Введение
Материалы, представленные в настоящем пособии, разработаны Координационным центром по страхованию при Минстрое России в соответствии с Программой действия Минстроя России в области страхования рисков при производстве строительных работ на 1996 год (решение коллегии Минстроя России от 10 апреля 1996 года, протокол N 5), согласованы Росстрахнадзором (письмо от 29.08.96 N 08/4-230/кр-21) и рекомендованы Минстроем России для применения строительными организациями и предприятиями (письмо от 30.08.96 N ВБ-13-185/7).
Страхование как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях - от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию - не только возмещать Страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. В случае наступления страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет возмещения Страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники, оплатой расходов по расчистке территории и сверхурочных работ. Страхование позволяет повысить культуру производства на строительной площадке через поощрение в виде снижения ставок страховых взносов подрядчиком на проведение превентивных мероприятий по улучшению системы противопожарной безопасности, усилению режима охраны строительной площадки, повышения заинтересованности персонала в безаварийной работе.
В настоящее время банки и другие кредитные организации все чаще выдвигают требования страхования строительных рисков с тем, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно полнее защищены.
Страхование приобретает также особую актуальность для строительных организаций в свете реализации Постановления Правительства РФ от 25 марта 1996 г. N 351 "Об утверждении Положения о лицензировании строительной деятельности" в части обеспечения страховой защиты рисков при осуществлении строительной деятельности.
Гарантии страховой защиты (п. "к" "Положения о лицензировании строительной деятельности") в первую очередь подтверждаются:
- полисом страхования профессиональной ответственности строительной организации при осуществлении строительной деятельности;
- полисом страхования строительно-монтажных работ при строительстве конкретных зданий и сооружений.
Представленные в пособии "Правила страхования строительно-монтажных работ" и "Правила страхования профессиональной ответственности строителей" разработаны на основе Гражданского кодекса РФ (Глава 48), Закона РФ "О страховании" и являются основными документами, регламентирующими условия страхования.
Правила страхования состоят из разделов, каждый из которых несет отдельную смысловую нагрузку, но которые взаимосвязаны друг с другом.
В разделе "Общие положения" вводятся понятия субъектов отношений при страховании и, при необходимости, раскрываются термины и определения, используемые в тексте Правил.
В разделе "Объекты (объект) страхования" даются описания имущественных интересов Страхователя, которые подлежат страхованию, т.е. даются ответы на вопрос "Что можно страховать?".
В разделе "Виды страховых рисков и страховые случаи" приводится квалификация событий, в результате которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату, т.е. даются ответы на вопрос "Какие события являются страховыми случаями?". При этом следует обратить внимание на перечень случаев, в результате которых ущерб возмещению не подлежит. Эти исключения связаны либо с всеобщим характером события, при котором становится невозможным выполнение страховой компанией своих обязательств ("политические риски", воздействие ядерной энергии), либо с тем, что данные события подлежат страхованию через иные виды страхования. В любом случае страхованию не подлежит грубая неосторожность Страхователя.
Ответы на вопросы: "Размер суммы страховки", "Размер максимально возможного возмещения ущерба" изложены в разделах "Страховая сумма ("Страховые суммы и лимиты ответственности")". В этих разделах изложен порядок установки страховых сумм и лимитов ответственности.
Страховой тариф, страховой взнос, страховая премия - термины, определяющие понятие "Плата за страхование", - изложены в соответствующих разделах Правил.
Вопросы, связанные с порядком заключения и оформления договора страхования, сроком действия договора страхования, порядком прекращения и расторжения договора страхования, подробно освещены в соответствующих разделах Правил. При этом следует обратить внимание, что договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления денег Страховщику.
Особое внимание в Правилах уделено взаимоотношениям сторон при наступлении страхового случая, а также порядку и условиям осуществления страховых выплат. Уведомление Страхователем Страховщика о наступлении события, которое может быть квалифицировано как страховой случай, в установленные Правилами сроки является обязательным условием для выплаты страхового возмещения.
Правила страхования устанавливают также права и обязанности сторон при заключении договора страхования, в период действия договора страхования и при наступлении страхового случая.
В дополнение к представленным в пособии Правилам страхования разработаны методические рекомендации: "Положение о проведении предстраховой экспертизы по оценке риска", "Положение о порядке оценки ущерба при наступлении страхового случая".
Первый документ может помочь строительным организациям, впервые сталкивающимся со сложными техническими видами страхования, совместно со специалистами страховых компаний правильно выбрать объем страхового покрытия, произвести оценку возможных рисков, обеспечить комплекс превентивных мероприятий для снижения степени риска.
Второй документ более подробно по отношениям к Правилам страхования регламентирует действия Страхователя при наступлении страхового случая и дает рекомендации для оценки понесенного ущерба.
При возникновении вопросов, требующих дополнительных разъяснений и уточнений, следует обращаться в Координационный центр по страхованию при Министерстве строительства Российской Федерации.
ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РАБОТ
1. Общие положения
1.1. На основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации Страхования организация, именуемая в дальнейшем "Страховщик", заключает договоры страхования строительно-монтажных работ с юридическими и дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем "Страхователи".
1.2. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц (Выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договору страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
2. Объекты страхования
2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением Страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.
Страхованию по настоящим Правилам подлежат:
2.1.1. Строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком.
2.1.2. Монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком.
2.1.3. Оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку.
2.1.4. Расходы по расчистке указанной в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.
2.2. По дополнительному соглашению сторон страхованию подлежат:
2.2.1. Гражданская ответственность перед третьими лицами. Дополнительные условия страхования определены в Приложении N 1 к настоящим Правилам.
2.2.2. Послепусковые гарантийные обязательства. Дополнительные условия страхования определены в Приложении N 2 к настоящим Правилам.
2.2.3. Объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику, за исключением объектов, оговоренных в п. 2.1.3.
2.2.4. Строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства (краны, подъемники, бетонорастворосмесители и др.).
3. Виды страховых рисков и страховые случаи
3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
3.2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), третьим лицам.
3.3. В соответствии с настоящими Правилами Страховщик возмещает Страхователю убытки (прямой ущерб) "с ответственностью за все риски", возникшие в результате гибели или повреждения застрахованного объекта от любого непредвиденного и внезапного материального воздействия, за исключением случаев, оговоренных в п. 3.4, 3.5 и 10.13.
Непредвиденными и внезапными являются такие материальные воздействия, которые Страхователь или его представители либо не смогли своевременно предусмотреть, либо не могли бы их предусмотреть на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой в строительной отрасли.
3.3.1. Страхование осуществляется, в частности, от следующих рисков:
- пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;
- смерч, ураган, буря, тайфун;
- сход снежных лавин, сель;
- наводнение, паводок, ливень;
- обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;
- землетрясение;
- противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой;
- авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);
- ошибки при монтаже;
- обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;
- любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные данными Правилами или договором страхования.
3.3.2. Страховщик, если это предусмотрено условиями договора страхования, возмещает расходы по расчистке территории после страхового случая.
Расходами по расчистке считаются такие затраты, которые должны быть осуществлены после страхового случая для приведения территории строительной площадки в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ.
3.4. Не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:
3.4.1. Любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции.
3.4.2. Стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия.
3.4.3. Воздействия ядерной энергии в любой форме.
3.4.4. Умышленных действий или грубой неосторожности Страхователя, его сотрудников или его представителей.
3.4.5. Повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ.
Под "периодом полного прекращения работ" понимается прекращение финансирования строительно-монтажных работ на неопределенное время и консервация объектов незавершенного строительства.
Под "периодом частичного прекращения работ" понимается временное (до 3 месяцев) приостановление строительно-монтажных работ из-за приостановления финансирования, перепроектирования или других причин.
3.4.6. Несоблюдение Страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию Застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен.
3.4.7. Невыполнения Страхователем правил техники безопасности и проведения строительно-монтажных и других работ на застрахованных объектах.
3.4.8. Ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта.
3.4.9. Ошибок в конструкции, дефектов материала или ошибок, допущенных при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ. Однако это исключение ограничивается лишь непосредственно затронутыми дефектными материалами и предметами, но не исключает возмещения ущерба, причиненного правильно сооруженным объектам и предметам, который произошел в результате таких дефектов в материалах и работах (см. п. 10.13.6).
3.4.10. Экспериментальных или исследовательских работ.
3.4.11. Повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания).
3.4.12. Предъявления к Страхователю требований о возмещении неустойки (штрафов, пени) в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ (оказанных услуг), расторжения или неисполнения договоров.
3.4.13. Телесных повреждений, болезни или смерти работников Страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ.
3.4.14. Гибели, уничтожения, утраты, повреждения планов, чертежей, фотографий, образцов, макетов, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов.
3.4.15. Повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны Страхователю или его представителям.
3.5. Не подлежат возмещению не полученные Страхователем доходы (упущенная выгода), явившиеся следствием страхового случая.
4. Территория страхового покрытия
4.1. Объект страхования считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования.
5. Страховая сумма, страховые взносы, форма
и порядок их уплаты
5.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
5.2. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости объекта страхования на основании документов, подтверждающих его стоимость.
5.3. Страховые суммы устанавливаются исходя из:
5.3.1. По п. 2.1.1 - полной проектной (сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материала, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материала и строительных элементов, поставляемых заказчиком.
5.3.2. По п. 2.1.2 - полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу.
5.3.3. По п. п. 2.1.3 и 2.2.4 - действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.
5.4. Страховая сумма по п. 2.1.4 устанавливается отдельно от страховых сумм, определяемых в п. п. 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3 и 2.2.4, и не может превышать 2% от страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.
5.5. При установлении страховой суммы Страхователем ниже действительной стоимости объекта действует страхование в доле стоимости имущества (неполное страхование).
5.6. В договоре страхования по соглашению сторон также устанавливается лимит ответственности Страховщика (максимальное выплачиваемое страховое возмещение) на один страховой случай и/или на весь период страхования и безусловная франшиза - часть ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком (далее по тексту "франшиза").
5.7. Страховой взнос исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок (Приложение N 1 к настоящим Правилам) и с учетом конкретных условий страхования.
5.8. Уплата страхового взноса производится Страхователем в соответствии с условиями договора страхования безналичным путем или наличными деньгами.
5.9. Страховой взнос уплачивается Страхователем единовременно или в рассрочку в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Днем уплаты страхового взноса считается день списания денег со счета Страхователя.
6. Порядок заключения и оформления
договора страхования
6.1. Договор страхования является соглашением между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором страхования сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
6.2. Договор страхования заключается на основании письменного заявления-анкеты Страхователя, содержащего необходимую информацию об объекте страхования, данные о всех обстоятельствах, имеющих значение для определения степени риска, а также на основании данных предстраховой экспертизы, проводимой (при необходимости) экспертами Страховщика или экспертами сторонних организаций, привлекаемых Страховщиком. В случае непредоставления Страхователем указанной информации Страховщик имеет право отказаться от заключения договора страхования.
К договору страхования прилагается заявление Страхователя о страховании и опись застрахованного имущества, которые являются его неотъемлемой частью.
6.3. Страховщик несет ответственность по договору только в случае соблюдения Страхователем его обязанностей по настоящим Правилам, в том числе сообщения соответствующих действительности сведений об объекте страхования при заключении договора.
6.4. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым Страховщиком Страхователю страховым свидетельством (полисом), оформленным в соответствии с требованиями Закона РФ "О страховании" с приложением настоящих Правил.
6.5. В случае утраты Страхователем в период действия договора страхования страхового полиса ему выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся.
7. Срок действия договора страхования
7.1. Договор страхования заключается на период, оговоренный в контракте (договоре подряда) на выполнение строительно-монтажных работ, если иное не предусмотрено договором.
Если по причинам, не зависящим от Страхователя или лица, в пользу которого заключен договор, строительные работы будут временно приостановлены (отсутствие финансирования и др.), действие договора также приостанавливается на срок не более трех месяцев. Страховщик не возмещает ущерб, возникший в период приостановления действия договора.
При возобновлении строительства после более чем трехмесячного перерыва срок действия договора страхования может быть продлен по дополнительному соглашению сторон.
7.2. Договор страхования вступает в силу после внесения Страхователем страхового взноса или первой его части (при оплате в рассрочку):
- при уплате наличными деньгами - с 00 часов дня, следующего за днем получения денег полномочным представителем Страховщика;
- при безналичном платеже - с 00 часов дня, следующего за днем поступления денег на расчетный счет Страховщика.
7.3. Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса согласно п. 7.2 настоящих Правил, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, при условии уведомления Страхователем Страховщика о начале работ или разгрузке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты.
7.4. Действие страховой защиты в период действия договора прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта, а также по соответствующей части установки или машины (машин) в случае, если часть установки либо одна или несколько машин подвергается (подвергаются) пробному испытанию, либо вводится (вводятся) в эксплуатацию. Это положение действует кроме тех случаев, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.
