Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с поступившим от банков - членов АРБ вопросом о порядке исчисления двухдневного срока приостановления исполнения распоряжений / подтвержденных распоряжений клиентов согласно вступившим в силу 25.07.2024 ч. 3.4 и 3.10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ).
Как следует из ч. 3.4 ст. 8 Закона N 161-ФЗ, по общему правилу оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня.
В соответствии с ч. 3.10 ст. 8 Закона N 161-ФЗ в случае, если несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в п. 3 ч. 3.6 данной статьи, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных, о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции.
В этой связи для обоих указанных случаев приостановления приема к исполнению распоряжений клиентов Законом N 161-ФЗ установлен двухдневный срок.
Согласно ст. 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 ГК РФ).
Таким образом, в силу указанных требований ГК РФ течение предусмотренных ч. 3.4 и 3.10 ст. 8 Закона N 161-ФЗ двухдневных сроков приостановления приема к исполнению распоряжений / подтвержденных распоряжений клиентов (подтверждений распоряжений) определяется истечением периода времени, который исчисляется днями (двумя днями), а течение срока начинается в день, следующий за днем поступления распоряжения / подтвержденного распоряжения, и заканчивается до двадцати четырех часов второго дня срока (п. 1 ст. 194 ГК РФ).
Других вариантов установления порядка исчисления данных сроков действующее законодательство не предусматривает.
При этом банки проинформировали Ассоциацию о том, что работники Банка России в рамках проведения вебинаров высказывают позицию о том, что, по их мнению, является правильным подход, в силу которого исчисление указанных сроков должно осуществляться со дня приостановления приема к исполнению соответствующих распоряжений клиентов (то есть двухдневный срок включает только день приостановления приема распоряжения и следующий за ним день).
Однако является очевидным, что данная позиция не соответствует требованиям действующего законодательства по указанным выше причинам.
Кроме того, нужно отметить, что такой подход в исчислении рассматриваемых сроков не соответствует интересам потребителей финансовых услуг - его применение фактически уменьшает "период охлаждения" для клиента, в течение которого он может осознать, что находится под влиянием мошенников и передумать совершать операцию (из предоставленных гражданину двух полных дней для принятия решения о целесообразности совершения соответствующей операции остается всего один полный день) <1>.
--------------------------------
<1> Авторами соответствующих изменений в Закон N 161-ФЗ, внесенных Федеральным законом от 24.07.2023 N 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" (в пояснительной записке к проекту Федерального закона N 197920-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе") было указано, что "как правило, за 2 дня клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику".
Также, по сообщению банков, специалисты Банка России высказывают позицию, согласно которой двухдневный срок может истекать в нерабочий день. Однако в силу ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Следование банками данным рекомендациям может привести к неверному исчислению данных сроков, а это несет для кредитных организаций существенные риски предъявления клиентами претензий о нарушении их прав и требований о возмещении соответствующих убытков.
Таким образом, на наш взгляд, единственно верным (отвечающим и требованиям действующего законодательства, и интересам потребителей финансовых услуг) подходом в исчислении рассматриваемых двухдневных сроков приостановления приема к исполнению распоряжений / подтвержденных распоряжений клиентов является порядок, в силу которого их течение начинается со дня, следующего за днем поступления соответствующего распоряжения клиента, а при совпадении последнего дня срока с нерабочим днем последним днем срока будет ближайший рабочий день, следующий за данным нерабочим.
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание возникновения спорных ситуаций между кредитными организациями и потребителями финансовых услуг подтвердить правильность изложенной Ассоциацией позиции в отношении порядка исчисления сроков приостановления исполнения распоряжений клиентов согласно ч. 3.4 и 3.10 ст. 8 Закона N 161-ФЗ и дать соответствующие разъяснения в отношении данного порядка работникам Банка России, работающим с проблематикой применения данного Закона и отражающим позицию регулятора, в том числе на проводимых вебинарах.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 13.08.2024 N А24-02/5-343 и сообщает следующее.
Часть 3.4 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ <1>, устанавливая, что оператор по переводу денежных средств (далее - ОПДС) при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением указанных в данной норме операций), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня, прямо не определяет, с какого момента начинается исчисление данного двухдневного срока.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
При этом в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ после приостановления приема к исполнению распоряжения клиента ОПДС незамедлительно направляет клиенту информацию о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления ОПДС приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным ОПДС с клиентом.
При неполучении от клиента указанного подтверждения распоряжения оно считается не принятым к исполнению (часть 3.9 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ).
Принимая во внимание системную взаимосвязь части 3.4, пункта 3 части 3.6 и части 3.9 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ, полагаем, что срок приостановления приема к исполнению распоряжения должен соответствовать сроку, в течение которого клиент может подтвердить распоряжение, и моменту, с которого распоряжение считается не принятым к исполнению, в связи с чем, на наш взгляд, установленный частью 3.4 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ двухдневный срок должен исчисляться со дня приостановления ОПДС приема к исполнению распоряжения.
Сроки, предусмотренные частями 3.10 и 3.11 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ, исчисляются со дня направления клиентом подтверждения распоряжения, что, на наш взгляд, означает включение дня направления клиентом указанного подтверждения в предусмотренный рассматриваемыми нормами двухдневный срок.
В судебной практике отмечалось, что из правила статьи 193 Гражданского кодекса Российской Федерации возможны исключения, когда из условий обязательства следует, что оно должно быть исполнено именно в выходной день или в определенный день вне зависимости от того, является он рабочим или нерабочим <2>. В связи с тем что Федеральный закон N 161-ФЗ не указывает на исчисление сроков, установленных частями 3.4 и 3.10 статьи 8 указанного Федерального закона, исключительно в рабочих днях, и учитывая возможность совершения операций по переводу денежных средств как в рабочие, так и в нерабочие дни, полагаем, что исчисление и определение окончания указанных сроков осуществляются вне зависимости от того, является ли последний день срока рабочим или нерабочим днем.
--------------------------------
<2> В частности, ответ на вопрос 5 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 1, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21.04.2020.
Статс-секретарь - заместитель
Председателя Банка России
А.Г.ГУЗНОВ
02.09.2024