Вопрос: СРО микрофинансовых организаций получен ответ Банка России (Письмо от 19.01.2024 N 59-8-2/2034, далее по тексту - Ответ) на обращение (далее по тексту - Обращение).
К сожалению, ответы на некоторые вопросы Обращения не являются очевидными, позволяющими однозначно их толковать, в связи с чем необходимо их дополнительное разъяснение в контексте вопросов, указанных в настоящем Обращении.
1. На вопрос Обращения о том, правильно ли, что в случае реализации заемщиком права на досрочное прекращение льготного периода в соответствии с ч. 19 ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закона N 353-ФЗ) заемщик утрачивает право на получение нового льготного периода по этому же договору потребительского займа при отсутствии у него обстоятельств, указанных в п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2, получен ответ, согласно которому одним из условий предоставления заемщику льготного периода в соответствии со ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ является требование о том, что условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в данной статье (п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ).
1.1. Правильно ли, что в случае реализации заемщиком права на досрочное прекращение льготного периода в соответствии с ч. 19 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ заемщик утрачивает право на получение нового льготного периода по этому же договору потребительского займа при отсутствии у него обстоятельств, указанных в п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2?
2. Согласно Ответу вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа)) является основанием для отказа в удовлетворении требования заемщика о предоставлении льготного периода (п. 5 ч. 1 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ), при этом вопросы, на которые дан указанный выше ответ, касались не наличия или отсутствия у кредитора основания отказать заемщику в предоставлении льготного периода, а наличия или отсутствия у него права до направления заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода:
- реализовать подтвержденные вступившим в силу судебным актом требования к заемщику, поручителю, залогодателю путем затребования у суда, вынесшего соответствующий судебный акт, исполнительных документов в целях принудительного исполнения вступившего в силу судебного акта;
- предъявить к исполнению исполнительные документы в отношении заемщика, поручителя, залогодателя.
В связи с вышеизложенным:
2.1) будет ли считаться нарушением ч. 17 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ направление кредитором в суд заявления о выдаче на основании соответствующего судебного(ых) акта(ов) исполнительных документов об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), о взыскании задолженности с заемщика, с поручителя в один день с направлением заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода;
2.2) будет ли считаться нарушением ч. 17 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ направление кредитором в службу судебных приставов заявления о возбуждении исполнительных производств на основании выданных судом исполнительных листов о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) с заемщика, с поручителя, об обращении взыскания на предмет залога в один день с направлением заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода?
3. В связи с положением ч. 28 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ о прекращении действия льготного периода после вступления в силу судебного акта о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа)) в Обращении содержался вопрос о том, на какие судебные акты распространяется прекращение действия льготного периода: на судебные акты, вынесенные до даты предоставления, или (и) на судебные акты, вынесенные после предоставления льготного периода.
Ответ на указанный выше вопрос не получен, между тем актуальность получения ответа была обусловлена следующими юридическими и фактическими обстоятельствами, которые могли иметь место на дату получения кредитором требования заемщика о предоставлении ему льготного периода:
- согласно ч. 17 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ со дня получения кредитором требования, указанного в ч. 1 настоящей статьи, до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода не допускаются обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору потребительского кредита (займа), требования к поручителю заемщика, исполнительного документа;
- на дату получения кредитором требования заемщика о предоставлении ему льготного периода кредитор уже мог предъявить исковые требования к заемщику, поручителю, залогодателю, которые были приняты судом к рассмотрению.
В связи с вышеизложенным правильно ли, что:
3.1) наличие на дату поступления кредитору требования заемщика о предоставлении ему льготного периода по основаниям, предусмотренным ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, возбужденного судом гражданского дела о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа), обращении взыскания на предмет залога, о расторжении договора потребительского кредита займа не нарушает требований ч. 17 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ;
3.2) поддержание кредитором в суде исковых требований к заемщику, поручителю, залогодателю не нарушает требований ч. 17 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ;
3.3) удовлетворение судом исковых требований кредитора к заемщику, поручителю, залогодателю не нарушает требований ч. 17 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ;
3.4) вступление в течение срока действия льготного периода в силу судебного акта о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа), обращении взыскания на предмет залога, о расторжении договора потребительского кредита (займа), вынесенного после предоставления заемщику льготного периода, прекращает действие последнего?
4. С учетом того что ч. 10 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ содержит ограниченный перечень документов, которые кредитор имеет право истребовать от заемщика для подтверждения нахождения последнего в трудной жизненной ситуации, в Обращении содержался вопрос о том, имеет ли право кредитор затребовать иные документы, в случае если представленные заемщиком документы содержат противоречивую информацию, например: указанные в требовании для предоставления льготного периода персональные данные не соответствуют персональным данным лица, сведения о доходах которого заемщиком представлены; указана другая фамилия по причине ее смены и т.п.
Согласно Ответу представленные заемщиком документы должны подтверждать нахождение его в трудной жизненной ситуации.
Правильно ли, что:
4.1) указанный выше ответ означает, что кредитор имеет право затребовать от заемщика иные, не указанные в ч. 10 ст. 6.1-2 Закона N 353-ФЗ, документы?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение от 06.03.2024 (далее - обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Федерального закона N 353-ФЗ <1>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу 1 повторно отмечаем, что одним из условий предоставления заемщику льготного периода в соответствии со статьей 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ является требование о том, что условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в данной статье (пункт 2 части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
Если условия договора ранее были изменены по требованию заемщика в соответствии с указанной статьей, то такое обстоятельство является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования о предоставлении льготного периода (часть 14 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
По вопросам 2 и 3 полагаем целесообразным учитывать, что согласно части 17 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ со дня получения кредитором требования и до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода не допускаются обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору потребительского кредита (займа), требования к поручителю заемщика, исполнительного документа.
С учетом приведенной нормы наличие по договору действующего льготного периода, по нашему мнению, является основанием для отказа кредитору в удовлетворении его исковых требований.
По четвертому вопросу отмечаем, что согласно части 13 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 данной статьи. Если представленные заемщиком документы не подтверждают его нахождение в трудной жизненной ситуации, то такие обстоятельства являются основанием для отказа в удовлетворении требования заемщика. При этом обращаем внимание на необходимость уведомления заемщика о причинах такого отказа (часть 14 статьи 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
Заместитель руководителя
Службы по защите прав потребителей
и обеспечению доступности
финансовых услуг
Е.С.НЕНАХОВА
14.03.2024