Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с поступающими от банков - членов АРБ вопросами о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК РФ), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
Таким образом, действующим законодательством предусмотрена (по умолчанию) обязанность заемщика по осуществлению страхования заложенного имущества.
В то же время исходя из положений ч. 2, 2.7, 2.8-1 и 2.14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) указанная услуга по страхованию может рассматриваться в качестве дополнительной услуги. Это означает, что у заемщика появляется право на отказ от нее (как от любой дополнительной услуги).
По причине этого возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что в силу обязательности страхования рассматриваемого предмета залога согласно действующему законодательству (по общему правилу <1>) и, соответственно, невозможности отнесения услуги по страхованию заложенного имущества к категории тех услуг, от которых заемщик может отказаться, страхование предмета залога при получении ипотечного кредита не является дополнительной услугой, как она понимается Законом N 353-ФЗ?
--------------------------------
<1> По умолчанию, при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества.
Если такое понимание не является верным, то каким образом должен действовать банк при получении от заемщика уведомления об отказе от данной услуги по страхованию указанного предмета залога?
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание неверного применения банками действующего законодательства и, как следствие, нарушения прав потребителей финансовых услуг разъяснить указанный выше вопрос о правомерности отнесения услуги по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества к категории дополнительной услуги, как она понимается Законом N 353-ФЗ.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 11.07.2024 N А24-02/5-295 и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
Вместе с тем полагаем возможным отметить, что исходя из положений статьи 7 Закона N 353-ФЗ <1> договор страхования заложенного имущества, как представляется, может рассматриваться в качестве дополнительной услуги, что допускает возможность заемщика отказаться от такой услуги.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
В связи с чем при отказе заемщика от соответствующей услуги могут быть применены последствия, как предусмотренные Законом N 353-ФЗ (в части, применимой к такому договору), так и Законом N 102-ФЗ <2>. В частности, при неисполнении залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе застраховать его самостоятельно и потребовать от залогодателя возмещения понесенных расходов (пункт 2 статьи 31 Закона N 102-ФЗ). При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (статья 35 Закона N 102-ФЗ).
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 102-ФЗ).
Первый заместитель
Председателя Банка России
Д.В.ТУЛИН
12.08.2024