№ 56-26/1896 от 25.07.2024 О замечаниях и предложениях по проекту, регулирующему порядок противодействия совершению операций с цифровыми рублями, соответствующих признакам перевода денежных средств без согласия клиента

N п/п

Структурная единица Проекта

Содержание замечания или предложения, пояснения

Пояснения Банка России

1.

Пункт 1 Проекта

В строке 13 пункта 1 Проекта предлагается слова "от 27 июня 2011 года" перенести и изложить после фразы "Федерального закона"

Учтено

2.

Пункт 1 Проекта

Предлагается синхронизировать используемую в Проекте терминологию "запрос возможности" и "распоряжение" со значениями терминов, используемых в "Альбоме электронных сообщений, используемых для взаимодействия субъектов платформы цифрового рубля" (АЭС), и определить конкретный этап выполнения процедур противодействия проведению операций без добровольного согласия (на этапе запроса возможности или при отправке распоряжения клиента).

В АЭС разделены термины: "запрос возможности", "заявка" и "распоряжение", "повторное распоряжение" и определены этапы их направления, в том числе отправка электронного сообщения "запрос возможности" осуществляется до приема к исполнению отправки подписанного пользователем платформы цифрового рубля распоряжения

Представлено пояснение.

Термины синхронизированы с Альбомом электронных сообщений, используемых для взаимодействия субъектов платформы цифрового рубля. Термин "запрос возможности выполнения операции" взят из документа "ЭП_Правила формирования Дайджеста Р_2024.03_14032024".

Указывать этапы направления считаем нецелесообразным, так как тогда придется дублировать пункты для каждого вида бизнес-процессов.

В соответствии с пунктом 1 Проекта "антифрод-контроли" должны проводиться на этапе получения от клиента (пользователя платформы) запроса возможности. Термин "при приеме к исполнению распоряжения" введен в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Процесс приема распоряжения к исполнению - это именно процесс, частью которого является проверка электронного сообщения, содержащего запрос возможности выполнения операций с цифровыми рублями

3.

Пункты 1 и 5 Проекта

В соответствии с пунктами 1 и 5 Проекта и участник платформы, и оператор платформы при приеме к исполнению распоряжения пользователя платформы осуществляют проверку электронного сообщения, содержащего запрос возможности выполнения операции с цифровыми рублями по идентичным критериям (признакам).

Предлагается исключить дублирование действий участника и оператора платформы по выявлению признаков осуществления операции с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента или дать пояснение, в каких случаях проверка осуществляется участником платформы, а в каких оператором платформы.

В Проекте предусмотрено полное дублирование действий участника и оператора платформы по выявлению признаков осуществления операции с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента, установленных Банком России в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ. Таким образом, пользователь платформы при наличии в распоряжении признаков операции без добровольного согласия клиента вынужден будет дважды подтверждать свое распоряжение о переводе

Представлено пояснение.

В пунктах 1 и 5 Проекта не предусмотрено дублирование. Порядок противодействия совершению операций с цифровыми рублями, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, изложенный в Проекте, соответствует требованиям, установленным Федеральным законом от 27.06.20211 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ).

Согласно части 11 статьи 7.1 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 340-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ в редакции Закона N 340-ФЗ) участник платформы цифрового рубля, предоставляющий доступ к платформе цифрового рубля пользователю платформы цифрового рубля, обязан реализовать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в соответствии с частями 3.1 - 3.15 статьи 8 и частями 9, 9.2 - 11.11 статьи 9 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ, в том числе при получении от оператора платформы цифрового рубля информации об отказе в совершении операции с цифровыми рублями, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, установленным Банком России в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ.

На основании части 3.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ.

Согласно части 12 статьи 7.1 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 340-ФЗ оператор платформы также осуществляет выявление операции с цифровыми рублями, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, установленным Банком России в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ

4.

Пункт 2 Проекта

При приостановке приема распоряжения к исполнению, имеющего признаки операции без добровольного согласия, нужно ли информировать об этом оператора платформы? И если да, то в какой момент?

Представлено пояснение.

