Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с поступающими от банков - членов АРБ вопросами об определении в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) срока, в течение которого заемщик может отказаться от услуги по страхованию предмета залога в ситуации выдачи кредита после предоставления в банк соответствующего договора страхования.
Как следует из ст. 7 Закона N 353-ФЗ, кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита, обязан направить заемщику письменное уведомление о наличии у него права отказаться от любой дополнительной услуги, оказываемой третьим лицом, и требовать возврата денежных средств в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (далее - заявление на кредит).
На практике условиями договора потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, может быть предусмотрена выдача кредита после представления банку заемщиком подтверждения регистрации ипотеки в пользу банка и договора страхования соответствующей недвижимости. При непредставлении этих документов кредит не выдается. На момент подписания заемщиком заявления на кредит и на момент подписания сторонами кредитного договора договор страхования не является заключенным. Страховая компания, которая будет осуществлять страхование, не определена, и, соответственно, страховой полис и информация о стоимости услуги по страхованию предмета ипотеки отсутствуют.
В связи с этим возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что в рассматриваемом случае банк должен не позднее дня, следующего за днем заключения сторонами кредитного договора, направить заемщику уведомление о наличии у него права отказаться от дополнительной услуги по страхованию (ч. 2.8-1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ) в течение 30 календарных дней с даты выдачи кредита? <1>
--------------------------------
<1> В противном случае на момент направления заемщику банком соответствующего уведомления срок отказа от услуги уже истечет (если формально соблюдать требование ст. 7 Закона N 353-ФЗ о том, что заемщик может отказаться от услуги по страхованию в течение 30 дней со дня выражения им согласия на оказание этой услуги в заявлении на кредит).
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание неверного применения банками действующего законодательства и, как следствие, нарушения прав потребителей финансовых услуг дать разъяснения по вышеуказанному вопросу о применении требований ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части исполнения банками требований об определении срока отказа заемщика от страховой услуги по страхованию предмета ипотеки при выдаче кредита после представления соответствующего договора страхования.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Центральным банком Российской Федерации по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков, представленное письмом от 17.07.2024 N А24-02/5-303, о применении отдельных положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем по существу вопросов, поставленных в обращении, полагаем возможным сообщить следующее.
С учетом совокупности регулирования, содержащегося в пункте 3 части 2.1, пункте 2 части 2.7 и части 2.14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, представляется, что срок для отказа заемщика от услуг (работ) либо товаров, не бывших в употреблении, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, определяется со дня выражения заемщиком согласия на их оказание в соответствующем заявлении.
Между тем отмечаем, что в силу части 2.15 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ правила, предусмотренные частями 2.7, 2.8, 2.9 - 2.14 данной статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренных частями 2.1, 2.4 - 2.6 рассматриваемой статьи, частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. В части 13 данной статьи содержатся положения о применении указанной нормы к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, за исключением договоров страхования, заключенных в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Первый заместитель председателя
Банка России
В.В.ЧИСТЮХИН
19.08.2024