Вопрос: О списании банком денежных средств со счета клиента, проверке наличия признаков перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и возмещении клиенту-физлицу суммы перевода.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее письмом от 06.02.2024, и сообщает следующее.
В соответствии со статьями 847 и 848 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) определены порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, а также операции по счету, выполняемые банком.
Так, согласно части 1 статьи 848 Кодекса банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законодательством, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Учитывая изложенное, обращаем внимание, что в соответствии со статьей 853 Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Кроме того, в соответствии с частью 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Дополнительно информируем, что 24 июля 2023 г. был принят Федеральный закон N 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 369-ФЗ), который вступает в силу 25 июля 2024 г.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона N 369-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях). При выявлении подобных признаков оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня.
Кроме того, в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных, о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица, соответствующее признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение установленных требований, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.
Также отмечаем, что согласно статье 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, устанавливает правила проведения банковских операций.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
06.03.2024