Вопрос: 22 июля 2024 г. состоялось заседание Комитета по комплаенс-рискам и ПОД/ФТ (далее - Комитет) по вопросам антикоррупционного комплаенса/мониторинга при участии представителей Росфинмониторинга и Банка России.
По результатам состоявшегося обсуждения с представителями Росфинмониторинга, которые выступили с докладом по вопросам/практике антикоррупционных расследований, достигнута договоренность о содействии со стороны Росфинмониторинга в направлении разъяснений по порядку применения Информационного письма Банка России от 27.12.2023 N ИН-01-31-3/70 <1> (далее - Информационное письмо).
--------------------------------
<1> Информационное письмо Банка России от 27.12.2023 N ИН-01-31-3/70 "О минимизации рисков возникновения потерь по кредитам".
В результате анализа рекомендаций, изложенных в Информационном письме, кредитные организации отмечают, что для надлежащего их соблюдения, а также стандартизации процесса антикоррупционного мониторинга необходимо получить совместную позицию Банка России и Росфинмониторинга по отдельным вопросам, относящимся к компетенции Комитета, связанным с применением Информационного письма.
Приложение:
Перечень вопросов, связанных с применением Информационного письма Банка России от 27.12.2023 N ИН-01-31-3/70, - 1 экз. на 2 л.
Приложение
к письму от 29.07.2024
Перечень вопросов, связанных с применением Информационного
письма Банка России от 27.12.2023 N ИН-01-31-3/70 <1>
--------------------------------
<1> Далее - Информационное письмо.
Ввиду того что Информационное письмо рекомендует кредитным организациям получать информацию о заемщике (залогодателе) о том, является ли заемщик (залогодатель) должностным лицом, указанным в Законе N 273-ФЗ <2> (связанным с ним лицом <3>), а также информацию, свидетельствующую о приобретении таким лицом имущества, передаваемого в залог, на законные доходы (источники их происхождения), на практике возникают две группы вопросов, а именно относительно списков должностных лиц (связанных с ним лиц) и относительно правомерности запросов банками сведений о законности доходов их клиентов, источников происхождения таких доходов соответственно.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 25.12.2008 N 273-ФЗ "О противодействии коррупции".
<3> В частности, родственная связь, совместная с должностным лицом деятельность и т.д.
1. В связи с тем что Закон N 273-ФЗ содержит указание на различные списки должностных лиц, используемые для разных целей, существует объективная необходимость определиться с тем, какие должностные лица (связанные с ними лица) подлежат контролю в соответствии с Информационным письмом.
1.1. Какие источники информации рекомендуются для формирования и поддержания в актуальном состоянии Списка должностных лиц (связанных с ними лиц) <4>?
1.2. Какие критерии связанности с должностным лицом рекомендуется применять для формирования данного Списка в рамках Информационного письма?
1.3. Как часто данный Список должен обновляться?
1.4. Рассматривается ли возможность централизованного ведения и обновления данного Списка для его использования всеми кредитными организациями?
--------------------------------
<4> Далее - Список.
2. В связи с тем что кредитным организациям рекомендовано получать информацию, подтверждающую законность доходов своих клиентов (заемщиков и залогодателей), существует необходимость в разъяснениях о законодательной норме, на которую необходимо опираться банкам при запросе такой информации в целях реализации рекомендаций Информационного письма. Возникают следующие вопросы.
2.1. Как соотносятся меры, предпринимаемые кредитными организациями, по определению источников доходов в соответствии с Законом N 115-ФЗ <5> и установлению законности доходов клиента?
2.2. Вправе ли кредитная организация признавать доходы конкретного клиента незаконными в рамках мер, предпринимаемых в соответствии с Законом N 115-ФЗ?
2.3. Вправе ли кредитная организация признавать доходы конкретного клиента незаконными в соответствии с Законом N 395-1 <6>?
2.4. Вправе ли кредитные организации полагаться на письменные заверения клиентов (заемщиков и залогодателей) при решении вопроса о законности полученных доходов (источниках их происхождения)?
2.5. С учетом того что приобретение недвижимого имущества по заведомо нерыночной цене, пусть даже и на законные доходы, может свидетельствовать о коррупционном правонарушении, необходимо ли кредитной организации осуществлять контроль рыночности цены приобретения должностным лицом заложенного имущества?
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
<6> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Ответ: Банк России рассмотрел обращение, направленное письмом от 29.07.2024, по вопросу применения информационного письма Банка России от 27.12.2023 N ИН-01-31-3/70 (далее - Информационное письмо) и сообщает следующее.