Представитель Страховщика участвует в работе комиссии по приемке законченных объектов строительства в эксплуатацию.
7.5. Если в результате ускорения работ период страхования оканчивается ранее даты, указанной в договоре, страховой взнос возврату не подлежит.
8. Права и обязанности сторон
8.1. Страхователь имеет право:
8.1.1. На получение страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы с учетом конкретных условий, оговоренных в договоре страхования.
8.1.2. На изменение условий договора страхования в порядке, определенном п. п. 11.1 - 11.3 настоящих Правил.
8.1.3. На расторжение договора страхования согласно п. 11.4.7 настоящих Правил.
8.2. Страхователь обязан:
8.2.1. Сообщить Страховщику при заключении договора страхования информацию, необходимую для принятия решения о заключении договора, характеризующую степень риска.
8.2.2. Сообщить Страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
8.2.3. Уплатить страховой взнос в размере, порядке и сроки, определенные договором страхования.
8.2.4. Принимать все разумные меры предосторожности, соблюдать все рекомендации Страховщика по предотвращению ущерба, а также требования законодательных и нормативных актов и рекомендации изготовителя.
8.2.5. Известить Страховщика в течение трех суток об обстоятельствах, возникших в период действия договора страхования и существенно повышающих степень риска.
В этом случае Страховщик вправе потребовать от Страхователя уплаты дополнительных страховых взносов. Отказ Страхователя от уплаты дополнительных страховых взносов является основанием для прекращения договора страхования с момента изменения степени риска.
8.2.6. Сообщить Страховщику в письменной форме о частичном или полном прекращении строительно-монтажных работ в течение 14 суток со дня принятия об этом официального решения.
8.3. При возникновении ущерба Страхователь обязан:
8.3.1. Принять все необходимые меры к сокращению ущерба.
8.3.2. Незамедлительно известить Страховщика по телефону (факсу) о возникновении ущерба и в течение 10 дней с момента его возникновения направить Страховщику письменное извещение о причинах наступления, характере и размере ущерба. Обратиться в соответствующие компетентные органы для получения документов, подтверждающих факт наступления и размер ущерба.
8.3.3. Представить поврежденный объект для осмотра представителю или эксперту Страховщика до того, как будут произведены ремонтные или восстановительные работы.
Страхователь, известивший Страховщика о наступлении страхового случая и представивший необходимые документы, вправе до проведения осмотра Страховщиком произвести ремонт мелких (до 5% от стоимости) повреждений, причиненных застрахованному объекту.
Если представителем Страховщика не будет произведена экспертиза в течение 5 рабочих дней со дня получения от Страхователя письменного извещения об ущербе, Страхователь вправе произвести ремонтные работы или замену поврежденных частей.
8.3.4. Представить все сведения и документы, которые необходимы Страховщику для установления факта страхового случая и оценки причиненного ущерба, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.
8.3.5. При возникновении ущерба в результате противоправных действий третьих лиц обратиться в компетентные органы для проведения расследования.
8.3.6. Передать Страховщику все документы и принять все меры, необходимые для осуществления Страховщиком права регрессного требования к лицам, ответственным за причиненный ущерб.
8.3.7. Совершать другие действия, предусмотренные Законом Российской Федерации "О страховании", настоящими Правилами и договором страхования.
8.4. Страховщик имеет право:
8.4.1. Проверять состояние застрахованного объекта, соответствие сообщенных ему Страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, а также соблюдение Страхователем строительных норм, правил техники безопасности и условий договора страхования.
8.4.2. Участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества, давать письменные рекомендации по уменьшению ущерба, являющиеся обязательными для Страхователя. Однако эти действия не могут рассматриваться как признание Страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение.
8.4.3. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
8.4.4. Приступить к осмотру пострадавшего имущества, не дожидаясь извещения Страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать в этом Страховщику.
8.4.5. Требовать от Страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая и определения размера ущерба, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.
8.4.6. При необходимости направлять запрос в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.
8.5. Страховщик обязан:
8.5.1. Ознакомить Страхователя с условиями настоящих Правил.
8.5.2. При получении предложений Страхователя об изменении условий договора страхования в пятидневный срок рассмотреть их и сообщить о принятом решении Страхователю.
8.5.2. Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.
8.6. Страховщик после получения от Страхователя письменного извещения об ущербе (п. 8.3.2 настоящих Правил) обязан:
8.6.1. Произвести при участии Страхователя в течение 5 рабочих дней осмотр объекта страхования и составить страховой акт.
8.6.2. Совместно со Страхователем составить калькуляцию ущерба.
8.6.3. В случае признания случая страховым выплатить страховое возмещение в размере, порядке и сроки, указанные в договоре страхования. Днем выплаты страхового возмещения считается дата списания денежных средств с расчетного счета Страховщика. В случае перестрахования крупных рисков срок выплаты страхового возмещения может быть продлен, что указывается в договоре страхования.
9. Недействительность договора страхования
9.1. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения:
9.1.1. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
9.1.2. Если он заключен после события, признаваемого страховым в соответствии с настоящими Правилами.
9.1.3. Если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.
9.2. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейскими судами.
10. Порядок и условия осуществления страховых выплат
10.1. Страховое возмещение выплачивается Страхователю (Выгодоприобретателю) в соответствии с договором страхования на основании письменного заявления Страхователя о возмещении ущерба, документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба, страхового акта и калькуляции ущерба.
10.2. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямой ущерб, причиненный застрахованному объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки (далее по тексту - имуществу).
10.3. Под ущербом понимается стоимость уничтоженного (похищенного) имущества и/или утраченная стоимость поврежденного имущества.
10.4. Размер ущерба определяется Страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза проводится за счет Страховщика.
10.5. Каждая из сторон вправе потребовать проведения независимой экспертизы с оплатой за счет стороны, потребовавшей ее проведения.
Расходы по оплате проведения независимой экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на Страхователя. Независимыми экспертами не могут быть лица, являющиеся конкурентами Страхователя или имеющие с ним деловые контакты, а также работники Страхователя и Страховщика.
10.6. Размер ущерба определяется:
10.6.1. При хищении застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа.
10.6.2. При гибели застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования.
10.6.3. При повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.
10.7. В затраты на восстановление застрахованного имущества включаются:
10.7.1. Расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановления имущества.
10.7.2. Расходы на оплату работ по восстановлению имущества.
10.7.3. Затраты на восстановление имущества определяются за вычетом стоимости износа заменяемых в процессе восстановления (ремонта) материалов и запасных частей. Если производится замена поврежденных частей несмотря на то, что был возможен их ремонт без угрозы безопасности эксплуатации застрахованного имущества, Страховщик возмещает Страхователю стоимость ремонта этих частей, но не выше стоимости их замены.
10.8. В затраты на восстановление имущества не включаются:
10.8.1. Расходы, связанные с изменениями и/или улучшением застрахованного имущества.
10.8.2. Расходы, вызванные временным (вспомогательным) ремонтом или восстановлением.
10.8.3. Расходы по переборке оборудования, его профилактическому ремонту и обслуживанию, а также иные расходы, произведенные независимо от страхового случая.
10.9. Страховое возмещение выплачивается Страховщиком в пределах соответствующей страховой суммы и с учетом лимитов ответственности.
10.10. Если страховая сумма на момент страхового случая окажется ниже действительной стоимости застрахованного объекта (п. 5.5), размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости. Данное положение распространяется на каждый объект и каждую статью в отдельности.
10.11. Если Страхователь продолжает эксплуатировать имущество, нуждающееся в ремонте после страхового случая, Страховщик возмещает ущерб в той степени, в которой он не был вызван такой эксплуатацией.
10.12. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору уменьшается на размер выплаченного Страхователю (Выгодоприобретателю) страхового возмещения. При восстановлении или замене пострадавшего имущества размер страховой суммы может быть увеличен до первоначального при условии заключения дополнительного договора и уплаты дополнительного взноса.
10.13. Страховщик не возмещает:
10.13.1. Ущерб в размере, не превышающем указанной в договоре страхования безусловной франшизы.
10.13.2. Косвенный ущерб любого характера, включая неустойку (штраф, пеню), ущерб, возникший у Страхователя вследствие нарушений условий контракта (договора подряда) на выполнение строительно-монтажных работ или его прекращения.
10.13.3. Ущерб в результате ошибочного проектирования.
10.13.4. Ущерб или повреждения, возникшие хотя бы и вследствие страхового события, но которые обнаружены лишь в ходе инвентаризации.
10.13.5. Ущерб или повреждения, причиненные предметам, находящимся в непосредственной близости от территории страхового покрытия, если это не предусмотрено договором страхования.
10.13.6. Расходы по замене, ремонту или устранению бракованного материала или недостатков производства строительно-монтажных работ. Данное правило касается только непосредственно пострадавших частей застрахованного имущества и не распространяется на гибель или повреждение исправных частей в результате несчастного случая вследствие использования дефектного материала или недостатков производства работ.
10.13.7. Снижение стоимости имущества в связи с:
- износом, коррозией, окислением, а также из-за его неиспользования или действия обычных погодных условий;
- внутренними неисправностями машин и/или электрического оборудования, возникшими в процессе эксплуатации или неисправности оборудования строительной площадки;
- гибелью или повреждением транспортных средств, допущенных к эксплуатации на дорогах общего пользования, плавучих средств и летательных аппаратов;
- гибелью или повреждением технической, конструкторской, бухгалтерской и прочей документации, денег, ценных бумаг или чеков, упаковочного материала, в том числе: контейнеров, ящиков, перегородок, поддонов, лотков, бочек и т.д.
10.14. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь:
10.14.1. Умышленно или по грубой неосторожности совершил или допустил действия (бездействия), приведшие к возникновению ущерба.
10.14.2. Препятствовал Страховщику или его представителям в обследовании застрахованного имущества после наступления страхового случая, выявлении обстоятельств возникновения страхового случая, определении характера и размера ущерба.
10.14.4. Не выполнил или нарушил требования п. п. 8.2 и 8.3 настоящих Правил.
10.14.5. Получил возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении.
Если Страхователь получил возмещение за ущерб от третьих лиц, виновных в его причинении, Страховщик выплачивает Страхователю только разницу между суммой, подлежащей выплате по условию договора страхования, и суммой, полученной Страхователем от третьих лиц. Страхователь обязан незамедлительно известить Страховщика о получении таких сумм.
10.14.6. В других случаях, предусмотренных действующим законодательством и договором страхования.
10.15. При отказе в выплате страхового возмещения Страховщик обязан сообщить об этом Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
10.16. При возврате Страхователю похищенного застрахованного имущества он обязан вернуть Страховщику в течение 10 дней полученное страховое возмещение за вычетом расходов по оплате необходимых и произведенных восстановительных (ремонтных) работ, вызванных хищением имущества.
10.17. Если Страхователь заключил договоры страхования в отношении данного объекта с несколькими Страховщиками на общую сумму, превышающую его страховую стоимость, при наступлении страхового случая ему выплачивается страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем другим договорам страхования указанного объекта.
10.19. Страхователь обязан возвратить Страховщику выплаченное страховое возмещение (или соответствующей его части), если в течение предусмотренных законодательством сроков исковой давности обнаружится обстоятельство, которое полностью или частично лишает Страхователя права на страховое возмещение.
11. Изменение, дополнение, прекращение
договора страхования
11.1. Изменение и дополнение условий договора страхования производится по соглашению Страховщика и Страхователя на основании заявления одной из сторон в течение пяти дней с момента получения заявления от другой стороны.
11.2. Изменения и дополнения условий договора действительны с момента оформления дополнительно согласованных условий в письменной форме.
11.3. Если какая-либо из сторон не согласна на внесение изменений и дополнений в договор страхования, в пятидневный срок решается вопрос о действии договора страхования на прежних условиях или о его прекращении.
11.4. Действие договора страхования прекращается:
11.4.1. При неуплате Страхователем страхового взноса или его части в оговоренные договором страхования сроки - с 00 часов дня, следующего за днем, являющимся последним сроком уплаты страхового взноса или его части.
11.4.2. По истечении срока действия договора - с 00 часов дня, следующего за днем, указанным в полисе как день окончания договора.
11.4.3. При исполнении Страховщиком своих обязательств в полном объеме (выплате страхового возмещения в размере страховой суммы) - со дня списания денег с расчетного счета Страховщика.
11.4.4. В случае принятия судом решения о признании договора недействительным в порядке, установленном разделом 9 настоящих Правил.
11.4.5. При переходе права собственности на объект страхования к другому лицу.
11.4.6. При ликвидации Страхователя или Страховщика.
11.4.7. По требованию Страхователя.
11.4.8. По требованию Страховщика.
11.5. В других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.
