Вопрос: У кредитных организаций возникают вопросы относительно правильности применения Положения Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" в части передачи в БКИ информации, содержащейся в блоке 14 (для юридических лиц) "Сведения об условиях платежей", а именно 14.1 "Сумма ближайшего следующего платежа по основному долгу", 14.2 "Дата ближайшего следующего платежа по основному долгу" <1>, при кредитовании в формате кредитной линии с лимитом задолженности.
--------------------------------
<1> По ряду событий (2.1, 2.2, 2.3, 2.5, 2.11).
Мнения банков по вопросу выгрузки информации по данному блоку разнятся.
Согласно Положению Банка России N 758-П показатели блока 14 показателей КИ ЮЛ заполняются согласно условиям сделки.
Исходя из разъяснений <2> регулятора показатели ЮЛ_14.1 и ЮЛ_14.2 заполняются данными плановых платежей, то есть указываются сумма и дата ближайшего планового платежа исходя из условий заключенного договора.
--------------------------------
<2> На основании Писем Банка России от 12.08.2021 N 46-7-1/1028, от 17.02.2023 N 46-7-1/623.
Следовательно, если условия заключенного договора не предусматривают конкретные сроки (даты) поэтапного погашения задолженности, показатель ЮЛ_14.1 заполняется фактической суммой задолженности по основному долгу на дату обновления информации (дата наступления события), а показатель ЮЛ_14.2 заполняется плановой датой окончания действия договора.
Если условия заключенного договора предусматривают даты (сроки) погашения задолженности и (или) размеры обязательных платежей, вносимых в счет погашения основного долга, то показатель ЮЛ_14.1 заполняется плановой суммой ближайшего платежа по основному долгу на дату обновления информации (дата наступления события), а показатель ЮЛ_14.2 заполняется плановой датой ближайшего платежа по основному долгу.
Условием кредитного договора, рассматриваемого для примера, предусмотрено ежемесячное снижение лимита путем погашения части основного долга для достижения на определенную дату установленного договором лимита. Сам же формат кредитования предполагает в моменте возможность загрузки по основному долгу как в полном объеме в рамках установленного лимита, так и частичную загрузку. При этом заемщик, используя такой продукт, привлекает кредитные средства в соответствии со своими потребностями, ровно так же, как и возвращает средства при наличии свободных собственных ресурсов. Таким образом, фактическая задолженность заемщика по договору может отсутствовать, при этом лимит будет установлен в соответствии с условиями договора.
Каким образом отражать в БКИ информацию по блокам ЮЛ_14.1 и ЮЛ_14.2:
1) принимая во внимание формат кредитного продукта, сумму ближайшего платежа по основному долгу выгружать как фактически сформированный остаток по основному долгу на дату отправки информации; дату ближайшего следующего платежа по основному долгу обозначать как дату окончания действия кредитного договора;
2) сумму ближайшего платежа по основному долгу отражать как размер запланированного ежемесячного снижения по лимиту, не учитывая фактический остаток основного долга на дату выгрузки, тем самым предполагая, что заемщик осуществит выборку по лимиту до максимально установленного объема, в качестве даты ближайшего следующего платежа по основному долгу отражать ближайшую дату, установленную для снижения ежемесячного размера лимита;
3) осуществлять выгрузку фактической суммы, которую заемщику необходимо погасить, чтобы на указанную дату (как правило, это последний день месяца) не произошло превышение установленного лимита. Датой ближайшего следующего платежа по основному долгу в этом случае будет являться ближайшая дата, в которую должно произойти уменьшение лимита в соответствии с условиями сделки?
Позиция разработчика используемой в примере банком АБС такова, что по блоку ЮЛ_14 (ЮЛ_14.1 и ЮЛ_14.2) информацию необходимо выгружать в соответствии с вариантом, отраженным в п. 1 настоящего письма.
Отдельные банки полагают, что вариант 3 наиболее соответствует реальному графику обслуживания кредитной линии.
Ответ: Департамент управления данными Банка России в связи с письмом от 12.02.2024 сообщает следующее.
В соответствии с пунктом 14 раздела 3 приложения 3 к Положению N 758-П <1> показатели блока ЮЛ_14 заполняются согласно условиям сделки. По показателям ЮЛ_14.1 "Сумма ближайшего следующего платежа по основному долгу" (далее - показатель ЮЛ_14.1) и ЮЛ_14.2 "Дата ближайшего следующего платежа по основному долгу" (далее - показатель ЮЛ_14.2) указываются сумма и дата ближайшего планового платежа по срочному долгу соответственно.
--------------------------------
<1> Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
Если в указанном в обращении случае условиями договора кредитования в форме кредитной линии с лимитом задолженности предусмотрено ежемесячное снижение такого лимита для достижения на конкретную дату (например, на последний день месяца) установленного договором обновленного лимита задолженности, то сведения о сумме и дате ближайшего планового платежа по срочному долгу по показателям ЮЛ_14.1 и ЮЛ_14.2 передаются следующим образом.
В случае если на момент наступления того или иного события в соответствии с разделом 5 приложения 3 к Положению N 758-П, вследствие которого источник обязан передать в том числе сведения по блоку ЮЛ_14 (далее - событие), задолженность заемщика по договору кредитной линии не превышает обновленного лимита кредитования, который будет установлен в ближайшую дату его изменения, то по показателю ЮЛ_14.1 передается сумма фактической задолженности по основному долгу, а по показателю ЮЛ_14.2 - дата окончания действия кредитного договора.
При этом, в случае если на дату наступления события задолженность заемщика по договору кредитной линии превышает обновленный лимит кредитования, который будет установлен в ближайшую дату его изменения, по показателю ЮЛ_14.1 передается сумма платежа, которую заемщику необходимо внести, чтобы на указанную дату не произошло превышение лимита, а по показателю ЮЛ_14.2 - дата, в которую должно произойти уменьшение лимита в соответствии с условиями договора.
И.о. директора Департамента
управления данными
Банка России
Е.В.ФРОЛКОВ
11.03.2024