем, что в рамках проводимой работы по снижению закредитованности граждан на законодательном уровне реализован ряд инициатив, направленных на повышение уровня прав заемщиков - потребителей финансовых услуг.
Так, 29.12.2022 принят Федеральный закон N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", закрепляющий на законодательном уровне обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций рассчитывать показатель долговой нагрузки (далее - ПДН), а также обязанность кредитора уведомлять заемщика в письменной форме о рассчитанном в отношении его значении ПДН, если указанное значение превышает 50%.
Вместе с тем отмечаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора (договора займа) по соглашению сторон. Заемщик вправе обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита (займа). Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик может обратиться в кредитные организации или некредитные финансовые организации, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других кредитных организаций или некредитных финансовых организаций.
Так, 24.07.2023 принят Федеральный закон N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который направлен на установление механизма "постоянно действующих кредитных каникул" (указанный Федеральный закон вступил в силу 01.01.2024).
Вместе с тем сообщаем, что в связи с включением в реестр Международного стандарта ISO-4217 "Коды для представления валют и фондов" нового кода валюты Российской Федерации - российского рубля (деноминированного) с цифровым кодом 643, буквенным - RUB вместо кода 810 RUR письмом Банка России от 04.12.2000 N 176-Т разъяснено, что при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации в российских рублях и при нумерации счетов применяется прежний код валюты - российский рубль 810.
При международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов, в этих документах проставляется новый код российского рубля 643.
При этом согласно статье 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, а также в соответствии со статьей 54 данного Федерального закона Банк России является органом валютного регулирования и валютного контроля и осуществляет эти функции в соответствии с Федеральным законом от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" и иными федеральными законами.
И.о. директора Департамента
финансовой политики
А.В.ЯКОВЛЕВ
14.02.2024