11.6. О намерении расторгнуть договор стороны обязаны письменно известить друг друга за 30 дней до предполагаемого момента расторжения, если договором не предусмотрено иное.
11.7. Договор страхования может быть возобновлен, если его действие было прекращено вследствие неуплаты Страхователем очередной части страхового взноса. Для возобновления действия договора Страхователь должен уплатить неуплаченную часть страхового взноса. Договор считается возобновленным со дня поступления ранее неуплаченной части страхового взноса Страховщику. Срок действия договора при этом не продлевается. Страховщик не несет ответственность с момента прекращения договора страхования до момента его возобновления. Возобновление договора страхования оформляется дополнительным соглашением.
12. Право регресса
12.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию объектов строительства, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (или иное лицо, получившее страховое возмещение) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
12.2. Страхователь обязан при получении страхового возмещения передать Страховщику все имеющиеся у него документы, другие доказательства и выполнить все действия, необходимые для осуществления регрессного требования Страховщика к виновному в причинении ущерба лицу.
13. Порядок разрешения споров
13.1. Споры по договору страхования между Страхователем и Страховщиком разрешаются путем переговоров, а при недостижении соглашения споры разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.
Приложение N 1
к Правилам страхования
строительно-монтажных рисков
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
ПО СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ
ЛИЦАМИ ПРИ ПРОВЕДЕНИИ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РАБОТ
(К П. 2.2.1 ПРАВИЛ)
1. По договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами страхования строительно-монтажных работ и настоящими Дополнительными условиями, Страховая организация предоставляет страховую защиту ответственности Страхователя перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ.
2. Страховщик в соответствии с настоящими Дополнительными условиями принимает на себя расходы по возмещению ущерба, причиненного личности и имуществу третьих лиц, ответственность за который несет лицо, в пользу которого заключено страхование, если:
- ответственность этого лица определена законодательством РФ при производстве строительно-монтажных, пусконаладочных работ и в период послепусковых гарантийных обязательств;
- ущерб причинен в прямой причинной связи с осуществлением Страхователем строительно-монтажных, пусконаладочных работ и послепусковых гарантийных обязательств;
- несчастный случай, повлекший причинение ущерба третьим лицам, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.
3. Страховщик также оплачивает судебные расходы по делам о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам в результате наступления страхового случая, если возникший ущерб подлежит возмещению в соответствии с настоящими Дополнительными условиями.
4. Кроме исключений, оговоренных в п. 3.4 Правил страхования строительно-монтажных работ, Страховщик не возмещает:
- ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, которое застраховано или могло бы быть застраховано в соответствии с Правилами или Дополнительными условиями по страхованию послепусковых гарантийных обязательств;
- ущерб, причиненный членам семьи лица, в пользу которого заключено страхование, и его персоналу, а также имуществу, доверенному ему или находящемуся в его пользовании;
- ущерб, причиненный какими-либо транспортными средствами, если они не предназначены для использования исключительно в пределах местонахождения объекта страхования.
5. В договоре страхования по соглашению сторон устанавливается общий лимит ответственности Страхователя за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц при возведении строительного объекта на одно страховое событие или на весь период договора и безусловная франшиза при возмещении материального ущерба.
6. Договор страхования гражданской ответственности Страхователя перед третьими лицами действует в пределах обусловленных в нем дат.
Однако при страховании гражданской ответственности на период производства строительно-монтажных и пусконаладочных работ ответственность Страховщика начинается не ранее поступления строительных материалов и оборудования на строительную площадку и заканчивается не позднее сдачи объекта в эксплуатацию.
При страховании на период послепусковых гарантийных обязательств ответственность Страховщика начинается после вступления в силу послепусковой гарантии и заканчивается по истечении срока гарантии.
7. Страхователь без письменного согласия Страховщика не имеет права принимать каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию требований третьих лиц о возмещении ущерба.
8. Страховщик вправе от имени Страхователя вести переговоры и заключать соглашения по урегулированию требований третьих лиц о возмещении причиненного им ущерба, а также вести связанные с этим дела в судебных органах.
9. Страхователь и/или лицо, в пользу которого заключен договор страхования, обязан выдать Страховщику соответствующую доверенность и оказывать ему необходимую помощь.
Нарушение Страхователем и/или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, положений настоящего пункта дает Страховщику право отказать в выплате возмещения.
10. Страховое покрытие по гражданской ответственности перед третьими лицами представляется по дополнительному соглашению только при заключении в Страховой организации основного договора страхования строительно-монтажных работ.
Приложение N 2
к Правилам страхования
строительно-монтажных работ
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ ПОСЛЕПУСКОВЫХ
ГАРАНТИЙНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ (К П. 2.2.2 ПРАВИЛ)
1. По договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами страхования строительно-монтажных работ (далее "Правил") и настоящими Дополнительными условиями, Страховая организация (далее "Страховщик") предоставляет страховую защиту строительного предпринимателя при выполнении послепусковых гарантийных обязательств, сооружаемых зданий, сооружений и оборудования.
2. В соответствии с настоящими Дополнительными условиями Страховщик несет ответственность за обеспечение страхового возмещения расходов, понесенных Страхователем в период послепусковых гарантийных обязательств, происшедших в результате убытков от повреждения или гибели объектов страхования, если таковые убытки произошли в результате или явились следствием:
- недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных операций, выявленных в период гарантийной эксплуатации;
- недостатков, допущенных при выполнении гарантийных обязательств лицом или лицами, в пользу которого заключено страхование.
3. Страхованию подлежат здания, машинное и прочее оборудование, находящееся на строительно-монтажной площадке в момент завершения строительно-монтажных работ (что оговаривается в договоре страхования), при условии, что лица, в пользу которых заключено страхование, обеспечивают снабжение данных объектов страхования необходимым сырьем и материалами в соответствии с действующими нормативами и правилами.
4. Страховому возмещению не подлежат (кроме указанных в п. 3.4 Правил страхования строительно-монтажных работ):
- убытки и расходы, возникшие в результате гибели или повреждения горюче-смазочных материалов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, продукции, производимой или обрабатываемой застрахованными предметами;
- стоимость устранения дефектов, явившихся причиной или которые могли явиться причиной наступления страхового случая, а также любых косвенных убытков, в частности, потери от ожидаемой прибыли или наложения штрафов в ходе выполнения субподрядных работ.
5. По страхованию послепусковых гарантийных обязательств в договоре страхования устанавливается лимит ответственности в пределах стоимости объекта страхования на основании документов, подтверждающих их стоимость, исходя из полной стоимости каждого строительного объекта после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу.
6. За исключением случаев, оговоренных особо, ответственность Страховщика начинается с момента принятия Страхователем на себя гарантий, но не позднее дня, указанного в договоре как день окончания его действия.
7. Объем ответственности Страховщика по возмещению стоимости утраченного имущества определяется стоимостью замены утраченного имущества или его фактической стоимостью на момент происшествия страхового случая, имея в виду, что из двух сумм при определении объема ответственности Страховщика применяется меньшая сумма.
8. Если договором страхования предусматривается лимит страхового возмещения по одному страховому случаю, страховое возмещение по всем убыткам, причиной которых является один и тот же страховой случай, включая расходы по уменьшению и предотвращению убытка, не может превышать этот лимит.
9. Страховое покрытие по возмещению убытков, возникших в период выполнения послепусковых гарантийных обязательств, предоставляется по дополнительному соглашению при наличии заключенного со Страховой организацией основного договора страхования строительно-монтажных работ.
ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРОИТЕЛЕЙ
1. Общие положения
1.1. На основании настоящих Правил и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации Страховая компания, именуемая далее "Страховщик", заключает договоры страхования профессиональной ответственности строителей с юридическими и физическими лицами, далее именуемыми "Страхователями".
1.2. По настоящим Правилам Страхователями являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, физические лица (индивидуальные предприниматели), включая иностранные юридические и физические лица, заключившие со Страховщиком договор страхования.
1.3. Страхованием покрываются действия:
1.3.1. Руководителей и должностных лиц Страхователя, но исключительно в отношении осуществления застрахованной профессиональной деятельности для этой организации, всегда при условии наличия специальных знаний, опыта и квалификации для осуществления застрахованной профессиональной деятельности, указанной в заявлении Страхователя.
1.3.2. Работников Страхователя, но только в пределах объема их профессиональных обязанностей перед Страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением Страхователя.
1.3.3. Лицо, которое в течение периода действия договора страхования (полиса) было должностных лицом в соответствии с п. 1.3.1 настоящих Правил или работником Страхователя в соответствии с п. 1.3.2 настоящих Правил, однако действие такого лица будет считаться застрахованным исключительно в отношении требования о возмещении ущерба, если такое требование предъявлено Страхователю в результате события, которое наступило после момента, когда это лицо стало должностным лицом или работником Страхователя.
1.3.4. Лицо, которое в течение периода действия договора страхования (полиса) было должностным лицом в соответствии с п. 1.3.1 настоящих Правил или работником Страхователя в соответствии с п. 1.3.2 настоящих Правил, однако действие такого лица будет считаться застрахованным исключительно в отношении требования о возмещении ущерба, если такое требование предъявлено Страхователю в результате события, которое наступило до момента, когда это лицо перестало быть должностным лицом или работником Страхователя.
1.4. По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого Страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена при условии, что Страхователь несет юридическую ответственность за действия такого лица и ему может быть предъявлена претензия за ущерб, причиненный таким лицом, как ответственному (руководителю) за выполнение контракта (объекта).
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован (Застрахованное лицо), должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя.
Все положения настоящих Правил и условий договора страхования, обязательные для Страхователя, являются обязательными и для Застрахованных лиц. Застрахованные лица несут ответственность за невыполнение обязанностей по настоящим Правилам и условиям договора страхования наравне со Страхователем.
Права по условиям настоящих Правил и договора страхования могут осуществляться только непосредственно Страхователем. Застрахованные лица могут осуществлять права, вытекающие из условий страхования, только по доверенности, выданной Страхователем.
1.5. Под "профессиональной ответственностью" понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой Страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.
1.6. Под "строительной деятельностью" понимается выполнение строительных работ на основании специального разрешения (лицензии) в соответствии с утвержденным Министерством строительства России перечнем:
- архитектурная деятельность;
- выполнение инженерных изысканий;
- выполнение проектных работ;
- производство строительных материалов, конструкций и изделий;
- выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;
- инжиниринговые услуги.
1.7. Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (Выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу Страхователя или иного Застрахованного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен.
Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно Страховщику требование о возмещении вреда, причиненного ему в результате наступления страхового случая, в пределах лимитов ответственности, предусмотренных договором страхования.
1.8. Договоры страхования заключаются на принципах и в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ.
1.9. Территорией страхового покрытия является территория, указанная в договоре страхования, на которой Страхователь осуществляет застрахованные виды строительной деятельности, либо территория, на которой используется произведенная Страхователем продукция.
2. Объект страхования
2.1. Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования и/или как ее результат, а также произведенной этим лицом продукцией.
Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению.
Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.
2.2. Страховщик в пределах согласованного лимита ответственности оплачивает Страхователю все разумные и необходимые судебные издержки и прочие расходы, которые Страхователь понес в ходе расследования, урегулирования требований третьих лиц или в ходе судебной защиты по нему с согласия Страховщика.
Расходы самого Страхователя по рассмотрению предъявленных ему требований (работа собственного персонала, канцелярские расходы и т.д.) к вышеуказанным расходам не относятся и страхованием не покрываются.
3. Страховые случаи
3.1. По настоящим Правилам страховым случаем является свершившееся событие, а именно: возникновение обязанности Страхователя (Застрахованного лица) возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц, являющееся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении Страхователем (Застрахованным лицом) строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которого Страхователю (Застрахованному лицу) предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:
- событие наступило в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором;
- событие произошло по истечении действия договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что Страхователю ничего не было известно о причинах, приведших к наступлению этого события;
- имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения вреда и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;
- требования о возмещении вреда, причиненного данным событием, заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ, но не позднее чем через два года после истечения договора страхования;
- вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в договоре страхования профессиональной деятельностью;
- в действиях Страхователя (Застрахованного лица) отсутствуют признаки грубой неосторожности.
Под грубой неосторожностью понимается нарушение Страхователем (Застрахованным лицом) требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.
3.2. Договором страхования не покрываются убытки, возникшие:
3.2.1. Вследствие стихийных бедствий, а именно: землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня.
3.2.2. В связи с фактом, ситуацией, обстоятельством, ошибкой или страховым событием, которые на дату начала действия договора страхования были известны Страхователю, или Страхователь должен был предвидеть, что они могут привести к предъявлению в его адрес искового требования.
