Вопрос: О вопросах по регулированию отношений, связанных с предоставлением кредитными организациями и НФО кредита (займа).
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее письмом от 19.02.2024, и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Минфином России, если законодательством не установлено иное, не осуществляются разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Минфина России, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
Вместе с тем сообщаем, что пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита и (или) займа, в том числе порядок их погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Отношения по заключению договора между кредитной организацией и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Также отмечаем, что законодательством Российской Федерации предусмотрен возврат кредита и займа и причитающихся процентов за срок их фактического пользования. Иные условия возврата устанавливаются договором. Периодичность платежа и его размер определяются сторонами исходя из особенностей кредитного продукта и платежеспособности заемщика.
Кредитные организации и некредитные финансовые организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы и принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
Одновременно сообщаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик может обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
Необходимо также отметить, что в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также в соответствии со статьей 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ) органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Дополнительно сообщаем, что отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Кроме того, правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации устанавливаются Федеральным законом N 151-ФЗ.
Также отмечаем, что в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, а также за деятельностью некредитных финансовых организаций осуществляет Банк России.
При этом информируем, что 24.07.2023 принят Федеральный закон N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который направлен на установление механизма "постоянно действующих кредитных каникул" (указанный Федеральный закон вступил в силу с 01.01.2024).
И.о. директора Департамента
финансовой политики
А.В.ЯКОВЛЕВ
09.03.2024