Вопрос: Ассоциация российских банков благодарит Вас за высказанную в Письме от 12.08.2024 N 03-59-8/7307 (далее - Ответ от 12.08.2024) позицию по вопросу о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.
АРБ разделяет позицию Банка России о том, что страхование заложенного имущества может рассматриваться в качестве дополнительной услуги <1>.
--------------------------------
<1> В Ответе от 12.08.2024 указано, что "договор страхования заложенного имущества, как представляется, может рассматриваться в качестве дополнительной услуги, что допускает возможность заемщика отказаться от такой услуги".
При этом полагаем, что помимо прочего факт наличия у заемщика возможности отказаться от услуги, в том числе страховой, и определяет ее как дополнительную по смыслу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), поскольку если у заемщика в силу действующего законодательства отсутствует право на отказ от той или иной услуги, оказываемой при предоставлении потребительского кредита, то и соответствующие требования Закона N 353-ФЗ, связанные с согласием (несогласием) на оказание соответствующей услуги / отказом от нее, не могут быть применимы.
Так, Банком России в ответе <2> на запрос АРБ об исполнении требований Закона N 353-ФЗ об уведомлении заемщика о его праве на отказ от услуг по расчетам с использованием аккредитива и банковского сейфа <3> было отмечено об указании о безусловном праве заемщика на отказ от дополнительных услуг (работ, товаров) в направляемом в соответствии с ч. 2.8-1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ письменном уведомлении.
--------------------------------
<2> См. Письмо Банка России от 09.08.2024 N 03-59-8/7268.
<3> См. Письмо АРБ от 10.07.2024 N А24-02/5-293.
В этой связи, а также принимая во внимание тот факт, что Ассоциация, разъясняя поступающие от кредитных организаций вопросы, руководствуется в том числе мнениями Банка России, изложенными в его письмах, просим уточнить: верно ли понимание того, что в ситуациях, когда в силу невозможности отнесения услуги по страхованию заложенного имущества к категории тех услуг, от которых заемщик может отказаться <4> согласно действующему законодательству, страхование предмета залога при получении соответствующего кредита не будет являться дополнительной услугой, как она понимается Законом N 353-ФЗ?
--------------------------------
<4> Например, в рассматриваемой ситуации получения ипотечного кредита.
С учетом изложенного просим Вас, уважаемый Дмитрий Владиславович, уточнить изложенную в Письме от 12.08.2024 N 03-59-8/7307 позицию по вопросу о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.
Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 15.08.2024 N А24-02/5-349 и в дополнение к письму Банка России от 12.08.2024 N 03-59-8/7307 сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Закона N 353-ФЗ <1>. Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Исходя из Закона N 353-ФЗ к дополнительным услугам (товарам, работам) могут быть отнесены услуги (товары, работы), реализуемые (выполняемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом при предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2 статьи 1 Закона N 353-ФЗ указанный Закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
В силу части 2.14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ правила, предусмотренные частями 2, 2.7 - 2.13 указанной статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Согласно пункту 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении.
Вместе с тем отмечаем, что в случае отказа заемщика от договора страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, являющегося дополнительной услугой по смыслу Закона N 353-ФЗ, последствиями указанного отказа может являться применение кредитором специальных норм, установленных пунктом 2 статьи 31 и статьей 35 Закона N 102-ФЗ <2>.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Статс-секретарь - заместитель
Председателя Банка России
А.Г.ГУЗНОВ
17.09.2024