3.2.3. В связи с превышением или несоблюдением сроков исполнения строительных работ, норм расхода материалов, сметных расходов, нарушением требований охраны труда и авторских прав, выдачей лицензий, посредничеством в денежных, кредитных, земельных и иных сделках, платежными операциями любого рода, кассовыми операциями и растратами.
3.2.4. Вследствие умышленного, преднамеренного, преступного действия или бездействия Страхователя, или лиц, находящихся в трудовых отношениях с ним, нарушение какого-либо закона, постановления, ведомственных или производственных нормативных документов.
3.2.5. Из действительных или предполагаемых фактов недобросовестной конкуренции, действительных или предполагаемых нарушений патентного или авторского права.
3.2.6. Вследствие административной, общегражданской или иной ответственности Страхователя, возникающей исключительно из статуса Страхователя или характера его деятельности в качестве акционера или учредителя.
3.2.7. В результате предъявления требований о возмещении вреда каким-либо лицом или организацией против какого-либо лица или организации:
- которые прямо или косвенно контролируются или управляются Страхователем;
- которые прямо или косвенно контролируют Страхователя или управляют им;
- в отношении которых Страхователь является компаньоном или консультантом, если только такое исковое требование не спровоцировано и предъявлено совершенно независимо от Страхователя, его помощи, участия, вмешательства или посредничества.
3.2.8. Из предоставления Страхователем услуг своему родственнику или другому члену семьи.
3.2.9. Вследствие неплатежеспособности или банкротства Страхователя.
3.2.10. В связи с фактической или предполагаемой клеветой или иными дискредитирующими, порочащими материалами.
3.2.11. В связи с задержкой, простоем транспортных средств, происшедшим по вине Страхователя.
3.2.12. В связи с правительственным или иным указанием, предписанием или требованием компетентных органов Страхователю в части осуществления строительной деятельности.
3.2.13. В результате воздействия радиоактивного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого радиоактивными веществами, излучения, исходящего от ускорителей заряженных частиц, оптических, микроволновых или аналогичных квантовых генераторов.
3.2.14. Вследствие причинения вреда за пределами территории страхового покрытия.
3.2.15. В связи с повреждением, уничтожением или порчей предметов, которые Страхователь взял в аренду, прокат, лизинг или в залог, либо принял на хранение по договору или в качестве дополнительной услуги.
3.2.16. В связи с требованиями о компенсации морального ущерба.
3.2.17. В результате всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, действий мин, бомб и других орудий войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, ареста или повреждений имущества по распоряжению военных или гражданских властей и каких-либо политических организаций.
3.2.18. В связи с деятельностью Страхователя в качестве государственного должностного лица или в качестве служащего правительственного органа или его подразделения, кроме случаев, когда Страхователь считается служащим исключительно в силу того, что оказывает профессиональные услуги такому правительственному органу или его подразделению, и вознаграждение за такие услуги перечисляется на счет Страхователя.
3.2.19. В связи с ущербом, который Страхователь обязан возместить по причине принятия на себя в силу договора или соглашения ответственности, которая не может возникнуть иным образом.
3.2.20. В результате деятельности Страхователя в период приостановления выданной ему лицензии либо после окончания ее действия.
3.2.21. В связи с загрязнением окружающей среды.
3.2.22. Вследствие воздействия асбестовой пыли, асбеста, диэтилстирола, диоксина, мочевинного формальдегида.
3.2.23. Вследствие предъявления требований о возмещении ущерба одного Страхователя к другому Страхователю, имеющих признаки или характер двойной апелляции.
4. Порядок заключения и срок действия
договора страхования
4.1. Договор страхования является соглашением между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки и размере.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
4.2. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя, в котором указываются: виды строительной деятельности, по которым предлагается на страхование риск ответственности за причинение вреда третьим лицам, срок деятельности организации, место строительства, сведения о квалификации специалистов и рабочих (согласно документации на лицензирование), а также другие сведения, запрашиваемые Страховщиком и имеющие значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование объекта.
Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им Страховщику при заключении договора страхования.
4.3. Заявление на страхование и копии лицензии являются неотъемлемыми частями договора страхования.
4.4. Договор страхования оформляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым Страховщиком Страхователю страховым свидетельством (полисом), оформленным в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, с приложением Правил страхования.
В случае утери договора страхования (полиса) в период его действия Страховщик выдает Страхователю по его письменному заявлению дубликат. После выдачи дубликата утерянный договор страхования (полис) считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.
4.5. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и не может превышать срока действия лицензии на осуществление строительной деятельности и работ, выданной Страхователю.
4.6. Договор страхования вступает в силу:
4.6.1. При уплате страховой премии наличными деньгами - с даты, указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) представителю или в кассу Страховщика.
4.6.2. При уплате страховой премии по безналичному расчету - с даты, указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) на расчетный счет Страховщика.
В любом случае договор вступает в силу не ранее вступления в силу лицензии на осуществление страхуемых видов строительной деятельности.
4.7. Действие договора страхования заканчивается в 24.00 дня, указанного в нем как день его окончания.
4.8. Действие договора страхования приостанавливается в случае приостановления действия лицензии у Страхователя.
4.9. Условия договора страхования могут быть изменены и/или дополнены по соглашению сторон в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Все изменения и дополнения к договору оформляются путем подписания дополнительных соглашений.
5. Порядок прекращения и расторжения
договора страхования
5.1. Договор страхования прекращается в случаях:
5.1.1. Истечения его срока действия.
5.1.2. Исполнение Страховщиком обязательств по договору в полном объеме.
5.1.3. Неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные в договоре страхования (полисе) объеме и сроки.
5.1.4. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.
5.1.5. Ликвидации Страхователя - юридического лица или смерти Страхователя - физического лица, кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования.
5.1.6. Ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации.
5.1.7. Прекращения действия (аннулирования, отзыва, признания недействительной, лишения, истечения срока действия) лицензии на осуществление строительной деятельности (работ) у Страхователя.
5.1.8. В других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
5.2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
5.3. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
5.4. В случае досрочного прекращения договора по инициативе Страхователя ему возвращаются уплаченные им страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки. Если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком условий договора страхования и настоящих Правил, то последний возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы полностью при условии отсутствия выплат страхового возмещения и заявленных претензий.
5.5. В случае досрочного прекращения договора по инициативе Страховщика Страхователю возвращаются уплаченные Страхователем страховые взносы. Если требование Страховщика обусловлено невыполнением Страхователем условий договора страхования и настоящих Правил, то страховые взносы за неистекший срок договора возврату не подлежат.
5.6. Ответственность Страховщика по досрочно прекращенному договору заканчивается в 0 часов 00 минут дня, указанного в заявлении как дата расторжения договора. Страховой полис аннулируется. Выплаты по расторгнутому договору не производятся ни при каких обстоятельствах.
5.7. Договор страхования (полис) может быть признан недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ. Факт признания договора страхования (полиса) недействительным устанавливается судом (гражданским, арбитражным, третейским).
6. Страховые суммы и лимиты ответственности
6.1. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон на основании планируемых объемов работ и услуг на срок действия договора страхования и численности работников Страхователя. Ответственность Страховщика распространяется только на указанные в договоре страхования объекты, работы, услуги.
6.2. Страховая сумма, указанная в договоре страхования, является предельной суммой выплаты страхового возмещения. Выплаты страховых возмещений по всем страховым случаям за весь срок страхования ни при каких условиях не могут превысить величину страховой суммы, определенную договором страхования.
6.3. Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности:
- на одного пострадавшего (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате страхового случая лицо);
- на один страховой случай (предусматривающий максимально возможное страховое возмещение по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших), в т.ч. по серии требований. При этом под серией требований понимается любое количество требований, заявленных Страхователю, если причиной и/или основанием их заявления служит одно и то же событие;
- на судебные издержки и расходы в соответствии с п. 2.2 настоящих Правил;
- по иным категориям, например, по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение ущерба жизни и здоровью третьих лиц, причинение ущерба имуществу третьих лиц).
Лимит ответственности может устанавливаться как в абсолютной величине, так и в процентах от страховой суммы.
6.4. В договоре страхования предусматривается собственное участие Страхователя в оплате убытков (франшиза). Франшиза является безусловной и, как правило, устанавливается в абсолютной величине. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба. При этом выплата страхового возмещения осуществляется сверх суммы франшизы (за вычетом ее размера из суммы страхового возмещения). Убытки, не превышающие сумму франшизы, возмещению не подлежат.
7. Страховой тариф и страховая премия
7.1. Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с условиями договора страхования.
7.2. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии в процентах от страховой суммы.
7.3. Уплата страховой премии производится единовременным платежом или в рассрочку; конкретное указывается в договоре страхования.
7.4. При заключении договоров страхования на срок более 1 года страховая премия вносится за каждый год страхования отдельно в соответствии с размером страхового тарифа, рассчитанного на 1 год страхования.
8. Права и обязанности сторон. Взаимоотношения сторон
при наступлении страхового случая
8.1. Страховщик обязан:
8.1.1. Ознакомить Страхователя с настоящими Правилами.
8.1.2. Произвести страховую выплату в размере и сроки, предусмотренные договором страхования (полисом), по случаю, признанному страховым.
8.1.3. Уплатить Страхователю штраф в размере, предусмотренном законодательством РФ, при необоснованной просрочке выплаты страхового возмещения.
8.1.4. Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
8.1.5. Совершать другие действия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и договором страхования.
8.2. Страховщик имеет право:
8.2.1. Проверить правильность сведений, предоставленных ему Страхователем. В случае обнаружения умышленного искажения информации, которая может повлиять на размер ущерба, расторгнуть договор страхования.
8.2.2. Провести осмотр и запросить необходимую техническую документацию по строительному объекту, являющемуся объектом деятельности Страхователя.
8.2.3. Контролировать состояние строительной деятельности Страхователя как при заключении договора страхования, так и в течение всего срока его действия.
8.2.4. Вести от имени Страхователя (Застрахованного лица) переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин и размера нанесенного ущерба.
8.2.5. Принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от имени и по поручению Страхователя.
8.2.6. В случае повышения степени застрахованного риска или расширения его объема предложить Страхователю изменить или дополнить условия договора страхования, в том числе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии с п. 8.3.4 настоящих Правил.
8.2.7. Оспорить в установленном законодательством Российской Федерации порядке размер требований о возмещении вреда, предъявленных Страхователю (Застрахованному лицу).
8.2.8. Провести экспертизу предъявленных Страхователю требований о возмещении вреда.
8.2.9. Отказать в выплате страхового возмещения, если:
8.2.9.1. Страхователем и компетентными органами будет доказано, что вина в причинении вреда полностью лежит на пострадавшем.
8.2.9.2. Страхователь сообщил заведомо ложную информацию, имеющую существенное значение для определения степени риска.
8.2.9.3. Страхователь препятствовал Страховщику или его представителям в определении обстоятельств, характера и размера причиненного ущерба.
8.2.9.4. Причиной нанесения ущерба третьим лицам явилась деятельность работников Страхователя, находившихся в состоянии алкогольного, наркотического или иных видов опьянения.
8.2.9.5. Страхователь без согласования со Страховщиком произвел урегулирование требований третьих лиц.
8.2.9.6. Ущерб был причинен в результате совершения Страхователем действий, в которых компетентными органами установлены признаки преступления.
8.2.9.7. Страхователь не известил Страховщика о существенных изменениях в риске.
8.2.9.8. Есть доказательства наличия умысла либо грубой неосторожности Страхователя, а также его должностных лиц в причинении вреда третьим лицам.
8.2.9.9. Ущерб третьим лицам был нанесен в результате умышленных действий, совершенных Страхователем с целью получения возмещения.
8.2.9.10. Страхователем были нарушены требования, вытекающие из настоящих Правил или договора страхования.
8.3. Страхователь обязан:
8.3.1. Предоставить Страховщику подробную и правдивую информацию при заключении договора страхования для определения степени риска.
8.3.2. Своевременно, в сроки и объеме оговоренные в договоре страхования (полисе), вносить страховые взносы.
8.3.3. Ознакомить Застрахованных лиц с настоящими Правилами и условиями договора страхования.
8.3.4. В течение действия договора страхования Страхователь обязан сообщать Страховщику обо всех изменениях в степени риска, о чем в течение 10 дней с момента наступления изменения в степени риска письменно уведомляет Страховщика.
В случае, если повышение степени риска делает необходимым увеличение размера страховой премии, Страховщик направляет Страхователю соответствующее извещение или дополнение к договору страхования вместе со счетом на дополнительную страховую премию.
Если в течение 10 дней с даты получения счета на дополнительную страховую премию Страхователь оплачивает ее, то соответствующие изменения договора страхования считаются принятыми, а повышение степени риска - застрахованным с момента уплаты дополнительной премии. В противном случае повышение степени риска считается незастрахованным с момента его повышения.
8.3.5. Информировать Страховщика при заключении договора страхования, а также в период его действия о всех заключенных или заключаемых аналогичных договорах страхования с другими страховыми организациями в отношении данного объекта страхования.
