Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ по вопросу о применении норм Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 359-ФЗ).
21 января 2024 г. вступают в силу внесенные Законом N 359-ФЗ изменения в Закон N 353-ФЗ, которые предусматривают помимо прочего изменения правил расчета полной стоимости кредита (далее - ПСК); порядка информирования заемщиков о ПСК; требований к размещению информации об условиях предоставления кредита в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (далее - Интернет).
В этой связи возникает ряд вопросов, касающихся толкования и применения норм Закона N 353-ФЗ.
1. Согласно ч. 4.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) размещение в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора в Интернете (при наличии) информации о процентных ставках в процентах годовых, указанной в п. 8 ч. 4 данной статьи, допускается при совместном размещении с указанной в п. 10 ч. 4 этой статьи информацией о диапазоне значений ПСК одинаковым по размеру шрифтом. Любая информация, доводимая кредитором до заемщика, должна соответствовать информации, указанной в ч. 4 данной статьи.
В связи с этим возникают следующие вопросы:
1) следует ли понимать под размещаемой информацией только информацию, указанную в ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (или имеется в виду любая информация (рекламные листовки, баннеры и пр.), которая размещается на сайте кредитора и в местах оказания услуг);
2) распространяется ли указанное требование Закона N 353-ФЗ на информацию, которая размещается банком на своих страницах в социальных сетях и в мессенджерах (например, посредством таких мессенджеров, как "Telegram");
3) каким образом необходимо указывать диапазон ПСК: а) в процентах годовых; б) в денежном выражении; в) одновременно и в процентах годовых, и в денежном выражении;
4) допускается ли применение однозначно понимаемых сокращений при размещении информации (например, сокращение "диапазон ПСК") <1>?
--------------------------------
<1> Баннеры и другие рекламные материалы достаточно часто обладают небольшим пространством/полем для размещения соответствующей информации.
2. Частью 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) определяются случаи, при возникновении которых на кредитора возлагается обязанность по предоставлению заемщику информации о ПСК, а также уточненного графика платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику.
В этой связи требуют разъяснения следующие вопросы:
1) если заемщику был выдан нецелевой потребительский кредит, который был использован, например, на приобретение автомобиля, произошло ли в данном случае изменение категории потребительского кредита по смыслу п. 2 ч. 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ);
2) если в результате изменения категории кредита или уплаты заемщиком платежей (п. п. 2 и 3 ч. 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ)) никаких изменений в ПСК и графике платежей не происходит, требуется ли в данном случае направление информации о ПСК и графике платежей заемщику;
3) какие иные случаи направления информации о ПСК и графике платежей заемщику установлены Законом N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) (п. 4 ч. 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ))?
3. Как следует из ч. 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ), кредитор обязан предоставить заемщику с соблюдением требований, установленных ч. 1 ст. 6 данного Закона, информацию о ПСК, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику в определенных ч. 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) случаях.
Часть 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ касается требований об информировании заемщика о ПСК при заключении кредитного договора путем включения этой информации в подписываемые заемщиком индивидуальные условия.
В связи с этим требуют разъяснения следующие вопросы:
1) какие именно требования ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ должны соблюдаться кредитором в случаях, указанных в ч. 14.1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ);
2) в какой документ должна включаться информация о ПСК (должен ли соответствующий документ содержать подпись заемщика);
3) информацию о ПСК / уточненный график кредитор должен будет направлять после уплаты заемщиком каждого платежа, указанного в п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ);
4) для каких целей кредитор должен направлять заемщику информацию о ПСК / уточненный график, если эти платежи изначально должны были включаться в расчет ПСК, представляемый заемщику при заключении договора потребительского кредита?
4. Согласно изменениям, внесенным Законом N 359-ФЗ, ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ изложена в новой редакции (изменен абз. 1, п. 3 изложен в новой редакции, исключены п. п. 4 - 7).
В этой связи возникают следующие вопросы:
1) верно ли понимание того, что если услуги/работы/товары фактически не влияют на условия договора потребительского кредита <2>, то кредитор их может не учитывать при расчете ПСК;
2) что означают выражения "фактические условия предоставления потребительского кредита (займа)", "фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа)", "фактическое влияние на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования)"? <3> Верно ли понимание того, что "фактическое влияние на условие о сумме потребительского кредита (займа)" означает включение платежа в сумму кредита? То есть если кредит предоставляется на цели оплаты определенных услуг (товаров, работ), например, на покупку недвижимости, автомашины, оплату страховки, то соответствующие платежи заемщика не включаются в ПСК;
3) правильно ли понимание того, что платежи, которые не являются обязательными для получения кредита, не включаются в расчет ПСК <4>?
--------------------------------
<2> За исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
<3> По возможности при разъяснении данного вопроса просьба привести примеры таких условий и рассмотреть вопрос о размещении на сайте Банка России информации о видах платежей, которые должны / не должны включаться в расчет ПСК.