Согласно части 3.6 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ оператор по переводу денежных средств при приостановке приема к исполнению распоряжения, имеющего признаки операции без добровольного согласия, обязан информировать об этом клиента

5.

Пункты 2, 3 Проекта

Кредитные организации предлагают указать в Проекте, какие именно дни (календарные или рабочие) следует принимать в расчет при определении сроков:

- приостановления приема к исполнению распоряжения пользователя платформы при выявлении признаков осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента (пункт 2 Проекта);

- подтверждения распоряжения пользователем платформы при приостановлении участником платформы приема распоряжения к исполнению (пункт 3 Проекта).

В целях однозначного трактования требований Проекта

Представлено пояснение.

Срок приостановления приема распоряжения к исполнению, а также срок подтверждения распоряжения пользователем платформы при приостановлении участником платформы приема распоряжения к исполнению, установленный в проектируемых пунктах 2 и 3 Проекта, соответствует требованиям части 3.4 и пункту 3 части 3.6 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ

6.

Пункт 3 Проекта

Каким образом должна быть предоставлена информация, указанная в пункте 3 Проекта, пользователю платформы?

Представлено пояснение.

Способами, предусмотренными договором, заключенным участником платформы с пользователем платформы

7.

Пункт 3 Проекта

Какой договор (Договор счета цифрового рубля между оператором платформы цифрового рубля и пользователем платформы цифрового рубля, который заключается между Банком России и клиентом, или Договор комплексного банковского обслуживания, который заключается между участником платформы и клиентом) имеется в виду в абзаце 4 пункта 3 Проекта?

Представлено пояснение.

Договор комплексного банковского обслуживания, который заключается между участником платформы и клиентом

8.

Пункт 3 Проекта

Предлагается изложить абзац 2 пункта 3 Проекта в следующей редакции: "о наличии одного из признаков осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ;".

В целях однозначного трактования требований Проекта

Учтено

9.

Пункт 3 Проекта

Предлагается закрепить временной интервал направления информации, предусмотренной пунктом 3 Проекта, пользователю платформы длительностью не менее трех часов с момента принятия решения участником платформы о приостановке к исполнению распоряжения. Указанное позволит повысить дисциплину участников по соблюдению предусмотренной обязанности

Представлено пояснение.

Полагаем, что установление временного интервала направления информации, предусмотренной пунктом 3 Проекта, пользователю платформы длительностью не менее трех часов с момента принятия решения участником платформы о приостановке к исполнению распоряжения не является предметом нормативного акта. Полагаем возможным предусмотреть установление временного интервала в условиях договора, заключаемого между участником платформы и пользователем платформы

10.

Пункт 3 Проекта

Предлагается определить примерный перечень сведений, которые участник платформы должен направлять пользователю платформы в рамках рекомендаций по снижению рисков повторного осуществления операций с цифровым рублем без добровольного согласия.

Позволит синхронизировать рекомендации на уровне участников платформы и снизить риски повторного направления пользователям электронных сообщений с признаками отсутствия добровольного согласия

Представлено пояснение.

Полагаем, что описание перечня сведений, которые участник платформы должен направлять пользователю платформы в рамках рекомендаций по снижению рисков повторного осуществления операций с цифровым рублем без добровольного согласия, не является предметом нормативного акта.

Полагаем возможным предусмотреть указанный перечень в условиях договора счета цифрового рубля

11.

Абзац четвертый пункта 3 Проекта

Предлагается скорректировать порядок действий, установленный в абзаце 4 пункта 3 Проекта, предусмотрев первоначальное отклонение участником платформы операции клиента с признаками осуществления без добровольного согласия, с последующей связью с клиентом и сообщением о данной ситуации.

Приостановка выполнения операции сроком до двух дней может стать проблемой для пользователя платформы в случае выполнения операции С2В или С2С. Например, если клиент выполняет оплату покупки в магазине по QR-коду, а операция оказалась приостановлена: покупка не оплачена, клиент не знает, что делать до момента, пока с ним не свяжутся сотрудники банка. После явного отклонения операции клиент оперативно может решить, как ему лучше произвести оплату, и не будет бояться, что списание средств может произойти дважды

Представлено пояснение.

