Вопрос: О регулировании отношений, связанных с предоставлением кредитными организациями кредитов, в том числе пенсионерам.
Ответ: Департамент финансовой политики рассмотрел обращение, поступившее в Министерство финансов Российской Федерации письмом от 21 февраля 2024 г., и сообщает следующее.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Отношения по заключению договора являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Также обращаем внимание, что принцип свободы договора, установленный частью 1 статьи 421 Кодекса, предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В этой связи стороны самостоятельно возлагают на себя риски ответственности за несоблюдение условий заключенного договора.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Кроме того, по информации банков, активно предоставляющих кредиты физическим лицам, при разработке кредитных продуктов пенсионеры, как правило, не выделяются в отдельную категорию заемщиков.
Действующие условия банковских продуктов являются рыночными для всех категорий потребителей. Обслуживание физических лиц осуществляется в соответствии с требованиями внутренних нормативных документов, единых для всех категорий граждан, и существующие требования по открытию банковских счетов не содержат каких-либо специальных условий для клиентов-пенсионеров.
Одновременно отмечаем, что банки, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы и принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
При этом сообщаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик может обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
Дополнительно информируем, что в настоящее время Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации реализуются меры по поддержке граждан и бизнеса.
Так, 24.07.2023 принят Федеральный закон N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который направлен на установление механизма постоянно действующих кредитных каникул (указанный Федеральный закон вступил в силу с 01.01.2024).
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
26.03.2024