<4> Платежи за добровольное страхование, определенные платные услуги банка и т.п.
5. Согласно ч. 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) "при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на цели уплаты платежей за услугу (работу, товар) или платежей по иным основаниям, указанных в п. 3 ч. 4 указанной статьи, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) также не включается максимальный по сумме из таких платежей, за исключением платежа заемщика по уплате страховой премии по договору страхования".
Нужно отметить, что редакция этой нормы требует разъяснения <5>, в том числе в отношении следующих вопросов:
1) если такой платеж один, следует ли исключать его из расчета ПСК;
2) если подразумевается несколько периодических платежей за одну услугу (работу, товар), следует ли исключать один такой периодический платеж? Каков порядок действий, если размер таких периодических платежей одинаков;
3) условие данной нормы применяется только в том случае, если в договоре потребительского кредита указано, что кредит предоставляется на цели уплаты платежей за услугу (работу, товар)?
--------------------------------
<5> По возможности с приведением в качестве примеров ситуаций, о которых говорится в этой норме.
6. Законом N 359-ФЗ внесены изменения в ст. 7 Закона N 353-ФЗ, устанавливающую порядок заключения договора потребительского кредита.
В связи с этим возникает ряд следующих вопросов:
1) необходимо ли оформлять отдельное заявление по форме кредитора с согласием заемщика на предоставление услуги по открытию/предоставлению аккредитива, которая не влияет на условия кредита (ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ));
2) означают ли положения ч. 2.8-2 и 2.8-3 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ), что кредиторы фактически лишены права выбора способа направления уведомлений заемщикам? Могут ли стороны договориться о способах направления уведомлений в адрес заемщика, которые отличаются от правил, установленных ч. 2.8-2 и 2.8-3 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) <6>;
3) если у заемщика отсутствует личный кабинет в мобильном приложении, можно ли, используя номер мобильного телефона, направлять уведомления посредством мессенджеров: "Telegram", "WhatsApp" и тому подобных, поскольку в текст СМС-сообщения не представляется возможным вместить все обязательные условия согласно требованиям действующего законодательства;
4) может ли кредитор без направления уведомления о возможности отказа от услуг по мобильному телефону направить уведомление заемщику в личный кабинет на сайте кредитора либо по электронной почте;
5) может ли кредитор направить на номер мобильного телефона заемщика СМС-сообщение, содержащее ссылку на уведомление, которая будет открываться в Интернете, в том числе в личном кабинете на сайте кредитора, и (или) в электронной почте заемщика?
--------------------------------
<6> Частью 2.8-2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) установлено, что выбор способа направления уведомления заемщику о праве отказаться от соответствующих услуг принадлежит кредитору. При этом п. п. 1 и 2 ч. 2.8-2 и ч. 2.8-3 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) определяются условия использования различных способов направления уведомлений, не подразумевающие возможность предоставления кредитору права выбора способа направления заемщику соответствующего уведомления.
7. С учетом внесенных Законом N 359-ФЗ изменений из Закона N 353-ФЗ исключены положения о порядке расчета входящих в ПСК платежей в пользу третьих лиц, в силу чего требует разъяснения следующий вопрос: в каком порядке с 21 января 2024 г. будет необходимо рассчитывать соответствующие платежи?
8. Законом N 359-ФЗ в Закон N 353-ФЗ внесены изменения, в которых неоднократно упоминается об "изменении договора потребительского кредита (займа), которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу)" (п. 1 ч. 14.1 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 359-ФЗ) и др.).
В связи с этим возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что в данном случае имеются в виду изменения, которые вносятся в договор по соглашению сторон, и к таким случаям не относятся ситуации, когда кредитный договор заранее предусматривает случаи увеличения процентной ставки (например, когда кредитный договор предусматривает возможность изменения процентной ставки при несоблюдении заемщиком его условий / несоответствии заемщика оговоренным требованиям)?
С учетом изложенного просим Вас, уважаемый Михаил Валерьевич, высказать позицию по вопросам применения норм Закона N 353-ФЗ с учетом изменений, внесенных Законом N 359-ФЗ.
Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество со Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России <1> в связи с обращением Ассоциации российских банков от 16.11.2023 N А23-02/5-528 о применении отдельных положений Федерального закона N 353-ФЗ <2> и в дополнение к письму Службы от 15.12.2023 N 59-8-2/71728 сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Далее - Служба.
<2> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем по отдельным вопросам обращения, относящимся к компетенции Службы, полагаем возможным отметить следующее.
По пункту N 1.4 обращения
Требования к порядку размещения в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет информации о процентных ставках в процентах годовых, указанной в пункте 8 части 4 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, и о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа) <3>, указанной в пункте 10 части 4 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, предусмотрены частью 4.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ.
