Вопрос: Ассоциация российских банков благодарит Банк России за изложенную в Письме от 04.12.2023 N 12-4-2/8875 позицию об идентификации лица, являющегося должником по кредитному договору (договору займа), права требования по которому были уступлены кредитной организации.
Вместе с тем в деятельности банков - членов АРБ возник вопрос о порядке идентификации должника в следующей ситуации.
Посредством инвестиционной платформы между двумя индивидуальными предпринимателями был заключен инвестиционный договор, в рамках которого был предоставлен заем; идентификация должника - индивидуального предпринимателя для целей заключения указанного договора была осуществлена инвестиционной платформой; в дальнейшем в связи с совершением первым кредитором - индивидуальным предпринимателем (цедентом) уступки права требования новым кредитором (цессионарием) становится банк.
В целях учета приобретенного права требования банк-цессионарий открывает счет на счетах второго порядка 45411 "Приобретенные права требования по договорам на предоставление (размещение) денежных средств", который является внутренним счетом банка и не может рассматриваться в качестве банковского счета, принадлежащего клиенту банка, а следовательно, не требует личного присутствия клиента или его представителя при открытии такого счета. При этом сам должник может не иметь намерения являться лично в офис банка и (или) обращаться напрямую к сотрудникам банка, ставшего новым кредитором, но в то же время может осуществлять действия, направленные на своевременное погашение задолженности по кредиту (займу) удаленным образом посредством каналов дистанционного банковского обслуживания и по известным ему реквизитам банка-цессионария.
При совершении уступки права требования инвестиционной платформой банку (цессионарию) передаются документы по должнику (индивидуальному предпринимателю):
- копии страницы паспорта (первый разворот и страница с адресом регистрации);
- выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;
- налоговая декларация за последний отчетный период;
- выписки по всем открытым расчетным счетам должника в других кредитных организациях или карточка счета 51 в формате Excel за последние 12 месяцев;
- сведения из бюро кредитных историй;
- документы по самому договору займа.
Однако получение каких-либо иных документов и сведений о должнике в отсутствие непосредственного контакта с ним может оказаться для банка-цессионария практически нереальным, что в рамках действующих требований Федерального закона N 115-ФЗ <1> и Положения Банка России N 499-П <2> может затруднить завершение процедуры идентификации должника.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
<2> Положение Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
С учетом изложенного для осуществления банками корректного правоприменения, в том числе для минимизации регуляторных рисков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) банками требований противолегализационного законодательства, просим Вас, уважаемый Богдан Александрович, уточнить позицию Банка России, высказанную в Письме от 04.12.2023 N 12-4-2/8875, применительно к вышеуказанной конкретной практической ситуации, а именно просим разъяснить:
1) вправе ли банк вступать в договорные отношения в рамках уступки права требования в роли цессионария в случае, если идентификация должника была осуществлена инвестиционной платформой;
2) вправе ли банк ограничиться лишь получением документов должника, переданных цедентом (в вышеуказанной ситуации - инвестиционной платформой), и проверкой сведений о должнике с использованием дополнительных источников информации, доступных банку-цессионарию на законных основаниях?
Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Департамент финансового мониторинга и валютного контроля Банка России (далее - Департамент) рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 15.03.2024 N А24-02/5-107 и сообщает следующее.
По вопросу 1
Вопросы гражданско-правовых (договорных) отношений юридических лиц в рамках уступки права требования находятся вне плоскости законодательства в сфере ПОД/ФТ.
По вопросу 2
Подход, изложенный в письме Департамента от 04.12.2023 N 12-4-2/8875, применим по аналогии к изложенной в обращении ситуации.
Дополнительно в отношении приведенной в обращении информации о перечне передаваемых оператором инвестиционной платформы (далее - ОИП) банку (цессионарию) документов по должнику отмечаем, что с учетом определения термина "клиент", содержащегося в статье 3 Федерального закона N 115-ФЗ <1>, и нормы части 1 статьи 3 Федерального закона N 259-ФЗ <2> клиентами оператора инвестиционной платформы являются лица, заключившие с ним договор об оказании услуг по привлечению инвестиций и (или) договор об оказании услуг по содействию в инвестировании. Таким образом, в отношении таких лиц ОИП располагает полным набором идентификационных сведений.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
<2> Федеральный закон от 02.08.2019 N 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Заместитель директора
Департамента финансового мониторинга
и валютного контроля
А.А.СЛОБОДОВА
12.04.2024