Вопрос: Ассоциация российских банков благодарит Вас за высказанную в Письме от 09.08.2024 N 03-59/7283 (далее - Ответ от 09.08.2024) позицию по вопросу о порядке соблюдения установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) требований о составлении графика платежей по договору потребительского кредита в части указания информации о платежах, осуществляемых в пользу третьих лиц, изложенному в запросе Ассоциации от 11.07.2024 N А24-02/5-296 (далее - Запрос от 11.07.2024).
Безусловно, АРБ в рамках изучения данного вопроса ознакомилась с упомянутым в Ответе от 09.08.2024 Письмом Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457 (далее - Письмо от 22.02.2024), которое содержит ответы на иные вопросы, касающиеся применения ч. 15 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, но также требующие уточнения в рамках затронутой в Запросе от 11.07.2024 проблематики.
Кроме того, вопрос о том, каким образом кредитные организации должны доводить до заемщиков информацию о том, что сведения в графике платежей о платежах в пользу третьих лиц <1> носят справочный характер, не отражена ни в Письме от 22.02.2024, ни в Ответе от 09.08.2024.
--------------------------------
<1> Предстоящие платежи, осуществляемые не в пользу кредитора, за оказываемые третьими лицами услуги, информация о которых кредитору не предоставляется.
При этом считаем важным подчеркнуть, что, как было отмечено Ассоциацией в Запросе от 11.07.2024, принципиальным в вопросе соблюдения требований действующего законодательства о включении в график платежей по договору потребительского кредита информации о платежах в пользу третьих лиц является то обстоятельство, что указание в графике платежей, который является для клиента основным источником информации о предстоящих платежах, данных, основанных на средних показателях, может только дезинформировать клиента (и, к примеру, привести к просрочке пролонгации страхования и, как следствие, увеличению процентной ставки по кредиту).
В силу того что у кредитора нет точных данных в отношении рассматриваемых платежей и нет правовых оснований истребовать у заемщика или его контрагента (поставщика соответствующих услуг) информацию о них, в график платежей будут включаться неточные сведения (вводящие в заблуждение граждан-заемщиков), а значит, вопрос о целесообразности их включения в график платежей не только остается открытым, но и является основным при рассмотрении проблемы соблюдения/защиты прав потребителей финансовых услуг при донесении до них информации о предстоящих платежах по соответствующему кредиту в графике платежей <2>.
--------------------------------
<2> Для получения информации о предстоящих платежах заемщики руководствуются именно графиком платежей и рассчитывают на то, что информация в нем достоверна (заемщикам нужна точная информация).
В связи с этим убедительно просим Вас предоставить:
1) уточнение позиции о целесообразности указания банками в графике платежей по договору потребительского кредита информации о суммах и датах предстоящих платежей за оказываемые третьими лицами услуги в ситуации отсутствия у кредиторов соответствующей информации;
2) разъяснения о том, каким образом кредитные организации должны доводить до заемщиков сведения о том, что рассматриваемая информация в графике платежей носит справочный/ориентировочный/неточный характер (если целесообразность указания таких сведений будет подтверждена);
3) пояснения по следующему вопросу исходя из содержания п. 23 Приложения к Письму от 22.02.2024: верно ли понимание того, что при отсутствии у кредиторов информации о датах внесения рассматриваемых платежей она не должна вноситься в графики платежей, а на кредиторов не возлагается обязанность по истребованию соответствующих сведений?
С учетом изложенного просим Вас, уважаемый Дмитрий Владиславович, уточнить изложенную в Письме от 09.08.2024 N 03-59/7283 позицию по вышеобозначенным вопросам, касающимся порядка соблюдения установленных Законом N 353-ФЗ требований о составлении графика платежей по договору потребительского кредита в части отражения информации о платежах, осуществляемых в пользу третьих лиц.
Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков, представленное письмом от 15.08.2024 N А24-02/5-348, о применении отдельных положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) и в дополнение к письму Банка России от 09.08.2024 N 03-59/7283 сообщает следующее.
В соответствии с частью 15 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ график платежей по договору потребительского кредита (займа) (далее - график) предоставляется кредитором при заключении соответствующего договора исходя из условий договора, действующих на дату его заключения, и в него включается информация о платежах заемщика, указанных в частях 3 и 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ. Применительно к данным платежам в графике отражается информация об их суммах и датах или порядок их определения (что, как представляется, применимо к ситуации отсутствия у кредитора на этапе заключения договора точных сведений о суммах и датах платежей в пользу третьих лиц).
При этом в случае получения кредитором в дальнейшем точной информации о суммах и датах платежей график может быть обновлен в соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона N 353-ФЗ.
Статс-секретарь - заместитель
Председателя Банка России
А.Г.ГУЗНОВ
13.09.2024