Вопрос: В целях формирования единообразной практики применения членами Саморегулируемой организации микрофинансовых организаций Методических рекомендаций Банка России по управлению финансовым продуктом от 27.12.2023 N 19-МР (далее - Методические рекомендации) требуется при наличии возможности направить позицию Банка России по существу следующих вопросов:
1. В соответствии с п. 1.3 Методических рекомендаций финансовым продуктом является инструмент на финансовом рынке и (или) услуга (или их совокупность), которые разрабатываются для удовлетворения интересов потребителя финансового продукта и используются для целей инвестирования, управления финансами или защиты активов потребителя финансового продукта. Каждый финансовый продукт может иметь свои особенности, характеристики, риски и потенциальную доходность.
Поскольку микрофинансовые организации осуществляют деятельность по предоставлению микрозаймов, соответственно, договоры займа являются основным финансовым продуктом, предлагаемым потребителям финансовых услуг.
В связи с этим что именно необходимо относить к финансовым продуктам, разрабатываемым микрофинансовыми организациями, к управлению которыми должны применяться принципы, изложенные в Методических рекомендациях:
- договоры микрозайма (в целом),
- отдельные виды договоров микрозайма по сегментам (например, PDL-займы / потребительские займы installment, POS-займы),
- каждый вид договоров микрозайма, классифицированных по срокам займа, процентным ставкам, предоставляемым потребителю льготам и так далее в соответствии с ассортиментной политикой, утвержденной соответствующей микрофинансовой организацией?
2. Относятся ли к финансовым продуктам дополнительные услуги помимо договоров страхования, реализуемые микрофинансовой организацией при заключении договоров микрозайма с потребителями финансовых услуг (кроме договоров страхования)?
3. В соответствии с п. 3.1 Методических рекомендаций финансовым организациям рекомендуется информировать Банк России о статусе внедрения принципов в свою деятельность не позднее III квартала 2024 г.
Верно ли считать, что соответствующий отчет о выполнении Методических рекомендаций необходимо направить однократно в указанный срок? Или предполагается корректировка п. 3.1 Методических рекомендаций в части периодичности направления отчета?
4. Предполагается ли со стороны Банка России предоставление каких-либо поощрений и/или льготных условий в части регулирования и контроля в отношении участников, добровольно принявших на себя обязанность соблюдать принципы, изложенные в Методических рекомендациях, и направляющих соответствующие отчеты о соблюдении данных Рекомендаций?
Ответ: Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг <1> рассмотрела обращение Саморегулируемой организации <2> от 22.07.2024 (исх. от 22.07.2024) и сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Далее - Служба.
<2> Далее - СРО.
По вопросу 1
Методические рекомендации Банка России по управлению финансовым продуктом <3> адресованы финансовым организациям и их саморегулируемым организациям. Банк России рекомендует следовать Методическим рекомендациям N 19-МР в первую очередь финансовым организациям, разрабатывающим и (или) реализующим сложные финансовые продукты <4>, понимание которых требует от потребителя из целевой клиентской группы специальных знаний и (или) опыта для оценки выгод и рисков, которые влечет приобретение и использование финансового продукта. Одновременно финансовая организация вправе распространить подходы Методических рекомендаций N 19-МР на все разрабатываемые и (или) реализуемые продукты.
--------------------------------
<3> Методические рекомендации Банка России по управлению финансовым продуктом от 27.12.2023 N 19-МР (далее - Методические рекомендации N 19-МР).
<4> Перечень сложных финансовых продуктов, приведенный в Приложении 3 к Методическим рекомендациям N 19-МР, не является исчерпывающим. Критерии сложности финансового продукта содержит Приложение 4 к Методическим рекомендациям N 19-МР.
Финансовым продуктом являются инструмент на финансовом рынке и (или) услуга (или их совокупность), которые разрабатываются для удовлетворения интересов потребителя финансового продукта и используются для целей инвестирования, управления финансами или защиты активов потребителя финансового продукта. Методические рекомендации N 19-МР содержат примеры финансовых продуктов <5>. Вместе с тем МФО рекомендуется использовать риск-ориентированный подход в управлении финансовым продуктом, в связи с чем при отсутствии закрепленных на уровне СРО соответствующих правил компания самостоятельно принимает решение об оптимизации внедряемых процессов (например, определение целевых клиентских групп для совокупности договоров микрозайма, схожих по своим характеристикам и рискам для потребителя).
--------------------------------
<5> Например, пункт 1.3 Методических рекомендаций N 19-МР, сноска к определению финансового продукта.
По вопросу 2
Следование Принципам управления финансовым продуктом <6> при осуществлении своей деятельности рекомендуется как производителям (разработчикам) финансовых продуктов, так и организациям, являющимся поставщиками финансовых продуктов.
--------------------------------
<6> Далее - Принципы.
Методические рекомендации N 19-МР могут распространяться на все финансовые продукты, реализуемые МФО. Дополнительные услуги, которые являются неотъемлемой частью договора, - часть финансового продукта. Если при продаже дополнительной финансовой услуги с потребителем заключается отдельный договор - это отдельный финансовый продукт, в отношении которого МФО является либо производителем и поставщиком финансового продукта, либо только поставщиком. Например, договор страхования, предлагаемый клиенту МФО, также является финансовым продуктом, который в соответствии с Методическими рекомендациями N 19-МР может находиться в периметре внимания МФО (МФО - поставщик, страховая организация - производитель финансового продукта).
По вопросу 3
Информирование Банка России о статусе внедрения Принципов в свою деятельность не позднее III квартала 2024 года достаточно осуществить однократно. Формат Приложения 5 к Методическим рекомендациям N 19-МР предоставляет в части соответствия Принципам выбор подходящего варианта ответа, отражающего текущий статус (соответствует / частично соответствует / не соответствует), а также позволяет сообщить о планах МФО в поле "Комментарий" с указанием планового срока внедрения разрабатываемых или планируемых к разработке документов и процессов.
В случае принятия МФО решения в отношении внедрения в свою деятельность системы управления продуктом после 30.09.2024, МФО вправе проинформировать Банк России по факту принятия такого решения.
При этом, если МФО принято решение о том, что она не будет внедрять Принципы в свою деятельность, информировать Банк России не нужно.
По вопросу 4
Методические рекомендации N 19-МР транслируют финансовому рынку хорошие практики и носят рекомендательный характер. Следование Принципам будет способствовать выстраиванию долгосрочных взаимовыгодных отношений с потребителями финансовых продуктов и достижению МФО финансовых целей.
Вместе с тем следование Методическим рекомендациям N 19-МР может быть учтено Банком России при оценке деятельности поднадзорной организации и ее поведенческих рисков.
Дополнительно Служба обращает внимание на роль СРО в вопросе внедрения системы управления финансовыми продуктами на уровне МФО: в соответствии с Методическими рекомендациями N 19-МР СРО могут быть разработаны методики или детальные требования к ним. Также СРО могут быть установлены единые правила, обеспечивающие создание справедливой конкурентной среды, в том числе через внедрение соответствующих требований в базовые стандарты.
И.о. руководителя
Службы по защите прав
потребителей и обеспечению
доступности финансовых услуг
Е.А.БУТОВА
09.08.2024