№ 44-8-1-1/2482 от 03.07.2024 О вопросах, касающихся взаимодействия КБКИ между собой и с пользователями кредитных историй для представления сведений о запрете (его снятии) на заключение договоров потребительского займа (кредита)

N п/п

Структурная единица проекта указания

Содержание предложения (вопроса)

Учтено/не учтено

Пояснение

1

2

3

4

1.

Наименование и преамбула

Уточнить, сведения о запрете <1> (снятии запрета) каких договоров имеет право вносить субъект <2>, учитывая, что в примечании к разделу 2 "Сведения о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) субъекта кредитной истории (сведения, необходимые для подготовки сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) субъекта кредитной истории)" приложения 2 к проекту указания перечислены все предусмотренные Законом N 218-ФЗ <3> в редакции Закона N 31-ФЗ <4> виды договоров.

Учитывая, что согласно пункту 6 Методических указаний N 222 <5> название акта должно соответствовать его содержанию, отражать суть акта, в краткой форме раскрывать тему правового регулирования, полагаем, что название проекта указания также должно быть скорректировано, поскольку должно учитывать все виды договоров, в отношении заключения которых могут быть введены запреты

Не учтено

В соответствии с пунктом 6 Методических указаний N 222 название акта должно соответствовать его содержанию, отражать суть акта, в краткой форме раскрывать тему правового регулирования, одновременно название акта не должно быть громоздким, в нем могут содержаться обобщения, выражающие суть самого акта, без цитирования в полном объеме положения акта законодательства Российской Федерации, предусматривающего издание акта.

Учитывая изложенное, название проекта соответствует Методическим указаниям N 222

2.

Абзац 2 пункта 1.3

С целью планирования разработки предлагаем увеличить срок публикации API не позднее чем за 90 рабочих дней

Не учтено

Увеличение срока публикации технических требований к программному интерфейсу приложения API до 90 рабочих дней требует дополнительного обоснования с учетом следующего.

Технические требования к программному интерфейсу приложения API (версия 1.1) опубликованы на официальном сайте Банка России в 2021 году. После публикации версии 1.1 Банком России вносятся отдельные изменения в указанные требования, в том числе обусловленные запросами бюро кредитных историй или изменениями в регулировании.

Принимая во внимание, что Банк России вносит изменения в уже действующую версию технических требований (не предполагается их разработка с нуля), полагаем, что срок публикации изменений в технические требования, определяемый проектом указания (60 рабочих дней), является оптимальным. Данный срок позволит оперативно вносить в технические требования точечные изменения (например, по результатам практики применения технических требований и предложениям участников финансового рынка).

При этом отмечаем, что формулировка, определенная проектом указания ("не позднее чем за 60 рабочих дней до дня начала их применения"), не препятствует установлению Банком России более длительного срока публикации, в случае если масштаб вносимых в технические требования изменений потребует на стороне участников финансового рынка более продолжительного времени на осуществление мероприятий по внедрению и доработке их информационных систем

3.

Пункт 2.1

Полагаем, что ссылаться на части 4 и 12 статьи 6 Закона N 218-ФЗ в части использования формы согласия субъекта, а также требований к составу и формату запроса некорректно, поскольку Указанием N 5791-У <6> регламентируются вопросы, связанные с предоставлением кредитного отчета бюро кредитных историй

Даны пояснения

Указание N 5791-У, устанавливающее требования к составу и формату запроса пользователя <7> в целях предоставления ему кредитного отчета, а также форму подтверждения пользователем наличия согласия субъекта, издано на основании частей 4, 4.1 и 12 статьи 6 Закона N 218-ФЗ.

При этом в соответствии с частью 2 статьи 6.2 Закона N 218-ФЗ в отношении представления сведений о среднемесячных платежах распространяются в том числе требования частей 4 и 12 статьи 6 Закона N 218-ФЗ. В соответствии с частью 2 статьи 6.3 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ в отношении представления сведений о запрете (снятии запрета) распространяются требования части 4 статьи 6 Закона N 218-ФЗ.