На основании части 3.4 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении признаков осуществления перевода денежных средств (операций с цифровым рублем) приостанавливает прием распоряжения к исполнению. Право отказа в совершении операции предусмотрено для операций с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России

12.

Пункт 4 Проекта

Предлагается закрепить право участника платформы в рамках реализуемой им системы управления рисками отклонять операции с цифровыми рублями без уведомлений.

В настоящее время оператором платформы установлены тайм-ауты для обработки поручений пользователей, по истечении которых операция не сможет быть выполнена (менее 2 дней). Аналогично при переводах через СБП банк может отклонить операцию в случае подозрений на то, что она может быть мошеннической

Представлено пояснение.

На основании части 3.4 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия (операций с цифровым рублем) приостанавливает прием распоряжения к исполнению. Право отказа в совершении операции предусмотрено для операций с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России

13.

Пункт 6 Проекта

Кредитные организации просят пояснить необходимость направления оператором платформы участнику платформы информации об отсутствии признаков осуществления операций без добровольного согласия клиента (абзац третий пункта 6 Проекта), принимая во внимание, что исполнение распоряжения пользователя платформы о совершении операций с цифровыми рублями уже означает отсутствие таких признаков

Представлено пояснение.

Пунктом 6 Проекта предусмотрено, что оператор платформы после осуществления проверки операции с цифровым рублем на наличие признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия предоставляет участнику платформы информацию о наличии признаков осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ либо об отсутствии признаков осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ.

Данный подход изложен с учетом технологии обработки электронного сообщения, содержащего запрос возможности выполнения операций с цифровыми рублями оператором платформы

14.

Пункт 6 Проекта

Предлагается скорректировать абзац 1 пункта 6 Проекта, изложив в следующей редакции: "Оператор платформы после выполнения действия, указанного в пункте 5 настоящего Указания, предоставляет участнику платформы, который осуществил прием к исполнению распоряжения пользователя платформы, следующую информацию:"

Учтено

15.

Пункт 7 Проекта

В пункте 7 Проекта предлагается установить:

1) - порядок направления оператором платформы уведомлений о возможности направления пользователем платформы цифрового рубля повторного распоряжения на перевод цифровых рублей, в том числе порядок определения адресата (участник или пользователь) уведомления;

2) - срок и каналы связи (текстовые сообщения, средства дистанционного обслуживания и т.д.) для предоставления оператором платформы пользователю или участнику платформы соответствующей информации;

3) - требование к участнику платформы запросить у пользователя платформы подтверждение распоряжения в случае, если участник платформы принял распоряжение к исполнению, а оператор платформы выявил у него признаки осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента;

4) - срок, в течение которого пользователю предоставляется право направить повторное распоряжение, в случае если у принятого к исполнению первичного распоряжения оператором платформы выявлены признаки осуществления операции без добровольного согласия клиента;

5) - порядок дальнейших действий (отказ или исполнение операции) участника и оператора платформы в случае, когда пользователем платформы не было направлено повторное распоряжение

Представлено пояснение.

1 - 2) полагаем, что установление порядка и сроков направления, а также каналов связи направления оператором платформы уведомлений о возможности направления пользователем платформы цифрового рубля повторного распоряжения на перевод цифровых рублей не являются предметом нормативного акта. Полагаем возможным предусмотреть указанный порядок в условиях договора счета цифрового рубля;

3) требование к участнику платформы запросить у пользователя платформы подтверждение распоряжения в случае, если участник платформы принял распоряжение к исполнению, а оператор платформы выявил у него признаки осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента, установлено пунктами 4 - 7 Проекта;

4) полагаем, что установление в нормативном акте срока, в течение которого пользователю предоставляется право направить повторное распоряжение, противоречит требованиям законодательства Российской Федерации;

5) частью 3.9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ установлено, что при неполучении от клиента подтверждения распоряжения в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ и (или) информации, запрошенной в соответствии с частью 3.7 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ, указанное распоряжение считается не принятым к исполнению, а при осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции способом, не предусмотренным договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или иным, чем указанный в соответствии с частью 3.7 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ оператором по переводу денежных средств, способом и (или) при неполучении информации, запрошенной в соответствии с частью 3.7 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ, повторная операция считается не совершенной.