8.3.6. Ставить в известность Страховщика о любых изменениях технологии производимых работ, приводящих к изменению риска аварийности.
8.3.7. При наступлении страхового случая немедленно принять все возможные и целесообразные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию жизни и имущества лиц, которым причиняется ущерб.
8.3.8. При обнаружении непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности и/или упущения, которые могут послужить основанием для предъявления претензии или иска третьих лиц, предпринять все возможные меры для уменьшения размера ущерба, обеспечить документальное оформление события, в трехдневный срок в письменном виде сообщить Страховщику с указанием причин, обстоятельств и возможных последствий события.
Такое уведомление должно содержать в наиболее полном объеме следующую информацию:
- характер и причины ошибочных действий;
- возможный ущерб, имена и адреса всех лиц, вовлеченных в событие, включая потенциальных истцов;
- момент совершения профессиональной ошибки.
8.3.9. Предпринять все возможные меры для выяснения причин, хода и последствий причинения вреда третьим лицам.
8.3.10. Предоставить Страховщику всю доступную информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях ошибки, характере и размерах причиненного ущерба.
8.3.11. Если компетентными органами проводится расследование, возбуждается уголовное дело, налагается арест, выдается постановление о штрафе или возмещении ущерба - известить об этом Страховщика.
8.3.12. В случае предъявления Страхователю (Застрахованному лицу) требования о возмещении убытков в течение трех дней сообщить об этом Страховщику и предоставить ему все документы, относящиеся к данному делу, а именно: копии исковых заявлений, писем, определения суда о назначении дела к слушанию и других документов, связанных с рассмотрением дела в суде.
8.3.13. Сохранять неизмененными и неисправленными в течение сроков, согласованных со Страховщиком, все записи, документы, оборудование, устройства и предметы, которые каким-либо образом явились причиной ошибки, которая может повлечь за собой требование о возмещении вреда.
8.3.14. Незамедлительно известить Страховщика о предъявляемых требованиях третьих лиц о возмещении вреда.
8.3.15. В случае, если Страховщик сочтет необходимым назначить своего адвоката или иное уполномоченное лицо для защиты интересов Страхователя (Застрахованного лица) - выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным Страховщиком.
8.3.16. Не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требования о возмещении вреда, предъявляемые третьими лицами, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без согласия Страховщика.
8.3.17. Оказывать все возможное содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба.
8.3.18. Обеспечить участие Страховщика в установлении размера причиненного вреда.
8.3.19. Совершать другие действия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и договором страхования.
8.4. Страхователь имеет право:
8.4.1. досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, предусмотренном разделом 5 настоящих Правил;
8.4.2. получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;
8.4.3. в период действия договора изменить по согласованию со Страховщиком страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения Сторон и оплатой выставленного Страховщиком счета на дополнительную страховую премию.
8.5. Права и обязанности Страхователя по договору страхования не могут быть переданы кому бы то ни было без письменного согласия на то Страховщика.
8.6. Участие Страховщика или его представителей в переговорах и/или соглашениях, а также ведение дел в судебных, арбитражных и других органах не являются признанием обязанности Страховщика выплатить страховое возмещение.
9. Выплата страхового возмещения
9.1. При признании Страховщиком страхового случая выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с условиями договора страхования (полиса) на основании следующих документов:
- договора страхования (полиса);
- письменного заявления Страхователя о страховом случае;
- документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба (документы и справки от компетентных органов, экспертных комиссий, органов социального обеспечения, копии исковых заявлений, акты о несчастном случае на каждого пострадавшего, вступившее в законную силу решение суда или арбитражного суда о возмещении Страхователем ущерба, нанесенного третьим лицам и т.д.).
При необходимости Страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
9.2. Страхователь, Страховщик и третье лицо, которому был нанесен ущерб, могут согласовать внесудебное урегулирование предъявленных требований и предоставление страхового возмещения по ним при наличии необходимых и достаточных документов, подтверждающих факт, характер, причину страхового случая, размер причиненного ущерба, а также подписанного Страховщиком, Страхователем и пострадавшим лицом акта об урегулировании требования о возмещении вреда.
9.3. Размер страхового возмещения по законным и обоснованным требованиям третьих лиц о возмещении ущерба определяется по соглашению сторон на основании решения экспертной комиссии, а в случае недостижения согласия - на основании решения судебных органов о возмещении ущерба.
В случае, если Страхователь (Застрахованное лицо) является не единственным лицом, ответственным за причинение ущерба третьим лицам, Страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с долей ущерба, приходящейся на Страхователя (Застрахованное лицо).
9.4. Страховое возмещение выплачивается за вычетом обусловленной в договоре страхования суммы или процента франшизы.
9.5. Размер страхового возмещения не может превышать величину соответствующего лимита ответственности, установленного договором страхования (п. 6.4 настоящих Правил). При этом сумма возмещения по убыткам, вызванным одним страховым случаем, включая судебные и другие издержки, не может превысить величину лимита ответственности по страховому случаю, предусмотренного условиями договора страхования.
Общая сумма выплат по всем страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по договору.
9.6. Выплата страхового возмещения производится в течение пятнадцати банковских дней после вступления в силу решения суда о возмещении вреда либо подписания акта урегулирования требования о возмещении вреда Страхователем, Страховщиком и третьим лицом, которому был причинен вред, если иной срок прямо не оговорен в договоре страхования.
Днем выплаты страхового возмещения считается день списания денег с расчетного счета Страховщика или выдачи их через кассу Страховщика.
9.7. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.
10. Двойное страхование
10.1. При заключении и в период действия договора страхования Страхователь обязан информировать Страховщика обо всех действующих договорах страхования по аналогичным рискам, заключенным им с другими страховыми организациями в отношении данного объекта страхования.
10.2. Если на момент наступления страхового случая в отношении данного объекта страхования по аналогичным рискам действовали договоры страхования, заключенные с другими страховыми организациями, то страховое возмещение по убытку распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых объект страхования застрахован каждой страховой организацией, а Страховщик выплачивает страховое возмещение лишь в части, выпадающей на его долю.
11. Разрешение споров
11.1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами условий договора страхования возникающие споры разрешаются путем переговоров сторон, а в случае недостижения согласия в установленном законодательством РФ порядке.
11.2. Претензии по выплате страхового возмещения могут быть предъявлены в пределах срока исковой давности, установленного действующим законодательством РФ.
МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ
"ПОЛОЖЕНИЕ О ПРОВЕДЕНИЕ ПРЕДСТРАХОВОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ
ПО ОЦЕНКЕ РИСКА"
Страхование, как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса, позволяет на всех его стадиях - от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию - не только возмещать страхователю внезапные или непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство.
Строительно-монтажное страхование является высокоспециализированным видом страхования.
Строительно-монтажное страхование, в отличие от других видов, не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Невозможно, например, сравнить строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая платформа имеют свои индивидуальности, требующие детальной оценки риска на конкретной территории и с учетом всех его особенностей.
Страхование строительно-монтажных рисков по сравнению с другими видами страхований подразумевает вовлечение в застрахованном объекте большого числа заинтересованных сторон.
В крупном контракте обычно задействованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажники и т.д., что с точки зрения юридической представляет иногда большие сложности.
Определение вины той или иной стороны по производственному ущербу зачастую делает необходимым широкое вовлечение юридических служб.
При проведении предстраховой экспертизы страхования строительно-монтажных рисков необходимо прежде всего четко представить себе три основные базы оценки рисков, а именно: объем страхового покрытия, страхуемые риски, предмет страхования.
Объем страхового покрытия
Основной целью полиса страхования строительно-монтажных рисков является покрытие работ, материалов и технологического оборудования, находящихся на строительной площадке, от последствий страховых случаев, возникших в процессе производства работ.
Страхователю и Страховщику в процессе предстраховой экспертизы необходимо четко себе представить различные ответственности всех заинтересованных сторон.
Со страховой точки зрения, контракты значительно варьируются, и как-то классифицировать их практически невозможно, однако можно выбрать две основные группы контрактов, а именно:
а) сооружение объектов "под ключ";
б) "поставка оборудования и контроль за строительством".
При контракте на условиях "под ключ" ответственность за поставленное технологическое оборудование, материалы и т.д. полностью лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пуско-наладочных работ, проведения испытаний, т.е. до полной передачи объекта заказчику.
В контрактах может быть также предусмотрена ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемых ему во временное пользование заказчиком строительных механизмов (экскаваторы, подъемные краны и т.п.). Кроме того, условия контракта могут содержать требования об обязательном страховании ответственности подрядчика перед третьими лицами за вред, который может быть причинен их здоровью или имуществу в процессе строительно-монтажных работ.
Таким образом, при контрактах на строительство объектов на условиях "под ключ" страховой интерес подрядчика заключен в поставленной и принадлежащем ему до сдачи объекта оборудовании, поставленных материалах, предоставленной заказчиком в аренду строительной техники, ответственности перед третьими лицами.
При контрактах "поставка и контроль" подрядчик не имеет интереса в имуществе, т.к. это не его собственность. Строительство, а зачастую и испытания, осуществляются рабочей силой заказчика под контролем представителей подрядчика, и поэтому интерес подрядчика ограничен лишь последствиями его действий и упущений, происшедших во время подобного контроля. Иногда при страховании подобного типа контрактов также употребляется риск "только небрежность".
Страхуемые риски
Изучение контракта дает возможность определить, какой вид покрытия необходимо предложить страхователю: от всех рисков или в ограниченном объеме.
Ограниченный объем страхового покрытия может быть предложен, например, только от огня и некоторых других особых опасностей, в то время как страховое покрытие от всех рисков предоставляется от всех опасностей.
В контракте также определяется ответственность подрядчика в период послепусковой гарантии, а также лимит ответственности перед третьими лицами.
Однако иногда не все факторы четко определяются в контракте, например, испытания.
Довольно часто встречаются контракты, когда заказчик подписывает приемо-сдаточный акт сразу после завершения монтажных работ. Этот момент обычно определяется как завершение холостых испытаний, т.е. проверка узлов агрегатов или машин посредством механических, электрических, гидростатических или пневматических испытаний без нагрузки, т.е. вхолостую, когда отсутствует необходимость растапливания котлов или других устройств, прямых или косвенных источников тепла, использования источников питания или других материалов, подключения к сети электропитания.
Предмет страхования
Страховщик должен четко представлять, что он должен страховать - объект страхования: строительство или монтаж, холостые испытания, рабочие испытания, ввод в эксплуатацию, послепусковая гарантия, гражданская ответственность перед 3-ми лицами.
Оценка риска невозможна без предоставления Страхователем исчерпывающей информации, которая, как правило, содержится в специальной анкете-заявлении, заполняемой Страхователем и являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.
Предоставление Страхователем всего объема информации позволит Страховщику разработать именно ту страховую программу, которая необходима для Страхователя.
Особое внимание необходимо обратить на правильное определение страховой суммы, которая должна включать в себя общую стоимость всего объекта, включая также стоимость материалов (цемент, песок, гравий, вода, электроэнергия), поставляемых заказчиком.
Необходимо запросить разбивку стоимости объекта по секциям (цехам), т.к. на различные категории работ должны применяться разные ставки, особенно во время испытаний. Для контроля прохождения рисков необходимо также получить утвержденный заказчиком график выполнения строительно-монтажных работ.
Необходимо получить подробные сведения об участниках строительства (заказчик, генподрядчик, субподрядчики, генпроектная организация, организация, выполнившая инженерно-геологические изыскания, основные поставщики материалов и изделий).
В частности, необходимо выяснить технический уровень и надежность генподрядной организации: уровень кадрового состава рабочих, уровень материально-технической базы, уровень внутрипроизводственного контроля качества, уровни конструктивной безопасности, эксплуатационной надежности и потребительского качества выполненных строительно-монтажных работ.
Оценка риска
Для определения степени риска и установления адекватных ставок премии основополагающим документом для Страховщика является контракт на производство строительно-монтажных работ с приложением к нему технической документации. Тщательное изучение условий контракта, особенно в части, определяющей права и обязанности подрядчика и заказчика, послепусковых гарантий и лимитов ответственности перед третьими лицами, во многом способствует правильной оценке риска.
Существенными факторами для определения степени риска являются: характер сооруженных объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ, состав строительной техники, структура грунта строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганам и другим стихийным бедствиям, квалификация инженерно-технического состава и рабочих подрядчика.
Репутация и опыт подрядчика
Подрядчик должен иметь лицензию на все виды выполняемых строительно-монтажных работ. Репутация подрядчика должна быть весьма надежной, а опыт достаточным в выполнении страхуемого вида работ. Надежное финансовое положение должно быть подтверждено соответствующими бухгалтерскими и аудиторскими документами. Необходимо выявить, какие виды строительных работ выполнялись ранее, какие объекты были выполнены и были ли нарекания на их качество. Были ли ранее убытки и какими страховыми компаниями они покрывались.
