Вопрос: О регулировании отношений по заключению договора между кредитором и клиентом, рассмотрении и обжаловании судебных решений, принудительном исполнении судебных актов и изменении кредитного договора.
Ответ: Департамент финансовой политики рассмотрел обращение, поступившее письмом от 13.02.2024, и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Минфином России, если законодательством не установлено иное, не осуществляются разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Минфина России, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
Вместе с тем отмечаем, что согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 819 Кодекса отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Таким образом, отношения по заключению договора между кредитором и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Также обращаем внимание, что фактические обстоятельства, изложенные в обращении, рассматриваются в рамках судебного процесса.
В соответствии со статьей 1 Федерального конституционного закона от 31.12.1996 N 1-ФКЗ "О судебной системе Российской Федерации" (далее - Федеральный конституционный закон N 1-ФКЗ) судебная власть в Российской Федерации осуществляется только судами в лице судей и привлекаемых в установленном законом порядке к осуществлению правосудия присяжных и арбитражных заседателей. Никакие другие органы и лица не вправе принимать на себя осуществление правосудия.
Согласно части 1 статьи 120 Конституции Российской Федерации судьи независимы и подчиняются только Конституции Российской Федерации и федеральному закону. Самостоятельность и независимость судебной власти от законодательной и исполнительной властей также установлены частью 2 статьи 1 Федерального конституционного закона N 1-ФКЗ.
При этом в соответствии со статьей 6 Федерального конституционного закона N 1-ФКЗ вступившие в законную силу постановления федеральных судов, мировых судей и судов субъектов Российской Федерации, а также их законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и другие обращения являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, других физических и юридических лиц и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации. Неисполнение постановления суда, а равно иное проявление неуважения к суду влекут ответственность, предусмотренную федеральным законом.
В этой связи рассмотрение и обжалование судебных решений осуществляются в суде вышестоящей инстанции в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Кроме того, в соответствии с подпунктом 2 пункта 2 Положения о Федеральной службе судебных приставов, утвержденного Указом Президента Российской Федерации от 13.10.2004 N 1316 "Вопросы Федеральной службы судебных приставов", частью 1 статьи 5 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, возлагается на ФССП России и ее территориальные органы.
В этой связи Вы вправе обратиться за получением информации по обозначенному в обращении вопросу в ФССП России по адресу ул. Кузнецкий Мост, д. 16/5, стр. 1, г. Москва, 107996.
В части принудительного исполнения судебных актов также информируем, что согласно части 1 статьи 8 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Федеральный закон N 229-ФЗ) исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.
В силу части 5 статьи 8 Федерального закона N 229-ФЗ банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, исполняет содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 Федерального закона N 229-ФЗ.
В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона N 229-ФЗ судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя, если иное не установлено Федеральным законом N 229-ФЗ.
Согласно статье 8 Федерального закона N 229-ФЗ должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина.
Федеральным законом от 27.11.2023 N 540-ФЗ "О федеральном бюджете на 2024 год и на плановый период 2025 и 2026 годов" установлена величина прожиточного минимума в 2024 году в целом по Российской Федерации на душу населения в размере 15 453 рубля, для трудоспособного населения - 16 844 рубля, пенсионеров - 13 290 рублей, детей - 14 989 рублей.
Необходимо также отметить, что в соответствии со статьей 50 Федерального закона N 229-ФЗ стороны исполнительного производства вправе знакомиться с материалами исполнительного производства, делать из них выписки, снимать с них копии, представлять дополнительные материалы, заявлять ходатайства, участвовать в совершении исполнительных действий, давать устные и письменные объяснения в процессе совершения исполнительных действий, приводить свои доводы по всем вопросам, возникающим в ходе исполнительного производства, возражать против ходатайств и доводов других лиц, участвующих в исполнительном производстве, заявлять отводы, обжаловать постановления судебного пристава-исполнителя, его действия (бездействие), а также имеют иные права, предусмотренные законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. До окончания исполнительного производства стороны исполнительного производства вправе заключить мировое соглашение, соглашение о примирении, утверждаемые в судебном порядке.
Дополнительно информируем, что согласно подпункту 4 пункта 2 Положения о Министерстве внутренних дел Российской Федерации, утвержденного Указом Президента Российской Федерации от 21.12.2016 N 699, основными задачами МВД России являются в том числе обеспечение защиты жизни, здоровья, прав и свобод граждан Российской Федерации, противодействие преступности, охрана общественного порядка и собственности, обеспечение общественной безопасности, предоставление государственных услуг в сфере внутренних дел.
Таким образом, согласно действующему законодательству Российской Федерации, если Вы считаете, что Ваши права были нарушены, за защитой своих прав и законных интересов в целях урегулирования сложившейся ситуации Вы вправе обратиться в правоохранительные органы или в суд.
Дополнительно сообщаем, что в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Обращаем внимание, что кредитные организации самостоятельно разрабатывают различные продукты и предлагают их клиентам. Указанные организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
Одновременно сообщаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик может обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
При этом информируем, что 24.07.2023 принят Федеральный закон N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который направлен на установление механизма кредитных каникул по потребительским кредитам (займам).
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
15.03.2024