В связи с этим пункт 8 Проекта скорректирован

16.

Пункт 7 Проекта

Будет ли считаться уведомление, направленное оператором платформы участнику, о выявлении у распоряжения пользователя платформы признаков осуществления операции без добровольного согласия также и требованием к участнику платформы принять к исполнению повторное распоряжение пользователя? В пункте 7 Проекта четко не определена обязанность по информированию оператором платформы участника о предоставлении оператором пользователю права направить повторное распоряжение

Представлено пояснение.

Редакция пункта скорректирована. Участник платформы при получении от оператора платформы информации о наличии признаков осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента предоставляет пользователю платформы информацию о возможности пользователя платформы подтвердить распоряжение

17.

Пункт 8 Проекта

В случае если при получении от оператора платформы информации о наличии признаков осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента не предполагаются анализ операции участником платформы и определение ее конечного статуса, то предлагается предусмотреть предоставление отказа в осуществлении операции самим оператором платформы.

В соответствии с пунктами 12 - 13 статьи 7.1 Федерального закона N 161-ФЗ оператор платформы цифрового рубля при выявлении им операции с цифровыми рублями, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, вправе отказать в совершении такой операции

Представлено пояснение.

Редакция пункта 8 Проекта изменена с учетом технологии обработки электронного сообщения, содержащего запрос возможности выполнения операций с цифровыми рублями участником платформы или оператором платформы

18.

Пункт 8 Проекта

Предлагается изложить пункт 8 Проекта в следующей редакции: "Участник платформы при получении от оператора платформы информации в соответствии с пунктом 6 настоящего Указания о наличии признаков осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента отказывает в осуществлении операции с цифровыми рублями пользователю платформы и предоставляет пользователю платформы информацию, указанную в пункте 3 настоящего Указания, за исключением информации о возможности пользователя платформы подтвердить распоряжение.

В качестве альтернативы предлагается внести изменения в абзац 4 пункта 3 Проекта в виде разграничения действий, которые могут быть совершены пользователем платформы в случае приостановления приема к исполнению распоряжения и в случае отказа в совершении операции.

Пункт 8 Проекта предполагает отказ участником платформы пользователю в осуществлении операции и предоставление информации в соответствии с пунктом 3 Проекта, которая включает информацию как о возможности пользователя платформы подтвердить распоряжение, так и о возможности направления пользователем платформы тому же участнику платформы повторного распоряжения.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ подтверждение распоряжения может осуществляться в случае его приостановления, а совершение повторной операции в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции. Соответственно, при отказе в совершении операции возможно только повторное совершение операции

Представлено пояснение.

Редакция пункта 8 Проекта изменена с учетом технологии обработки электронного сообщения, содержащего запрос возможности выполнения операций с цифровыми рублями участником платформы или оператором платформы

19.

Пункт 8 Проекта

Кредитные организации просят пояснить, требуется ли подтверждение пользователем платформы повторного распоряжения, если по первичному распоряжению участником платформы уже запрашивалось подтверждение, но оператором платформы у повторного распоряжения также были выявлены признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента

Представлено пояснение.

В соответствии с частью 3.8 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ при получении от клиента подтверждения распоряжения оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению

20.

Пункт 8 Проекта

Предлагается дополнить пункт 8 Проекта информацией о том, в какой срок и какими средствами связи (текстовые сообщения, средства дистанционного обслуживания и т.д.) должна быть предоставлена участником платформы пользователю соответствующая информация

Представлено пояснение.

Редакция пункта 8 Проекта изменена с учетом технологии обработки электронного сообщения, содержащего запрос возможности выполнения операций с цифровыми рублями участником платформы или оператором платформы

21.

Пункты 9, 10 Проекта

Предлагается заменить формулировку "прием к исполнению повторного распоряжения на основе анализа распоряжения пользователя платформы на наличие признаков..." на "прием к исполнению повторного распоряжения на основе подтверждения пользователя платформы".