Для малоизвестных или только начинающих подрядчиков необходимо применять повышенные тарифные ставки (в 1,2 - 1,5 раза выше базовых).
Аналогичная информация должна быть и о субподрядчиках.
Вид строительного объекта и методы его возведения
Тарифные ставки для 3-этажного жилого здания будут значительно ниже, чем для 30-этажного жилого дома. Для сложных технических сооружений, таких как мосты, башни, тоннели тарифные ставки будут выше, чем для гражданских зданий, учитывая большую вероятность аварий в процессе производства работ и подверженность влиянию стихийных бедствий. Для сложных промышленных сооружений типа нефтеперегонных, металлургических заводов и тепловых и атомных электростанций - самые высокие, поскольку при возведении этих сооружений велика вероятность аварий (взрыва), особенно в период пусковых испытаний и послепусковой гарантийный период.
Методы ведения строительно-монтажных работ
Тарифные ставки будут различны для однотипных мостов в зависимости от методов их монтажа, например при возведении моста из монолитного бетона на подмостях ставки ниже, чем при сборке элементов мостов навесным методом. Для ... новых, малопроверенных методов строительства следует относится с особой осторожностью, и, в ряде случаев, давать только ограниченное страховое покрытие.
Грунтовые условия и близко расположенные подпочвенные воды усложняют возведение фундаментов и могут вызывать непредсказуемые последствия: просадку грунта, затопление строительной площадки и др. Проведение откачки воды и устройство дренажа может изменить уровень зеркала грунтовых вод и вызвать деформации близлежащих зданий.
Таким образом, чем хуже грунтовые условия, тем выше риск вероятной аварии, что должно отразиться на ставке страховой премии и лимитах ответственности по данным видам рисков.
Зона строительства
Необходимо тщательно выявить подверженность данной местности строительства особым природным воздействиям: буря, тайфун, наводнение, землетрясение и т.д. Зоны повышенного риска требуют тщательной проработки условий страхования и, в частности, установления достаточно высоких обоснованных лимитов ответственности по вышеперечисленным рискам.
Место расположения строительной площадки
Стройплощадка, расположенная в малонаселенных районах, менее подвержена воздействию криминальных факторов, чем стройплощадка, расположенная в крупном населенном пункте, т.к. увеличивается риск кражи со взломом, грабежа и т.п.
Расположение стройплощадки в местах тесной городской застройки или на территории действующего завода, предприятия создает достаточно высокую вероятность нанесения ущерба имуществу и здоровью третьих лиц, что отражается на повышенной ставке при страховании гражданской ответственности.
Риск повреждения собственности,
принадлежащей заказчику
При реконструкции зданий или пристройке новых зданий к существующему возникает большой риск нанесения ущерба для окружающей собственности, принадлежащей заказчику. Этот фактор должен быть учтен при назначении тарифных ставок, причем желательно включить стоимость этих существующих зданий в страховую сумму и обеспечить их страхование от "всех рисков" (а не только от "огня") на время рабочего периода строительства.
Заключение
Методическое пособие дает только общие представления об оценке риска при страховании строительно-монтажных рисков и рассчитано на работников страховых компаний и инженерно-технические службы строительно-монтажных организаций, впервые столкнувшихся с этим сложным видом страхования. Окончательное решение о принятии риска и назначение обоснованных тарифных ставок осуществляют специалисты страховых компаний (андеррайтеры), причем при страховании сложных и дорогостоящих строительных объектов решающими являются условия принятия риска, определяемые крупнейшими зарубежными перестраховочными компаниями (Мюних Ре, Кельнише Ре, Свисс Ре, Ллойд и др.).
МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ
"ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ОЦЕНКИ УЩЕРБА ПРИ НАСТУПЛЕНИИ
СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ"
Оценка ущерба
При оценке ущерба, вызванного аварией, Страхователь должен определить план мероприятий по ликвидации последствий аварии и восстановлению застрахованного имущества, в частности:
- требуется ли расчистка территории (расходами по расчистке считаются такие затраты, которые должны быть произведены после аварии для приведения территории в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ);
- требуется ли разборка, демонтаж отдельных частей или конструктивных элементов для проведения восстановительных работ;
- какие-либо другие мероприятия по ликвидации последствий аварии (откачка воды, выемка или насыпка грунта, удаление продуктов горения и т.п.);
- требуется ли привлечение дополнительной строительной техники и оборудования, рабочей силы и т.п.
В случае, если требуется снос, разборка или демонтаж оставшихся частей или конструктивных элементов застрахованного объекта, такие действия Страхователь должен согласовать со Страховщиком, в противном случае Страховщик может отказать в возмещении расходов по таким мероприятиям, включая стоимость снесенных, разобранных или демонтированных частей или конструктивных элементов.
Если какие-либо части или конструктивные элементы представляют непосредственную угрозу жизни людей или оставшемуся имуществу и могут увеличить ущерб, то Страхователь может устранить такую угрозу (сломать, разобрать или демонтировать) без согласования со Страховщиком.
На основании плана мероприятий составляется смета расходов на восстановление пострадавших объектов. При составлении сметы должно быть учтено, что восстановительные расходы включают в себя расходы на приведение объекта в состояние, в котором он находился непосредственно перед аварией, за вычетом стоимости остатков, которые могут быть использованы по своему прямому назначению, и амортизации.
Для объектов строительно-монтажных работ восстановительные расходы включают в себя:
1. стоимость материалов и запасных частей;
2. расходы по перевозке;
3. расходы по сносу, демонтажу и повторному монтажу;
4. расходы по привлечению дополнительной техники и оборудования;
5. расходы по заработной плате и т.п.
Для временных зданий сооружений, сооружений, строительных машин и оборудования, строительных материалов восстановительные расходы включают в себя:
1. в случае гибели имущества - расходы по замене погибшего имущества аналогичным;
2. в случае повреждения имущества - стоимость материалов и запасных частей;
3. расходы по перевозке;
4. расходы по сносу, демонтажу и повторному монтажу;
5. расходы по заработной плате и т.п.
Независимо от изложенного при определении стоимости погибшего и подлежащего замене имущества в расчет принимаются только те элементы, которые учтены в страховой сумме.
Дополнительно, если это отражено в договоре страхования, в расчете ущерба учитываются расходы:
1. по срочной доставку груза;
2. расходы, связанные с ускоренными темпами ведения восстановительных работ и сверхурочной оплатой труда;
3. по расчистке территории.
Действия Страхователя при наступлении
страхового случая
При наступлении убытка (аварии) Страхователь во всех своих действиях должен руководствоваться Правилами страхования, на основании которых с ним заключен Договор страхования, условиями, оговоренными в Договоре страхования.
При наступлении убытка (происшествии аварии) Страхователь обязан, не ожидая указаний от Страховщика, принять все возможные разумные меры к сокращению ущерба, спасению застрахованного имущества и обеспечению права требования к третьим лицам, а также незамедлительно известить компетентные органы (Госпожнадзор, милиция, Госархстройнадзор и т.п.).
В той мере, в какой непринятие разумных действий к сокращению ущерба и сохранению застрахованного имущества, мер по обеспечению права требования к третьим лицам (виновной стороне) и/или неизвещение компетентных органов привело к увеличению ущерба, затруднению или невозможности осуществления прав регресса или выяснения обстоятельств наступления убытка (аварии), может быть уменьшен размер страхового возмещения, вплоть до полного отказа в возмещении ущерба.
Немедленно любым доступным способом (по телефону, телеграфом, телефаксом и т.п.) известить о происшедшем убытке (происшедшей аварии) Страховщика.
Страховщик может давать Страхователю указания по сохранению застрахованного имущества и сокращению ущерба или участвовать в таких действиях. Страхователь должен строго следовать указаниям Страховщика и не чинить препятствий к участию Страховщика в сохранении застрахованного имущества и сокращению ущерба. Участие Страховщика в сохранении застрахованного имущества и сокращении ущерба не является признанием обязанности выплатить страховое возмещение.
В сроки, определенные в Правилах страхования или Договоре страхования в письменной форме (заявление об убытках или повреждениях по страхованию строительно-монтажных рисков), подготовить и представить Страховщику сведения об обстоятельствах наступления убытка (аварии, ущерба) и его (ее) размерах. В заявлении указывается:
1. наименование и адрес Страхователя;
2. номер страхового полиса;
3. наименование застрахованного(ых) объекта(ов);
4. место расположения и адрес строительной площадки, Ф.И.О. и телефон управляющего (руководителя, ответственного лица) строительством;
5. ближайший вокзал, аэропорт, самый удобный проезд к строительной площадке;
6. время и дата, когда возник убыток (произошла авария);
7. Ф.И.О., профессию и адрес свидетелей наступления убытка (аварии), если таковые имеются;
8. наименование поврежденного(ых) объекта(ов) (строительные работы, монтажные работы, оборудование строительной площадки, строительное оборудование, монтажное оборудование, строительные машины), какие именно части повреждены, в каком объеме;
9. стадия готовности поврежденного(ых) объекта(ов) в момент наступления страхового случая (% готовности или при пробном испытании);
10. номер позиции по списку в полисе, страховая сумма;
11. для объектов монтажных работ, машин и оборудования дополнительно: наименование изготовителя, тип машины, год выпуска, заводской / серийный номер в соответствии с заводской табличкой, описание поврежденного объекта (мощность, число оборотов, масса и т.д.);
12. как наступил убыток (произошла авария), вероятная причина его наступления; при необходимости указать количество осадков, уровень воды и т.п.;
13. повреждение собственности третьих лиц и соседней собственности, телесные повреждения;
14. предполагаемая сумма убытков, подлежащая возмещению третьим лицам (материальный ущерб, телесные повреждения);
15. повреждение существующих зданий или соседних сооружений;
16. предполагаемая сумма убытков, связанных с повреждением существующих зданий и соседних сооружений;
17. информация обо всех заключенных договорах по страхованию строительно-монтажных работ.
Ответы надо изложить по возможности как можно более подробно; если в указанные сроки подготовить подробные ответы на отдельные вопросы не представляется возможным, то представить эту информацию дополнительно по мере готовности.
В дальнейшем Страхователем должна быть подготовлена (изложена) в письменной форме и передана Страховщику или его представителю следующая дополнительная информация с приложением отчетов, заключений, актов компетентных органов (милиции, Госпожнадзора, Госархстройнадзора и т.п.):
1. как наступил убыток (произошла авария), причина его наступления; если поломки указывают на дефекты литья, материала или на ранее производимые ремонтные работы, то указать подробности; приложить эскизы, фотографии, при необходимости указать количество осадков, уровень воды и т.п.;
2. повреждение собственности третьих лиц и соседней собственности, телесные повреждения, указать подробности; сумма убытков, подлежащая возмещению третьим лицам (материальный ущерб, телесные повреждения);
3. повреждение существующих зданий или соседних сооружений, указать подробности; сумма убытков, связанных с повреждением существующих зданий;
4. как, кем, где и в какой срок будет произведен ремонт поврежденного(ых) объекта(ов);
5. сумма расходов на ремонт поврежденного(ых) объекта(ов): стоимость материалов, расходы по заработной плате, расходы по перевозке и т.п.;
6. необходимость в сверхурочной работе, работе в ночное время и в праздники для устранения убытка, пояснить, почему и в каком объеме;
7. если при производстве ремонта пострадавшего объекта будут внесены какие-либо изменения или улучшения в проект, его исполнение или будут заменены какие-либо материалы, то необходимо указать подробности таких изменений, улучшений или замен;
8. если есть необходимость в сверхурочной работе, работе в ночное время и в праздники, следует пояснить, почему и в каком объеме;
а также любая другая информация, связанная с происшедшим убытком (происшедшей аварией, урегулированием убытка).
После возникновения убытка (аварии) Страховщик может направить на место происшествия своего представителя для проведения расследования и определения обстоятельств, характера и размера ущерба или, по согласованию, поручить непосредственно самому Страхователю провести расследование и определить обстоятельства, характер и размер ущерба. Все указания являются обязательными к исполнению Страхователем. В любом случае все документы, связанные с происшедшим убытком, должны быть представлены Страховщику на рассмотрение, для принятия решения о выплате страхового возмещения и его размере.
При самостоятельном проведении расследования и определении обстоятельств, характера и размера ущерба Страхователь может обращаться за консультациями к Страховщику.
Представитель Страховщика должен иметь свободный доступ к месту, где произошел убыток (произошла авария) и к соответствующей документации Страхователя или лиц, в пользу которых заключено страхование; Страхователь должен оказывать содействие представителям Страховщика в расследовании и определении обстоятельств, характера и размера ущерба.
