Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с поступающими от банков - членов АРБ вопросами об исполнении требований Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), касающихся обязанности кредитора по направлению письменного уведомления заемщику о его праве на отказ от услуг по расчетам с использованием индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа) и услуг по расчетам с использованием аккредитива.
Как следует из ч. 2.8-1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита, обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги, оказываемой кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств.
Одними из самых распространенных в силу безопасности способов расчетов при совершении сделок по приобретению недвижимости являются расчеты по аккредитиву (при безналичных расчетах) и с использованием индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа) (далее - банковская ячейка или сейфовая ячейка) (при наличных расчетах).
Как правило, при выборе расчетов за приобретаемую недвижимость с использованием сейфовой ячейки в день подписания кредитного договора, содержащего условия о расчетах с использованием банковской ячейки, и договора о приобретении недвижимости также заключается договор аренды сейфовой ячейки и оплачивается соответствующая услуга, так как клиентом она выбирается в качестве дополнительной услуги банка, именуемой, например, как "расчеты посредством использования сейфовой ячейки". Отказ от услуги возможен только при согласии всех сторон сделки с недвижимостью, расторжении договора аренды и освобождении банковской ячейки (услуга оказывается не только заемщику, но и продавцу недвижимости (договор является трехсторонним)).
В связи с этим возникает следующий вопрос: верно ли, что в отношении услуги по расчетам с использованием банковской ячейки можно не исполнять требования ч. 2.8-1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ и не направлять письменное уведомление клиенту о возможности отказа от этой услуги, поскольку от нее нельзя отказаться без соблюдения вышеуказанных условий?
Аналогичный вопрос возникает при выборе сторонами сделки купли-продажи недвижимости расчетов по аккредитиву, а именно: верно ли, что в отношении услуги по расчетам с использованием аккредитива можно не исполнять требования ч. 2.8-1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ и не направлять письменное уведомление клиенту о возможности отказа от этой услуги, поскольку от нее нельзя отказаться без соблюдения дополнительных условий?
Процесс оплаты с использованием аккредитива по своей сути идентичен процессу расчетов с использованием банковской ячейки. Стороны договора о приобретении недвижимости в день его заключения могут выбрать аккредитивную форму расчетов. В таком случае заемщик в этот же день подписывает кредитный договор, заявление об открытии аккредитива и оплачивает комиссию за открытие аккредитива. Денежные средства (как собственные, так и кредитные) размещаются на аккредитиве. Отказ от услуги возможен только при согласии всех сторон сделки с недвижимостью и до момента оплаты комиссии за услугу. Услуга считается оказанной с момента оплаты комиссии за открытие аккредитива.
Такой же вопрос возникает в отношении услуг, которые были оказаны на день заключения кредитного договора (например, выпуск квалифицированной электронной подписи заемщику) <1>.
--------------------------------
<1> Представляется, что смысл уведомления заемщика о возможности отказа от такой услуги отсутствует, поскольку отказаться от уже оказанных и принятых услуг нельзя (такое уведомление может ввести в заблуждение потребителя финансовых услуг).
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание неверного применения банками действующего законодательства и, как следствие, нарушения прав потребителей финансовых услуг дать разъяснения по обозначенным выше вопросам о порядке исполнения кредитором обязанности по направлению письменного уведомления заемщику о его праве отказаться от указанных услуг.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков, представленное письмом от 10.07.2024 N А24-02/5-293, о применении отдельных положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) и сообщает следующее.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем по существу вопросов, поставленных в обращении, полагаем возможным сообщить следующее.
Положения частей 2 - 2.15 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ защищают заемщика по кредитному договору от навязывания дополнительных услуг (работ, товаров) при заключении кредитного договора и направлены на получение заемщиком полной информации о предлагаемых услугах (работах, товарах), а также обеспечивают право отказаться от предоставленных услуг (работ, товаров) в установленный законом срок.
Между тем в отношении возможности отказаться в "период охлаждения" от услуги по открытию безотзывного аккредитива или по предоставлению по трехстороннему договору индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа), которые по соглашению сторон обеспечивают безопасные расчеты по сделке с недвижимостью, следует учитывать также требования законодательства.
Так, если заемщик дал согласие на оказание услуг по открытию безотзывного аккредитива, то в силу императивных положений пунктов 1 и 2 статьи 869 Гражданского кодекса Российской Федерации право заемщика на отказ от аккредитива может быть реализовано с согласия получателя средств по аккредитиву. В силу статьи 450 ГК РФ расторжение договора по общему правилу возможно по соглашению сторон. Указанное правило распространяется в том числе на многосторонние договоры.
Учитывая, что в направляемом в соответствии с частью 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ письменном уведомлении следует указывать о безусловном праве заемщика на отказ от дополнительных услуг (работ, товаров), полагаем, что в такое уведомление информацию о рассматриваемых аккредитиве и индивидуальном банковском сейфе (ячейке сейфа) включать не следует по указанным выше причинам.
В отношении включения в направляемое в соответствии с частью 2.8-1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ письменное уведомление информации о дополнительной услуге, которая к моменту направления уведомления кредитором уже оказана в полном объеме, также полагаем, что включать не следует. Указанное соответствует подходу, изложенному в пункте 3 части 2.12 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.
Первый заместитель
Председателя Банка России
Д.В.ТУЛИН
09.08.2024