В случае сохранения указанной формулировки в редакции Проекта кредитные организации просят пояснить порядок повторного приема участником и оператором платформы распоряжения пользователя платформы, установленный пунктами 9 и 10 Проекта, предусматривающий анализ распоряжения пользователя платформы на наличие признаков:

- необходимо ли повторно проверять операцию на наличие признаков осуществления операции без добровольного согласия клиента;

- каковы должны быть дальнейшие действия в случае повторного выявления признаков в результате анализа?

Факт направления повторного распоряжения является следствием выявления признаков, установленных в части 3.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ. Таким образом, наличие одних и тех же признаков операции без добровольного согласия клиента является одновременно основанием для приостановления распоряжения и для исполнения повторного распоряжения

Представлено пояснение.

Подход, содержащийся в пунктах 9 и 10 Проекта, исключен из Проекта

22.

Пункты 9, 10 Проекта

Предлагается дополнить Проект периодом охлаждения и правом пользователя направить последующее повторное распоряжение, которые предусмотрены частью 3.11 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ, в случае выявления участником/оператором платформы признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента у повторного распоряжения

Представлено пояснение.

Подход, содержащийся в проектируемых пунктах 9 и 10 Проекта, исключен из Проекта

23.

Пункт 9 Проекта

Предлагается дополнить пункт 9 Проекта словами "...и информации, полученной от оператора платформы на основании абзаца 3 пункта 6 настоящего Указания."

Представлено пояснение.

Подход, содержащийся в проектируемых пунктах 9 и 10 Проекта, исключен из Проекта

24.

Пункт 9 Проекта

Кредитные организации просят уточнить, может ли участник платформы при получении повторного распоряжения от пользователя платформы на проведение подозрительной операции блокировать данную операцию на основании своих антифрод-правил. В случае если у участника платформы имеется такое право, то предлагается однозначно указать это в пункте 9 Проекта.

В целях однозначного трактования требований Проекта

Представлено пояснение.

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ, если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

Согласно части 3.10 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ в случае, если несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции.

Учитывая изложенное, участник платформы обязан приостановить прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказать в совершении клиентом повторной операции при получении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента

25.

Пункт 11 Проекта

Предлагается в Проекте определить обязанность по направлению в Банк России информации об операциях с цифровыми рублями, соответствующих признакам осуществления операций по переводу денежных средств без добровольного согласия клиента, в целях обогащения базы данных ФинЦЕРТ Банка России. Планирует ли Банк России проводить свой собственный антифрод операций по счету с цифровыми рублями?

У оператора платформы информация об операции без добровольного согласия гораздо более подробная, чем у участника платформы. В этой связи для наполнения базы данных ФинЦЕРТ Банка России необходимо собирать информацию как от участников, так и от оператора платформы

Представлено пояснение.

Обязанность по направлению в Банк России информации об операциях с цифровыми рублями, соответствующих признакам осуществления операций по переводу денежных средств без добровольного согласия клиента, в целях обогащения базы данных ФинЦЕРТ Банка России установлена в Проекте (пункт 11).

Банк России планирует проводить антифрод-мероприятия по операциям с цифровыми рублями

26.

Пункт 12 Проекта

Предлагается дополнить пункт 12 Проекта информацией о каналах (текстовые сообщения, средства дистанционного обслуживания и т.д.), по которым указанная информация должна быть предоставлена участником платформы пользователю

Представлено пояснение.

Полагаем, что установление канала связи, по которому информация, указанная в пункте 12 Проекта, должна быть предоставлена участником платформы пользователю платформы, не является предметом нормативного акта.

Полагаем возможным предусмотреть указанное требование в условиях договора счета цифрового рубля

27.

Пункт 12 Проекта

Предлагается требование по информированию пользователя платформы о рекомендациях по снижению рисков осуществления перевода цифровых рублей без добровольного согласия клиента закрепить за оператором платформы, так как договор счета цифрового рубля заключается между пользователем и оператором платформы.

В случае сохранения редакции пункта 12 Проекта предлагается уточнить в Проекте, на каком этапе необходимо проводить данное информирование, а также порядок фиксации факта уведомления (если требуется)

Представлено пояснение.