Страхователь должен (может) приступить к устранению последствий убытка (аварии) (замене, ремонту) только после осмотра представителем Страховщика поврежденного объекта (имущества) и места происшествия и составления акта осмотра, подписываемого обеими сторонами, или после письменного согласования со Страховщиком действий по устранению последствий страхового случая.
МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ
"УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ПРИ ВЫПОЛНЕНИИ СТРОИТЕЛЬНЫХ РАБОТ"
1. Правовая основа ответственности за риски
Каждое предприятие или организация независимо от формы собственности, формы организации, сферы и масштаба своей деятельности подвергается широкому набору рисков.
Неизбежно, по самой сути случайных явлений, что телесные повреждения, повреждения имущества, финансовые потери рано или поздно будут иметь место.
Субъекты строительного комплекса России (строительные компании, изыскательские организации, архитекторы, проектировщики, производители строительных материалов, заказчики, инвесторы и т.п.) в особенной мере испытывают воздействие рисков природного, техногенного характера, а также рисков, связанных с "человеческим фактором".
Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает субъектов, несущих ответственность за различные риски.
Любой собственник имущества несет риск случайной гибели или случайного повреждения принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или договором (статья 211 ГК РФ).
Подрядчики несут риски случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства до приемки этого объекта заказчиком (статья 741 ГК РФ). Подрядчики также несут ответственность за сохранность предоставленного заказчиком имущества (статья 714 ГК РФ) и качество готового объекта (статья 755 ГК РФ).
Кроме того, любое лицо, участвующее в хозяйственной деятельности, обязано возместить ущерб третьим лицам, нанесенный деятельностью предприятия (статья 1064 ГК РФ), работниками предприятия при исполнении трудовых обязанностей (статья 1068 ГК РФ), а также вследствие недостатков товара, работы или услуги (статьи 1095, 1096 ГК РФ).
2. Введение в теорию "управления рисками"
Перечень рисков, которые постоянно угрожают деятельности любого предприятия, обширен. Масштабы возможных ущербов - огромны. Любой разумный руководитель должен определить степень подверженности своего предприятия существующим рискам и предпринять практические шаги для сокращения опасности этих рисков до приемлемого уровня наиболее эффективными способами (с точки зрения минимума затрат, имеющихся в его распоряжении).
Процесс управления рисками и обеспечивает необходимый механизм защиты.
Термин "управление риском" или "риск - менеджмент" впервые появился в США в начале 60-х годов. Целью управления рисками является помощь организации в защите ее активов от негативных последствий непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.
Под выражением "управление риском" в совокупности следует понимать оценку риска в смысле проявления опасностей, которым подвергается предприятие, степень и вероятность ущерба в результате проявления таких опасностей; комплекс превентивных мероприятий по предотвращению проявления таких опасностей; анализ необходимости заключения договора страхования; какое всестороннее страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования, на каких условиях и по каким экономически обоснованным ставкам; процесс ликвидации и минимизации убытков; размер и целесообразность перестраховочной защиты; инспектирование риска; оценка последствий возможных инцидентов, имея в виду возможное приостановление процесса производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами и т.п. Таким образом, речь идет о глобальной оценке риска как такового и последствий его проявлений.
Управление риском не должно быть сложным, поскольку это вопрос здравого смысла, рассудительности и желания выработать дисциплинированный подход к одной из наиболее опасных черт любого делового предприятия, т.е. порождаемым рискам.
Управление рисками - это процесс, включающий в себя следующие этапы:
- определение риска;
- оценка риска;
- контроль риска;
- финансирование риска.
Определение риска является базой управления рисками: нельзя начать работать с риском, если не знать, что он вообще существует. Необходимо выяснить, каким образом организация может подвергнуться убытку и каковы его возможные причины.
Оценка риска включает в себя оценку тех рисков, которые уже были определены с точки зрения их серьезности (то есть реального вреда, который они нанесут организации в случае наступления).
Определение и оценка риска вместе включаются в понятие "анализ риска".
Контроль риска. Термин "контроль риска" включает в себя все меры, направленные на снижение вероятности возможного риска, исключение или попытка его избежать, а также уменьшение серьезности риска в случае его наступления.
Некоторые риски могут быть лишь снижены до допустимого уровня. Что касается рисков, находящихся на недопустимом уровне, то с ними необходимо работать на следующем этапе управления рисками, которым является финансирование риска.
Финансирование риска. Тут организации надо заботиться о том, как покрыть финансовый ущерб от рисков, которые окажутся ни допустимыми, ни контролируемыми на допустимом уровне.
При этом организация может оставить риск на себя, а для покрытия возможных убытков создать резервный фонд либо вообще не думать о последствиях, как часто бывает у нас в России.
Однако организации, которые задумываются о завтрашнем дне, передают риски на утверждение страховой компании. Эта форма контроля за риском превращает не определенный по величине риск в определенные затраты, то есть во вполне конкретные страховые взносы.
Раскроем вышеизложенные формулировки.
Определение риска
Прежде всего необходимо определить активы организации, которые должны быть защищены от возможных рисков.
Под "активами", как правило, понимается:
- имущество (машины и механизмы, склады и материалы, временные постройки и существующие на стройплощадке объекты, собственно строительный объект и т.п.);
- финансовый статус организации (денежная наличность, расчетные счета, ценные бумаги, возможные претензии третьих лиц);
- рабочая сила (аппарат управления, рабочие и технические работники, партнеры);
- "косвенные активы" (входящая и выходящая информация, новые технологии и технические приемы, репутация и т.п.).
После определения объектов, подвергающихся опасности, следует определить перечень рисков, которые могут нанести ущерб.
Для этого производится:
Изучение документов:
- ежегодный баланс;
- схема организационной структуры;
- контракты и соглашения;
- договоры об аренде / лизинге;
- акты оценки имущества и оборудования;
- гарантийные соглашения с поручителями;
- проектная и техническая документация.
Изучение схем последовательности строительства
Составляются схемы взаимосвязи строительной компании с поставщиками, субподрядчиками, заказчиками.
Рассматриваются различные стадии строительства.
Производится анализ возможных убытков в результате какого-либо неблагоприятного события при существующей схеме строительства или производства и возможных мероприятий по их снижению.
Изучение местоположения объекта
Исследуется как собственно объект, так и то, как он "сожительствует" с окружающими объектами и местностью. Устанавливается близость к естественным рискам (реки, озера и др.) и подверженность производства воздействию стихии. Оцениваются опасности, создаваемые соседними объектами (например, взрывоопасные производства), а также опасность для соседних объектов от собственных возможных разрушений.
Анализ взаимодействия с партнерами и третьими лицами
Устанавливается перечень всех организаций и физических лиц (поставщики, клиенты, субподрядчики, транспортные агентства, охранные службы, третьи лица и т.д.), которые потенциально могут нанести вред компании или подвергнуться ее воздействию.
Риски по своей природе можно разделить на "внутренние", т.е. которые возникают на строительной площадке или обусловлены деятельностью самой организации, и "внешние", которые воздействуют извне на объект.
"Внутренние" - это пожар, взрыв, повреждение водой, кража со взломом, грабеж, халатность, неловкость, оплошность, ошибки при монтаже, поломки машин и механизмов, различные аварийные события (кор. замыкание эл. тока, избыточ. напряжение, повышенное и пониженное давление, разрыв вследствие действия центробежных сил, повреждения обваливающимися или падающими частями и т.д.), забастовки, растраты, хищения и т.п.
Как "внешние" можно рассматривать риски, возникающие в результате падения пилотируемых летательных объектов или их обломков, в результате стихийных бедствий (землетрясений, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала, просадки грунта, селя, бури, вихря, урагана, наводнения, цунами, града или ливня, действия подпочвенных вод, затопления), в результате удара молнии или распространения огня с близлежащих территорий, в результате загрязнения окружающей среды, в результате неплатежей по договорам, непоставок материалов и оборудования и т.п.
Особое внимание следует определить рискам, которые вызывают последствия, которые могут вызвать претензии третьих лиц. Это, например: последствия пожара, взрыва, загрязнения, производство дефектной продукции и т.п.
Оценка риска
При оценке риска следует определить степень возможного ущерба в категориях "тяжести" и частоты события, приведшего к ущербу. "Тяжесть" события определяется конечной стоимостью расходов, необходимых для полного восстановления поврежденного объекта. При этом потери "косвенных активов" трудно оценить, но необходимо учитывать. Под "частотой" понимается количество такого рода вероятных событий в единицу времени.
При оценке риска возможны два источника информации:
а) внешняя статистика той отрасли промышленности, о которой идет речь;
б) исторически установленные суммы затрат данной организации при несчастных случаях без страхования.
На этапе оценки риска определяются возможные будущие затраты на ликвидацию последствий несчастного случая и, с учетом этого, принимается решение:
- либо оставить риск незастрахованным;
- либо полностью его застраховать;
- либо застраховать риск частично.
При принятии решения о страховании учитываются следующие факторы:
- максимально возможный убыток;
- вероятная величина ущерба;
- размер страховой премии;
- финансовое положение организации.
Контроль риска
Основная цель этого этапа - провести мероприятия, которые позволят избежать событий, приводящих к возникновению убытков. Если это не представляется возможным, то максимально уменьшить вероятность наступления такого события и возможную степень его влияния.
Надо иметь в виду, что расходы на контроль за риском не должны превышать определенной доли прибыли на инвестированный капитал. Всегда есть определенная точка, при переходе которой начинает действовать закон убывающей эффективности. Однако не вызывает сомнение, что разумно составленная программа сокращения рисков необходима.
Методы уменьшения риска можно разделить на 4 группы:
1) физическая защита (например, организация охраны, автоматические системы пожаротушения и т.д.);
2) организационные меры (систематические проверки, разработка соответствующих инструкций);
3) обучение персонала, создание безопасных условий труда;
4) послеаварийные меры (наличие спец. служб и оборудования для ликвидации ущерба).
Выгоды от реализации программы сокращения рисков идут по двум направлениям:
а) прямые выгоды (снижаются затраты на страхование и собственные расходы на ликвидацию ущерба);
б) косвенные выгоды (улучшение трудовых отношений, создание более чистой и безопасной рабочей атмосферы).
Наконец, планирование на случай чрезвычайных обстоятельств является важнейшей частью любой грамотной программы управления рисками.
Руководство организации совместно с консультантами по управлению рисками должно разработать такие планы на случай непредвиденных обстоятельств, которые позволят минимизировать тяжесть убытков и как можно быстрее сделать компанию действующей и прибыльной.
Финансирование риска
Риски, которые невозможно исключить или снизить до приемлемого уровня, должны быть профинансированы.
Системы финансовых мер на случай риска включают все возможные средства покрытия финансовых последствий убытков. На практике это означает обеспечение способности предприятия или организации противостоять вероятным опасностям и страхование незащищенных рисков.
Могут использоваться следующие финансовые меры, предусматриваемые на случай риска:
- оплата убытков по мере их возникновения, непосредственно из средств, отведенных на текущие расходы;
- ежегодно откладывается некая сумма, помещаемая во внутренний фонд. Из этого фонда, образующего резервный капитал, и черпаются в течение длительного времени средства на покрытие убытков (самострахование);
- риски переводятся на страховые компании. Страхование позволяет превратить не определенный по величине риск в определенные затраты, т.е. в страховые взносы.
Разнообразные комбинации таких мер позволяют обеспечить надежную защиту активов предприятия или организации. Страхование при этом является основной формой финансирования риска.
Управление рисками включает в себя не только установку повсюду сложных систем безопасности, хотя и они могут помочь там, где это необходимо и где затраты на это оправданы. Оно скорее помогает организации идентифицировать риски и факторы рисков, а также какие шаги следует предпринять, с тем чтобы избежать, исключить, уменьшить или как-либо по-иному контролировать подобные риски.
Выгоды от управления рисками организации, передавшей риск страховой компании, заключаются в следующем:
- продуманный метод идентификации и контроля риска снизит количество "неприятных сюрпризов";
- контроль за риском укрепит финансовую стабильность, а также создаст условия для продолжения стабильной деятельности;
- уменьшение количества претензий облегчит будущие переговоры со страховщиками. Если благодаря хорошим качествам управления рисками количество претензий будет ограничено в течение ряда лет, то могут применяться новые типы финансирования возможных рисков.
Выгоды от управления рисками для страховой компании заключаются в следующем:
- лучшая идентификация и анализ риска, которые позволят точнее установить уровень премии и необходимость в перестраховании;
- лучшие качества контроля над рисками снизят частоту претензий;
- возможность предоставления специализированных консультаций, направленных на уменьшение риска и соответственно снижение тарифов страховой премии.
Таким образом, на практике управление рисками включает культуру и знание, подход и подготовленность. Его должна применять каждая промышленная и коммерческая организация, заинтересованная в защите своих активов, доходов, сотрудников и репутации, а также в уменьшении стоимости риска.