1. По вопросам пункта 1, подпункта 2.4 пункта 2 об источниках получения банками информации о должностных лицах (связанных с ними лицах) и законности их доходов, критериях связанности заемщика (залогодателя) с должностным лицом и категориях лиц, в отношении которых осуществляется контроль
Информационным письмом кредитным организациям рекомендовано разработать и применять механизм контроля, обеспечивающий возможность подтверждения кредитной организацией своей добросовестности при выдаче кредита и принятии в залог имущества, в том числе в случае возникновения в будущем судебного спора о судьбе залога при обращении заложенного имущества в доход Российской Федерации на основании подпункта 8 пункта 2 статьи 235 Гражданского кодекса <1>.
--------------------------------
<1> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
Исходя из этого кредитная организация может самостоятельно определить источники информации о должностных лицах (связанных с ними лицах), документы (информацию), подтверждающие приобретение заемщиком (залогодателем) передаваемого в залог имущества на законные доходы, а также критерии связанности заемщика (залогодателя) с должностным лицом, которые, по мнению кредитной организации, с наибольшей степенью вероятности смогут подтвердить ее добросовестность в случае возникновения указанного выше судебного разбирательства.
Кроме того, обращаем внимание, что подпункт 8 пункта 2 статьи 235 Гражданского кодекса был введен Федеральным законом от 03.12.2012 N 231-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам".
В свою очередь, Закон N 230-ФЗ <2> определил порядок осуществления контроля за расходами и механизм обращения в доход Российской Федерации имущества, в отношении которого не представлено сведений, подтверждающих его приобретение на законные доходы, а также категории лиц, в отношении которых осуществляется контроль за расходами (статья 2).
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 03.12.2012 N 230-ФЗ "О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам".
2. По вопросу пункта 2 о нормах закона, которыми необходимо руководствоваться банкам при запросе у заемщиков (залогодателей) информации о законности их доходов
Кредитный договор не относится к числу публичных договоров <3>. Решение о выдаче кредита принимается кредитной организацией самостоятельно с учетом в том числе сведений о заемщике (залогодателе), которые кредитная организация может получить из доступных источников, в частности от самого заемщика (залогодателя) и открытых источников.
--------------------------------
<3> Абзац третий пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора".
По нашему мнению, отсутствие или недостаточность информации, а также отказ заемщика (залогодателя) от предоставления необходимой кредитной организации информации для целей оценки рисков также могут приниматься во внимание кредитной организацией для принятия решения о выдаче (невыдаче) кредита.
3. По вопросу подпункта 2.1 пункта 2 о соотношении мер по определению источников доходов в соответствии с Законом N 115-ФЗ <4> и установлению законности доходов клиентов
--------------------------------
<4> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Меры, принимаемые в соответствии с Законом N 115-ФЗ, направлены на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (статья 1 указанного Закона).
В свою очередь, рекомендации, изложенные в Информационном письме, направлены на иные цели - на минимизацию риска наступления негативных финансовых последствий для кредитных организаций, связанных с утратой имущества, переданного в залог, при наличии оснований для его изъятия в доход государства.
Вместе с тем законодательство не исключает возможности использования кредитной организацией информации, полученной при исполнении требований Закона N 115-ФЗ, в целях реализации Информационного письма при соблюдении законодательно установленных ограничений по использованию информации.
4. По вопросам подпунктов 2.2 и 2.3 пункта 2 о возможности признания банком доходов клиента незаконными в соответствии с Законом N 115-ФЗ или Законом N 395-1 <5>
--------------------------------
<5> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В Законе N 115-ФЗ и Законе N 395-1 не предусмотрен механизм признания незаконными доходов заемщиков (залогодателей).
5. По вопросу подпункта 2.5 пункта 2 о необходимости банку осуществлять контроль рыночности цены приобретения должностным лицом имущества, передаваемого в залог
Вопрос контроля кредитными организациями "рыночности цены имущества", передаваемого в залог, как представляется, непосредственно не относится к предмету Информационного письма, связанному с практикой применения подпункта 8 пункта 2 статьи 235 Гражданского кодекса (обращение по решению суда в доход Российской Федерации имущества, в отношении которого не представлены в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии коррупции доказательства его приобретения на законные доходы).
Статс-секретарь - заместитель
Председателя Банка России
А.Г.ГУЗНОВ
05.09.2024