Участник платформы в целях противодействия совершению операций с цифровыми рублями, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, до заключения договора счета цифрового рубля с пользователем платформы информирует пользователя платформы о рекомендациях по снижению рисков осуществления перевода цифровых рублей без добровольного согласия клиента.

Полагаем возможным предусмотреть порядок фиксации уведомлений о рекомендациях по снижению рисков осуществления перевода цифровых рублей без добровольного согласия клиента в условиях договора счета цифрового рубля

28.

к Проекту в целом

Предлагается по тексту Проекта формулировку "признаки осуществления операций с цифровыми рублями без добровольного согласия клиента, установленных Банком России в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ" заменить на формулировку "признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, установленных Банком России в соответствии с частью 3.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ." Согласно части 3.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ Банком России устанавливаются и размещаются на официальном сайте "Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента"

Учтено

29.

к Проекту в целом

Предлагается дополнить Проект порядком и сроками направления участником платформы распоряжения оператору, по которому направлено повторное распоряжение пользователем, а также направления информации оператору о присвоении ранее такому распоряжению признаков отсутствия добровольного согласия. В целях однозначного определения порядка реализации требований Проекта

Представлено пояснение.

Полагаем, что дополнение Проекта порядком и сроками направления участником платформы распоряжения оператору, по которому направлено повторное распоряжение пользователем, а также направления информации оператору о присвоении ранее такому распоряжению признаков отсутствия добровольного согласия не является предметом нормативного акта

30.

к Проекту в целом

Предлагается включить информацию о необходимости и порядке информирования клиента (пользователя платформы) о рекомендациях по снижению рисков осуществления перевода цифровых рублей без добровольного согласия клиента в требования п. 3.2 и 3.3 документа "Стандарт платформы цифрового рубля. Требования и рекомендации к пользовательским интерфейсам при совершении операций с цифровым рублем" (Стандарт). В Стандарте закреплены требования к "онбордингу экрана" (требования п. 3.2 и 3.3), в том числе к содержанию текста на экране. В этой связи целесообразно закрепить в Стандарте требование об отображении рекомендаций по снижению рисков осуществления перевода цифровых рублей без добровольного согласия клиента при онбординге

Представлено пояснение.

Вопрос внесения изменений в стандарт платформы цифрового рубля "Требования и рекомендации к пользовательским интерфейсам при совершении операций с цифровым рублем" не является предметом нормативного акта. Данный вопрос необходимо рассматривать вне данного проекта

31.

к Проекту в целом

Распространяются ли исключения для операций с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, указанные в статье 8 Федерального закона N 161-ФЗ, на операции с цифровыми рублями?

Представлено пояснение.

Исключения для операций с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, указанные в статье 8 Федерального закона N 161-ФЗ, на операции с цифровыми рублями не распространяются

32.

к Проекту в целом

На кого возлагается обязанность по осуществлению финансового возмещения клиенту при мошенничестве по счету цифровых рублей?

Представлено пояснение.

Обязанность по осуществлению финансового возмещения пользователю платформы возлагается на основании заключенного с ним договора. Таким образом, пользователь платформы вправе обратиться к оператору платформы в порядке, установленном заключенным договором

33.

к Проекту в целом

При каких условиях участник платформы может запросить у пользователя платформы подтверждение операции, а в каком случае достаточно предоставить пользователю возможность направить повторное распоряжение (без подтверждения распоряжения, по которому участником платформы обнаружены признаки осуществления операций без добровольного согласия)?

Часть 3.7 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ предусматривает право участника платформы запрашивать подтверждение операции и повторное распоряжение

Представлено пояснение.

На основании части 3.6 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

В случае осуществления операции с цифровым рублем участник платформы сначала может запросить у пользователя платформы подтверждение операции. При неполучении указанного подтверждения участник платформы не проводит операцию, после чего предоставляет пользователю возможность направить повторное распоряжение

34.

к Проекту в целом

1. Куда следует обращаться пользователю при обнаружении операций с цифровыми рублями без его добровольного согласия? В кредитную организацию или напрямую в Банк России?

2. Какие каналы коммуникаций предусмотрены по данному вопросу?