3. Общие рекомендации по мерам контроля за рисками
при проведении строительно-монтажных работ
Каждое предприятие или организация, каждый существующий или строящийся объект подвергаются определенному набору рисков, разных по составу, вероятности наступления и масштабам последствий. Однако существуют общие рекомендации для контроля рисков и противодействия им, которые излагаются ниже.
Рекомендуемые меры противопожарной безопасности:
- обеспечить надлежащий надзор ответственных лиц за состоянием имеющихся и строящихся объектов и прилегающей территории;
- ежедневный вывоз отходов;
- сбор отходов на безопасном расстоянии от временных сооружений и складов;
- отдельные металлические закрывающиеся емкости для горючих отходов;
- исключение возможности сжигания отходов на стройплощадке;
- все легковоспламеняемые и взрывоопасные предметы и жидкости должны быть ясно и четко промаркированы, должны храниться отдельно с исключением воздействия прямых солнечных лучей;
- склады должны быть расположены на безопасном расстоянии от электрических кабелей и газовых магистралей;
- должны быть выделены специальные безопасные места для курения и четко обозначены зоны категорического запрета курения;
- должен быть назначен инженер по технике безопасности;
- большие строительные объекты должны быть обеспечены собственной пожарной командой;
- все проходы должны быть свободными для пожарных и для эвакуации;
- должны быть разработаны инструкции на случай возникновения пожара и план эвакуации;
- должен проводиться регулярный инструктаж по противопожарной безопасности и разработан план обучения;
- должна быть разработана специальная разрешительная система допуска на проведение "горячих" работ (сварки и т.п.);
- безопасность на месте проведения "горячих" работ должна контролироваться по крайней мере в течение одного часа после завершения работ;
- "горячие" работы должны проводиться в специальных местах на безопасном расстоянии от складов в присутствии обученного работника, оснащенного средствами противопожарной защиты (огнетушителями и т.п.);
- место "горячих" работ должно быть обеспечено достаточным запасом воды;
- все временные сооружения должны быть обеспечены адекватными средствами пожаротушения;
- гидранты должны быть ясно обозначены и обеспечены пожарными рукавами;
- огнетушители должны проходить регулярный контроль;
- склады должны быть разнесены друг от друга и разделены на секции;
- баллоны с газом должны проходить регулярные проверки и храниться в вертикальном положении на безопасном расстоянии от складов.
Рекомендуемые меры защиты от стихийных бедствий:
- укрепление берегов близлежащих рек;
- устройство складов и временных сооружений на расстоянии и уровне, исключающих повреждения при половодье и наводнении (на базе имеющейся статистики);
- укрепление грунта;
- устройство дренажных систем;
- оснащение территории строительства насосами;
- недопущение больших открытых траншей;
- открытые участки труб должны быть заглушены после их прокладки;
- должна быть обеспечена защита труб малого диаметра от промерзания;
- элементы существующих и строящихся зданий и сооружений должны быть закреплены для противодействия прорывам ветра;
- обучение персонала на случай стихийного бедствия;
- наличие системы оповещения о стихийном бедствии, плана действий и плана эвакуации.
Рекомендуемые меры защиты против кражи, грабежа
и злоумышленных действий третьих лиц:
- обязательное ограждение объекта;
- ограниченное число въездных - выездных ворот (желательно одни ворота);
- круглосуточная охрана и регулярный осмотр;
- все сотрудники должны иметь удостоверения;
- все материалы должны храниться в запирающихся местах (складах, контейнерах);
- складские территории должны иметь отдельное ограждение;
- должна быть обеспечена сигнализация во временных сооружениях;
- объект и территория должны быть освещены в нерабочее время;
- должны быть назначены материально ответственные лица за поступающие и выходящие материалы, инструмент и обеспечен их надлежащий учет.
Рекомендуемые меры предосторожности
от падения объектов:
- обеспечение каждого подъемного механизма идентификационными табличками;
- техническое обслуживание подъемных механизмов в соответствии с предписанными требованиями, заполнение сертификатов после выполнения проверок;
- обеспечение входного контроля и тестовых проверок для арендованных или поставленных заказчиком подъемных механизмов.
Рекомендуемые меры предосторожности от нанесения телесного
ущерба третьим лицам и персоналу:
- обеспечение персонала защитной спецодеждой;
- обеспечение посетителей защитными касками;
- обучение и сертификация персонала;
- контроль за выполнением инструкций;
- работа в соответствии с технической и технологической документацией;
- обеспечение своевременного оказания первой помощи при нанесении телесных повреждений.
4. Анализ причин аварий зданий и сооружений на основе
материалов Главгосархстройнадзора России
Строительство гражданских и промышленных зданий и сооружений продолжает осуществляться на территории РФ в значительных объемах.
Технический уровень возводимых цехов, жилых и гражданских зданий, а также инженерных сооружений определяется качеством проектных решений, качеством выполнения строительно-монтажных работ и изготовления конструкций, материалов и оборудования.
Информация о случаях повреждений и обрушений зданий, сооружений, их частей и конструктивных элементов на основе изучения и анализа причин возникновения дефектов и их последствий необходима для выявления "узких" и наиболее опасных моментов в ходе строительства.
При анализе использованы данные об авариях, зарегистрированных Главной инспекцией Госархстройнадзора России по материалам инспекций ГАСН субъектов Российской Федерации, также по материалам профсоюзных органов охраны труда в строительстве об имевших место несчастных случаях вследствие обрушения конструкций.
Аварии зданий из каменных конструкций
Основной причиной обрушения каменных конструкций были грубейшие нарушения правил выполнения узлов опирания несущих конструкций на кирпичные стены. Этот дефект в процессе эксплуатации усугубляется разупрочнением кладки (особенно из силикатного кирпича) вследствие увлажнения ее из-за протечек в водонесущих коммуникациях, с последующим неоднократным замораживанием и оттаиванием.
Наиболее часто встречающимся нарушением при производстве работ, вызывающим местную перегрузку кирпичной кладки, является опирание балок и прогонов перекрытий на стены без соответствующих подкладок (распределительных пластин).
В ряде случаев опирание конструкций выполняется через неармированную (бетонную) подушку, которая не может воспринимать изгибающие моменты из-за неравномерной передачи нагрузки от конструкции на укладку, что может привести к потере устойчивости конструкций.
Ослабление кирпичной кладки вследствие замачивания и попеременного замораживания является также одной из причин обрушения зданий.
Повреждения зданий из каменных конструкций, приводящие к приостановке их введения или эксплуатации, нередко являются следствием неравномерных осадок или пучения грунтов оснований фундаментов. Кирпичная кладка весьма чувствительна к неравномерным осадкам зданий.
Одной из проблем на современном этапе стала необходимость обеспечения сохранности и предотвращения повреждений объектов незавершенного строительства. Однако, как показывает опыт, на приостановленных строительством объектах не выполняются положения об их консервации и охране.
Из-за невыполнения консервации и отсутствия охраны на здании с незавершенным строительством происходила неконтролируемая разборка кладки простенков и других конструкций.
Вследствие ослабления сечений простенков, а также снижения прочности кладки под воздействием атмосферных факторов произошла потеря несущей способности кладки с обрушением наружной стены и плит покрытий и перекрытий.
Характер описанных аварий указывает на то, что во всех случаях они являлись следствием дефектов при выполнении строительно-монтажных работ, проявление которых на эксплуатируемых зданиях усугубилось нарушением правил технической эксплуатации, своевременно не выявленными службами производственного контроля технического надзора заказчика, авторского надзора проектных организаций и соответствующими службами эксплуатирующих организаций.
Аварии зданий и сооружений с конструктивными элементами
из сборного железобетона
Одной из причин обрушений и недопустимых деформаций конструкций являлось нарушение правил производства работ, вследствие которого не обеспечивалась устойчивость зданий и отдельных конструктивных элементов или прочность узловых сопряжений.
Причинами аварий явились:
- некачественное закрепление панелей на сварочных прихватках;
- невыполнение проектного опирания конструкций и незакрепление их в проектном положении до освобождения строповок;
- низкое качество сварки;
- нарушение технологической последовательности монтажа.
Аварии зданий и сооружений из монолитного железобетона
Монолитный железобетон на современном этапе жилищно-гражданского и производственного строительства еще не нашел широкого применения при возведении каркасов здания. Дефекты, вызванные нарушением технологии производства работ, особенно при возведении зданий в зимних условиях, могут явиться причинами создания аварийных ситуаций и обрушения конструкций в процессе производства работ. Недостаточное уплотнение бетонной смеси, нарушение режима набора прочности бетона в ряде случаев являются основными причинами аварий.
Аварии зданий со стальным каркасом
и несущими стальными конструкциями
Причинами аварий явились ошибки при проектировании, просчеты в определении нагрузок, с неудачными решениями связей, неправильным выбором стали для конкретных условий строительства.
Много ошибок допускается при проектировании стальных конструкций неспециализированными организациями. Однако основными являются дефекты, допускаемые при изготовлении и монтаже стальных конструкций, как правило осуществляемом также неспециализированными организациями.
К числу наиболее часто встречающихся дефектов относятся: неэквивалентная замена материала (класса стали, сечения элементов), изменение проектных размеров конструкций в целом и отдельных элементов, смещение осей от проектных геометрических центров узлов, непрямолинейность (прогнутость) элементов, подрезы металла при сборке, неправильное соединение в монтажных узлах, необеспечение пространственной жесткости в процессе монтажа, непроектное приложение нагрузки.
Выводы Главгосархстройнадзора России
Производственный анализ причин аварий зданий и сооружений указывает на то, что строительные дефекты при невыгодном сочетании факторов становятся причинами аварий зданий и сооружений. При этом чем выше доля зданий и сооружений с критическими дефектами, тем выше потенциальная опасность создания аварийной ситуации. Сопоставительный анализ позволяет утверждать, что соотношение аварий на объектах производственного и жилищно-гражданского назначения имеет прямую зависимость с показателями дефектности возводимых объектов. Анализ также показывает, что в рассматриваемом периоде не происходило улучшения качества строительства и не наблюдалось тенденции к снижению аварийности на территории Российской Федерации.
Анализ вышеприведенных причин аварий показывает, что только комплексное решение проблемы качества строительства может снизить степень аварийности строящихся объектов.
Одними из основных направлений такого решения являются:
- лицензирование строительной деятельности;
- сертификация строительной продукции;
- страхование профессиональной ответственности строителей и страхование строительно-монтажных работ.
Рамки настоящего пособия, к сожалению, не позволяют раскрыть вышеуказанные направления.
5. Рекомендации страховым компаниям по управлению рисками
при страховании строительно-монтажных работ
Каждая страховая компания обладает собственным опытом, методиками и технологиями по оценке и управлению строительными рисками.
Дополнительно можно порекомендовать страховым компаниям выполнять следующие мероприятия:
- провести проверку наличия на объекте строительства документации, необходимой для производства работ и контроля за качеством производства работ (рабочая документация со штампом заказчика: "К производству работ", "Общий журнал" по установленному образцу и зарегистрированный в органах Госархстройнадзора, разрешение на производство подготовительных работ, устройство коммуникаций и фундаментов, разрешение на производство основных строительно-монтажных работ, выданные органами Госархстройконтроля, ордер на производство работ, выданный органами Административно-технической инспекции и др.);
- провести проверку наличия ограждения строительной площадки, его состояния, наличия вспомогательных сооружений для хранения оборудования и материалов, их состояние, а также организацию охраны объекта строительства;
- проверить факт назначения ответственного лица за пожарную безопасность объекта с составлением соответствующего акта и осмотреть места устройства постов с противопожарным инвентарем и средствами пожаротушения;
- периодически проводить проверку наличия записей и замечаний в "Общем журнале" представителей технического надзора, авторского надзора и представителей служб Госнадзора (Госархстройинспекции, Госпожнадзора, Административно-технической инспекции, Госгортехнадзора и др.);
- проводить проверку выполнения предписаний представителей органов и служб Госнадзора;
- проводить проверку осуществления Заказчиком технического надзора за качеством и приемкой строительных и специальных работ. (наличие и правильность оформления актов на скрытые работы и исполнительной технической документации);
- проводить диагностику фактического состояния наиболее ответственных элементов сооружений и оборудования методами неразрушающего контроля в процессе строительства. Экспертиза должна проводиться за счет средств фонда превентивных мероприятий страховой компании и может включать в себя ультразвуковое и тензометрическое исследование элементов оборудования в сочетании с математическим моделированием для определения несущей способности силовых элементов инженерных конструкций, фундаментов, стен, перекрытий, оболочек и расчета коэффициента надежности.
6. Заключение
Управление рисками при выполнении строительных работ, принятое и освоенное всеми участками процесса строительства: архитекторами, изыскательскими организациями, проектировщиками, производителями строительных материалов, строительными и монтажными организациями - безусловно позволит повысить качество строительных работ и снизить аварийность отрасли.