С учетом изложенного ссылки в проекте на части 4 и 12 статьи 6 Закона N 218-ФЗ в части использования формы согласия субъекта, а также требований к составу и формату запроса представляются корректными

4.

Пункт 2.2

1. С учетом того что информация о запрете подается субъектом во все КБКИ, чем обусловлена необходимость КБКИ-контрагента делать запрос информации о наличии запрета у субъекта в иные КБКИ?

Даны пояснения

1. Обязанность КБКИ-контрагента запрашивать сведения о наличии запрета у субъекта в иных КБКИ обусловлена требованиями части 2.1 статьи 10.1 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ.

Указанное направлено в том числе на предупреждение рисков КО <8> и МФО <9>, связанных с положениями части 6 статьи 13 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ о поражении КО и МФО в правах требования к заемщику.

2. Возможны ли ситуации, когда в различных КБКИ будет храниться различная информация в части запрета одного субъекта? Каковы могут быть причины данных несоответствий, с учетом того что порядок оформления запрета предусматривает поступление аналогичной информации о нем во все КБКИ?

3. Возможна ли ситуация, когда информация о запрете будет отсутствовать в КБКИ при фактически оформленном запрете? Каковы в этом случае будут последствия для банка, предоставившего кредит, основываясь на информации, полученной из КБКИ?

Даны пояснения

2, 3. В настоящее время отсутствует практика применения норм Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ, в связи с чем не представляется возможным оценить вероятность непоступления заявления об установлении запрета (снятии запрета) в какое-либо КБКИ и причины такого непоступления.

При этом отмечаем, что в соответствии с частью 4.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ запрет считается действующим в одном из следующих случаев:

если в информации, полученной из всех КБКИ, содержится хотя бы одна дата начала действия запрета при отсутствии даты начала действия снятия запрета;

если в информации, полученной из всех КБКИ, хотя бы одна дата начала действия запрета равна самой последней дате начала действия снятия запрета или позднее самой последней даты начала действия снятия запрета.

КО, МФО будут поражены в правах требования к заемщику:

при нарушении КО, МФО требования части 4.5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ о запросе информации о наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика во всех КБКИ и наличии в кредитной истории заемщика на день заключения КО, МФО с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете, распространяющемся на заключенный с ним договор потребительского кредита (займа) (часть 6 статьи 13 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ);

при неисполнении КО, МФО обязанности отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) при наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете, распространяющемся на такой договор потребительского кредита (займа) (предложение первое части 4.6 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ).

4. Просим предоставить разъяснение по использованию данных в случае одновременной подачи субъектом разной (противоречащей) информации об условиях запрета / снятия запрета в разные КБКИ.

Даны пояснения

4. В кредитную историю субъекта включаются сведения обо всех запретах (снятиях запретов) согласно заявлению (заявлениям) субъекта.

При этом следует отметить, что заявление на установление запрета (снятие запрета) направляется во все КБКИ, в связи с чем в разные КБКИ не могут быть направлены различные заявления на установление запрета (снятие запрета). С учетом изложенного предполагается, что во всех КБКИ должна содержаться идентичная информация о запрете (снятии запрета)

5.

Пункт 2.2

1. Должен ли быть осуществлен запрос о наличии запрета в отношении физического лица, подавшего заявление на предоставление ипотечного кредита, с учетом того что в соответствии с частью 2 статьи 5.1 Закона N 218-ФЗ запрет на такой вид кредита не может быть оформлен, а требования частей 4.1 - 4.8 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в части проверки ИНН заемщика, отказа в предоставлении кредита, в случае если ИНН не представлен заемщиком и у банка нет возможности его получить самостоятельно, направления запроса о наличии запрета распространяются в том числе и на ипотечные кредиты (в части 4.9 статьи 7 Закона N 353-ФЗ ипотечные кредиты не указаны в качестве исключения)?

2. Должны ли быть осуществлены запрос о наличии запрета и проверка корректности ИНН в отношении физического лица, подавшего заявление на предоставление ипотечного кредита в соответствии с Законом N 117-ФЗ <10>?