3. Может ли пользователь понять, через приложение какого банка была выполнена авторизация?

4. Как следует поступать банку, если к нему обратился клиент с заявлением о проведении операции без добровольного согласия клиента по счету цифровых рублей не из приложения данного банка?

5. Должен ли банк принять такое заявление? Нужно ли в этом случае сообщать в ФинЦЕРТ Банка России информацию о данной операции?

Представлено пояснение.

1 - 4. Пользователь платформы вправе направлять участнику платформы, через которого данный пользователь платформы имеет доступ к платформе цифрового рубля, запросы и претензии, связанные с использованием им открытого ему счета цифрового рубля, с предоставлением информации о счете цифрового рубля, а также о совершенных операциях с цифровыми рублями, которые участник платформы рассматривает самостоятельно или направляет на рассмотрение в Банк России. Запросы и претензии пользователей платформы, по которым участником платформы принято решение об их направлении в Банк России, участник платформы направляет в Банк России в соответствии с пунктом 3.14 Положения Банка России от 03.08.2023 N 820-П "О платформе цифрового рубля" (вместе с "Порядком урегулирования споров и разногласий");

5. В соответствии со статьей 30.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 04.08.2023 N 442-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить прием обращений и их рассмотрение при получении оператором по переводу денежных средств, являющимся участником платформы цифрового рубля, уведомлений от клиента, являющегося пользователем платформы цифрового рубля, которому такой оператор предоставляет доступ к платформе цифрового рубля, о случаях и (или) попытках осуществления перевода цифровых рублей или операций по уменьшению остатка цифровых рублей на счете цифрового рубля путем увеличения остатка электронных денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием

35.

к Проекту в целом

Если у пользователя несколько приложений мобильных банков от разных участников с возможностью использовать доступ к счету цифрового рубля, какой участник получит уведомление, касающееся признаков перевода без добровольного согласия?

Представлено пояснение.

Уведомление, касающееся признаков перевода денежных средств без добровольного согласия, будет направлено участнику платформы, через которого пользователь платформы имеет доступ к платформе цифрового рубля и осуществляет операцию с цифровыми рублями

36.

к Проекту в целом

Если пользователь после приостановления распоряжения воспользуется мобильным приложением другого участника платформы и проведет повторную операцию, будет ли информация у первого участника, отклонившего первое распоряжение, о повторной успешной операции?

Антифрод оператора сможет отклонить вторую операцию, поступившую от другого участника?

Представлено пояснение.

В соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона N 161-ФЗ в редакции Закона N 369-ФЗ повторной операцией является операция, содержащая те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция).

В связи с этим операция, совершаемая пользователем платформы после приостановления распоряжения, в мобильном приложении другого участника платформы не будет являться повторной операцией

37.

к Проекту в целом

Предлагается ввести отдельный реквизит получателя перевода в цифровых рублях для включения в базу данных ФинЦЕРТ Банка России

Представлено пояснение.

Вопрос введения отдельного реквизита получателя перевода цифровых рублей для включения в базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента не относится к Проекту.

Данный реквизит будет включен в нормативный акт Банка России, разработанный на основании частей 4, 6 и 7 статьи 27 Закона N 161-ФЗ

38.

к Проекту в целом

На кого возлагается ответственность по защите клиентов от незаконных переводов и переводов без согласия клиента со счета цифровых рублей?

Представлено пояснение.

Согласно пункту 3.15 Положения Банка России от 03.08.2023 N 820-П "О платформе цифрового рубля" (вместе с "Порядком урегулирования споров и разногласий") споры и разногласия, возникающие в связи с совершением операций с цифровыми рублями, в том числе при разрешении спора, связанного с ненадлежащим совершением операции с цифровыми рублями и требующего возмещения ущерба, подлежат урегулированию участниками платформы, Банком России при их возникновении в соответствии с порядком урегулирования споров и разногласий, предусмотренным приложением 1 к настоящему Положению.

Оператор платформы несет ответственность за ненадлежащее совершение операций по цифровому счету в случае соблюдения пользователем платформы правил платформы цифрового рубля