--------------------------------
<3> Далее - ПСК.
Обращаем внимание на то, что кредиторам следует самостоятельно определять порядок своих действий в целях исполнения предусмотренных законодательством требований с учетом обеспечения кредиторами доступности вышеуказанной информации для ее понимания заемщиком.
По пункту N 2.2 обращения
Изменение договора потребительского кредита (займа), в результате которого его индивидуальные условия будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа) (далее - изменение договора), или уплата заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в силу пунктов 2 и 3 части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ являются основанием для направления кредитором заемщику информации о ПСК, уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа).
По пункту N 2.3 обращения
В соответствии с пунктом 4 части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ обязанность кредитора по предоставлению заемщику информации о ПСК (с соблюдением требований, установленных частью 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ), а также уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа) распространяется на иные случаи, установленные Федеральным законом N 353-ФЗ. К данным случаям, в частности, может относиться предоставление заемщику вышеуказанной информации при наступлении обстоятельств, указанных в части 4 статьи 9 и части 8 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ.
По пунктам N N 3.1 и 3.2 обращения
При изменении договора потребительского кредита (займа), предусматривающего, например, увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу), подлежащая доведению до заемщика в силу части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ ПСК подлежит размещению на первой странице дополнительного соглашения к договору в соответствии с требованиями части 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ. При отказе заемщика от подписания изменений договора потребительского кредита (займа) в части увеличения процентной ставки такой договор не будет считаться измененным и будет действовать на ранее согласованных с заемщиком условиях.
Между тем возможны ситуации, когда у кредитора возникает в соответствии с частью 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ обязанность по предоставлению заемщику информации о ПСК, а также уточненного графика платежей, при этом дополнительное соглашение об изменении договора потребительского кредита (займа) не заключается. Так, например, при досрочном возврате части кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику ПСК в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению ПСК, а также уточненный график платежей, если такой график ранее представлялся заемщику. Способы доведения до заемщика ПСК в таком случае могут быть определены по соглашению кредитора с заемщиком с учетом требований части 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
По пунктам 3.3 и 3.4 обращения
Если платежи (в том числе за страховку) уже были зафиксированы в договоре потребительского кредита (займа), а значит, учтены в установленном законом порядке при расчете ПСК при заключении такого договора ранее или соответствующем его изменении на основании соглашения сторон, то пересчет ПСК не требуется. К таким случаям пункт 3 части 14.1 статьи 5, часть 11 статьи 6 и часть 3.1 статьи 6.1 Федерального закона N 353-ФЗ не применяются.
При этом новый расчет ПСК необходимо проводить, например, в случае уплаты заемщиком платежей, предусмотренных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, если такие платежи не были учтены при расчете ПСК при заключении (изменении) договора потребительского кредита (займа) <4> и осуществляются на основании отдельно заключенного соглашения.
--------------------------------
<4> То есть на момент расчета ПСК при заключении (изменении) договора потребительского кредита (займа) отсутствовали законодательно установленные основания для включения таких платежей в расчет ПСК.
По пункту N 6.1 обращения
Исходя из части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ любые услуги (работы, товары), которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита (займа), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором <5> или третьим лицом, являются дополнительными. С учетом целевого толкования приведенного положения дополнительные услуги (работы, товары) должны быть включены в одно из указанных в части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ заявлений <6>, если заемщик выразил свое согласие на их предоставление до заключения договора потребительского кредита (займа).
--------------------------------
<5> Действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица.
<6> В заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).
Так, заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) (по установленной кредитором форме) должно содержать согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ. При этом согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, должно быть отражено в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (по установленной кредитором форме).
По пунктам N N 6.2 - 6.5 обращения
Как представляется, порядок направления кредитором уведомления, предусмотренного частью 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, а также последовательность выбора кредитором того или иного способа направления указанного уведомления императивно определены в частях 2.8-2 и 2.8-3 указанной статьи.
Исходя из императивного характера нормы части 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ полагаем, что содержание такого уведомления не может быть изменено.
По пунктам N 8 обращения
Положения части 11 статьи 6, части 3.1 статьи 6.1, части 14.1 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ в отношении ограничения ПСК на момент изменения договора потребительского кредита (займа), а также предоставления заемщику информации о ПСК и графика платежей при изменении договора распространяются на случаи изменения договора потребительского кредита (займа), при котором условия договора меняются по сравнению с тем, как они были зафиксированы при заключении договора. Применительно к рассматриваемой в вопросах ситуации указанные обстоятельства, при которых банк имеет право повысить процентную ставку, уже были зафиксированы в договоре, а значит, учтены при расчете ПСК при заключении такого договора ранее.
Одновременно следует отметить, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее представлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором (часть 5 статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ).
Заместитель руководителя
Е.С.НЕНАХОВА
28.06.2024