Даны пояснения

В соответствии с частью 2 статьи 1 Закона N 353-ФЗ указанный Закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

С учетом изложенного правила, предусмотренные частями 4.1 - 4.8 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ, не применяются к договору потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Положения Закона N 117-ФЗ и Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ не содержат указание на то, что к отношениям, регулируемым Законом N 117-ФЗ, применяются правила, предусмотренные частями 4.1 - 4.8 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ.

Таким образом, требования о проверке ИНН заемщика и о запросе информации о наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика не применяются к отношениям по предоставлению потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, в соответствии с Законом N 353-ФЗ и Законом N 117-ФЗ

6.

Пункт 2.3

1. В течение какого срока будет предоставляться КБКИ информация о наличии запрета на запрос пользователя <11>, поступивший в отношении нескольких субъектов?

Даны пояснения

1. При обращении в КБКИ пользователя, иного юридического лица (индивидуального предпринимателя) <12> с запросом в отношении нескольких субъектов время представления КБКИ сведений о среднемесячных платежах и (или) сведений о запрете (снятии запрета) проектом указания не регламентировано.

2. Исходя из указанных в Законе N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ временных интервалов для внесения в кредитную историю сведений о запрете и установления даты начала действия запрета, а также срока ответа КБКИ на запрос пользователя о наличии запрета, возможны ситуации, когда физическим лицом заявление об установлении запрета уже подано, но соответствующая информация в его кредитную историю еще не внесена.

Каковы в этом случае будут последствия для банка, осуществившего в установленном порядке запрос в КБКИ, получившего ответ об отсутствии запрета и предоставившего кредит физическому лицу, направившему накануне заявление о запрете?

Даны пояснения

2. В соответствии с частью 4.6 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ КО, МФО отказывают заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) при наличии сведений о действующем запрете, распространяющемся на такой договор потребительского кредита (займа), в кредитной истории заемщика на день запроса КО, МФО в соответствии с частью 4.5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ информации о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета).

При этом частью 21 статьи 5.1 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ установлено, что датой начала действия запрета является календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории субъекта сведений о запрете.

Таким образом, если на день запроса КО, МФО в соответствии с частью 4.5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ информации о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) в кредитной истории заемщика будут отсутствовать сведения о действующем запрете (распространяющемся на соответствующий договор, заключаемый с таким заемщиком), то КО, МФО не будут поражены в правах требования к заемщику в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона N 353-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ.

3. Вероятность осуществления кредитования заемщика, оформившего запрет, при условии соблюдения всех требований законодательства со стороны кредитной организации возрастает, в связи с тем что в соответствии с требованиями части 4.5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ запрос данной информации осуществляется не ранее чем за 30 календарных дней до даты заключения договора (т.е., получив информацию об отсутствии запрета, банк имеет право на предоставление кредита физическому лицу в течение 30 дней от даты запроса, при этом заемщиком в этот период может быть оформлено заявление на установление запрета).

Учитывались ли указанные риски при разработке нормативной документации, регулирующей данный вопрос? Каким образом могут данные риски быть минимизированы на стороне кредитора?

4. Просим представить разъяснение по использованию данных в случае подачи заемщиком условий запрета после передачи заемщику подписанных Индивидуальных условий, но до выдачи кредитных средств

Даны пояснения

3, 4. В соответствии с частью 4.5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ КО, МФО не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора потребительского кредита (займа) обязана запросить во всех КБКИ, а КБКИ обязаны предоставить информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) в порядке, установленном статьей 6.3 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ.

Таким образом, в случае если КО, МФО при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа) проведена проверка наличия в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете, по итогам ее проведения получена информация об отсутствии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете, и договор потребительского кредита (займа) будет заключен не позднее тридцати календарных дней после даты ее проведения, проведение повторной проверки при заключении такого договора потребительского кредита (займа) не требуется, в связи с тем что информация об отсутствии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете является актуальной в течение тридцати календарных дней после даты ее запроса.

