Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с поступающими от банков - членов АРБ вопросами о порядке соблюдения установленных ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) требований, связанных с предоставлением заемщику услуг по подготовке отчета об оценке предмета ипотеки (далее - Услуга по оценке).
Как следует из ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, по общему правилу при предоставлении потребительского кредита должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров) при их наличии (далее - заявление на кредит).
Одной из таких услуг является Услуга по оценке. Как правило, представление отчета об оценке соответствующего объекта недвижимости (далее - Отчет об оценке) является обязательным условием заключения кредитного договора.
В большинстве случаев на этапе подачи заявления на кредит заемщиком выбор в пользу конкретного объекта недвижимости, который он хочет приобрести, еще не сделан <1>. Поэтому, соответственно, Отчет об оценке на этапе подачи заявления на кредит отсутствует и стоимость Услуги по оценке не определена (заемщик может заказать Отчет об оценке у любого оценщика, после того как выберет конкретный объект недвижимости).
--------------------------------
<1> Обычно процесс ипотечного кредитования включает следующие этапы: подача заемщиком заявления на кредит; одобрение кредита банком (срок действия одобрения в среднем составляет несколько месяцев); подбор заемщиком объекта недвижимости; одобрение банком объекта недвижимости; заключение кредитного договора; выполнение заемщиком условий выдачи кредита; выдача кредита (такой процесс наиболее удобен заемщику, так как он хочет быть уверен в том, что банк одобрил ему кредит и у него есть время для поиска объекта по сумме, которую одобрил банк).
В этой связи возникает следующий вопрос: каким образом в рассматриваемой ситуации банком должно быть исполнено требование ч. 2, 2.7 и 2.8-1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ о доведении до заемщика в момент подачи им заявления на кредит информации об Услуге по оценке в части указания на ее стоимость <2> и о его праве на отказ от этой услуги и возврат уплаченных за нее средств в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги <3>?
--------------------------------
<2> Учитывая, что она еще не может быть определена.
<3> Принимая во внимание, что:
- за указанный срок заемщик может еще не подобрать объект недвижимости и не заказать Отчет об оценке;
- без Отчета об оценке объект не будет одобрен банком.
Также возникают ситуации, когда на этапе подачи заявления на кредит заемщик уже определился с выбором объекта недвижимости, который желает приобрести, заказал Отчет об оценке, но документ об оплате Услуги по оценке не сохранил. В этом случае стоимость Услуги по оценке неизвестна.
По этой причине требуют разъяснений следующие вопросы:
- каким образом в рассматриваемой ситуации банком должно быть исполнено требование ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ о доведении до заемщика информации об Услуге по оценке при подаче им заявления на кредит в части указания ее стоимости;
- необходимо ли в заявлении на кредит делать указание на наличие у заемщика права на отказ от Услуги по оценке и возврат уплаченных за нее денежных средств, учитывая то обстоятельство, что она уже была оказана к моменту подачи заявления на кредит?
Кроме того, возникают следующие вопросы:
- необходимо ли и с какой целью (если необходимо) направлять заемщику не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита, письменное уведомление о праве заемщика отказаться от Услуги по оценке и праве заемщика требовать возврата уплаченных за нее денежных средств (ч. 2.8-1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ), если установленный законом срок отказа от Услуги по оценке (тридцать календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги) является истекшим, а услуга - оказанной;
- необходимо ли и с какой целью (если необходимо) указывать стоимость уже оказанной Услуги по оценке <4> в графике платежей по кредитному договору (ч. 15 ст. 7 Закона N 353-ФЗ)?
--------------------------------
<4> Которая, как указано выше, может быть неизвестна банку по причине отсутствия соответствующих документов об оплате.
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание неверного применения банками действующего законодательства и, как следствие, нарушения прав потребителей финансовых услуг дать разъяснения по вышеуказанным вопросам о применении требований ст. 7 Закона N 353-ФЗ в части регулирования предоставления заемщикам дополнительных услуг по подготовке отчета об оценке предмета ипотеки.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 16.07.2024 N А24-02/5-302 и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Закона N 353-ФЗ <1>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
Вместе с тем по вопросам, поставленным в обращении, полагаем возможным отметить следующее.
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, при их наличии.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
В силу части 2.14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ требования частей 2, 2.7, 2.8 и 2.8-1 указанной статьи применяются в том числе к отношениям, возникающим в связи с заключением договора потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
В связи с этим полагаем, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, заемщику за отдельную плату предлагаются услуги, указанные в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, независимо от времени заключения договора на их оказание такие услуги должны быть включены в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), и кредитором должно быть получено согласие заемщика на их оказание с учетом требований части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.
Отражение сведений о дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, с учетом стоимости дополнительных услуг.
В целях формирования заявления, предусмотренного частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, в ситуации, когда кредитору не известна стоимость дополнительной услуги, оказываемой третьим лицом, полагаем целесообразным руководствоваться подходом, применяемым для расчета полной стоимости кредита (займа) в случае, если платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены.
В письме Банка России от 09.08.2024 N 03-59-8/7268, адресованном Ассоциации российских банков, изложена позиция Банка России, согласно которой в случае если к моменту направления письменного уведомления, предусмотренного частью 2.8-1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, дополнительная услуга оказана в полном объеме, то указывать ее в таком уведомлении не следует.
В направленном в Ассоциацию российских банков письме Банка России от 09.08.2024 N 03-59/7283 отмечалось, что ответ по существу вопроса об отражении дополнительных услуг в графике платежей по кредитному договору содержится в пункте 23 приложения к письму Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457 <2>.
--------------------------------
<2> Размещено, в частности, в справочно-правовой системе КонсультантПлюс.
Дополнительно сообщаем, что в письме Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457 представлены ответы и по другим вопросам применения Закона N 353-ФЗ (в редакции Закона N 359-ФЗ <3>).
--------------------------------
<3> Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
Первый заместитель
Председателя Банка России
В.В.ЧИСТЮХИН
15.08.2024