При этом, в случае если КО, МФО до заключения договора потребительского кредита (займа) из КБКИ получена информация о наличии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете, КО, МФО не вправе заключать с таким заемщиком договор потребительского кредита (займа) даже при условии, что ранее КО, МФО была получена информация об отсутствии в кредитной истории заемщика сведений о действующем запрете и после даты запроса такой информации не прошло тридцать календарных дней

7.

Пункт 2.3.

1. Правильно ли понимать, что в качестве КБКИ-контрагента должно выступать КБКИ, с которым банком был ранее заключен договор о представлении сведений о среднемесячных платежах? Например, если банком был заключен договор с КБКИ на получение сведений о среднемесячных платежах посредством "единого окна" (обращение во все КБКИ путем обращения в одно из них), то и получать сведения о запрете банк должен от того же КБКИ в рамках ранее заключенного договора на получение сведений о среднемесячных платежах при заключении соответствующего дополнительного соглашения?

Даны пояснения

1. КБКИ-контрагентом является КБКИ, в которое обращается пользователь с целью получения сведений о среднемесячных платежах и сведений о запрете (снятии запрета) посредством "одного окна" (обращение во все КБКИ путем обращения в одно из них). В указанном случае пользователь получает от КБКИ-контрагента:

одновременно сведения о среднемесячных платежах и сведения о запрете (при запросе сведений о среднемесячных платежах);

только сведения о запрете (при запросе сведений о запрете).

Вопрос о необходимости заключения пользователем дополнительного соглашения с КБКИ-контрагентом, с которым у пользователя уже заключен договор об оказании информационных услуг в целях получения сведений о среднемесячных платежах, Законом N 218-ФЗ не регулируется и должен решаться непосредственно с таким КБКИ-контрагентом.

Кроме того, положения Закона N 218-ФЗ также не ограничивают пользователей в праве на заключение договора об оказании информационных услуг с иными КБКИ, отличными от КБКИ, с которым у пользователя уже заключен договор об оказании информационных услуг, в связи с чем выбор КБКИ, с которым пользователь заключит договор об оказании информационных услуг, является правом такого пользователя и осуществляется им самостоятельно.

2. Правильно ли понимать, что сведения о запрете должны представляться без взимания платы совместно с информацией о среднемесячных платежах от одного КБКИ? Например, банк осуществляет запрос в КБКИ посредством "единого окна" на представление сведений о среднемесячных платежах и сведений о запрете с указанием всех необходимых данных для получения данных сведений. КБКИ в рамках ответа на запрос направляет сведения о среднемесячных платежах и сведения о запрете, при этом стоимость такого запроса для банка будет тарифицироваться как стоимость сведений о среднемесячных платежах, т.е. стоимость запроса о запрете = 0 руб. 00 коп.?

Даны пояснения

2. В соответствии с частями 2 и 5.3 статьи 10.1 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ КБКИ не должно взимать плату за представление пользователю сведений о запрете (снятии запрета) при их представлении совместно со сведениями о среднемесячных платежах

8.

Приложение 2

Раздел 2

Дата начала действия запрета (снятия запрета) содержит только дату в формате dd.mm.yyyy или также включает время в формате hh:mm:ss?

Даны пояснения

В соответствии с частью 4.5 статьи 4 Закона N 218-ФЗ в редакции Закона N 31-ФЗ в состав сведений о запрете (снятии запрета) включаются:

1) дата и время подачи заявления о запрете (снятии запрета) (с указанием часовой зоны);

2) дата начала действия запрета (по московскому времени);

3) дата начала действия снятия запрета (по московскому времени);

4) условия запрета в соответствии с частью 2 статьи 5.1 Закона N 218-ФЗ.

Указанные положения нашли отражение в проекте указания (раздел 2 приложения 2).

Учитывая изложенное, в целях применения положений указания время начала действия запрета (снятия запрета) не отражается в составе сведений о запрете (снятии запрета). Датой начала действия запрета является календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории субъекта (по московскому времени)