Вопрос: О регулировании отношений по заключению договоров о выдаче потребительских кредитов (займов), в том числе онлайн, и мерах по предотвращению совершения мошеннических действий в части их получения.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее письмом от 18.03.2024, и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Минфином России, если законодательством не установлено иное, не осуществляется разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Минфина России, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
В настоящее время Минфином России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России осуществляется дальнейшая проработка мер по противодействию мошенничеству в банковской сфере, в том числе по повышению финансовой безопасности граждан.
В целях предупреждения граждан, как не стать жертвой нелегальных схем, Минфином России были опубликованы статьи в различных СМИ, в том числе на официальном сайте Минфина России в информационно-коммуникационной сети Интернет.
Вместе с тем сообщаем, в случае если Вы считаете, что Ваши права были нарушены, за защитой своих прав и законных интересов в целях урегулирования сложившейся ситуации Вы вправе обратиться в суд.
Кроме того, если Вы полагаете, что действия каких-либо лиц организации образуют состав преступления, предусмотренного Уголовным кодексом Российской Федерации, Вы вправе согласно статье 141 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.
Одновременно сообщаем, что согласно статье 104 Конституции Российской Федерации право законодательной инициативы принадлежит Президенту Российской Федерации, Совету Федерации, сенаторам Российской Федерации, депутатам Государственной Думы, Правительству Российской Федерации, законодательным (представительным) органам субъектов Российской Федерации. Право законодательной инициативы принадлежит также Конституционному Суду Российской Федерации и Верховному Суду Российской Федерации по вопросам их ведения.
Дополнительно сообщаем, что согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Таким образом, отношения по заключению договора между кредитной организацией и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Также информируем, что в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При этом согласно статье 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп осуществляет Банк России.
Одновременно отмечаем, что порядок и условия предоставления кредитными организациями потребительских кредитов (займов), договоры по которым заключены через информационно-телекоммуникационную сеть Интернет и денежные средства по которым предоставлены физическому лицу в безналичной форме, регулируются общими положениями гражданского законодательства, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федеральным законом N 395-1.
При этом кредитные организации, в том числе осуществляющие выдачу онлайн кредитов (займов), при заключении договора обязаны соблюдать порядок проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента (представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца) в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Дополнительно информируем, что в целях предотвращения практик совершения мошеннических действий в части получения потребительских кредитов (займов) принят Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 31-ФЗ), предусматривающий возможность установления гражданином и очно, и дистанционно в своей кредитной истории запрета на выдачу ему кредита (займа), в том числе в дистанционном формате (далее - запрет), и придание юридической значимости такой информации (вступит в силу 01.03.2025).
В соответствии с Федеральным законом N 31-ФЗ гражданин вправе бесплатно неограниченное количество раз установить запрет на заключение договора потребительского займа (кредита) со всеми кредиторами на все способы заключения договора потребительского займа (кредита), в том числе в дистанционном формате, а также снять такой запрет.
Также сообщаем, что согласно пункту 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 16.03.2009 N 228, Роскомнадзор является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по защите прав субъектов персональных данных.
Дополнительно информируем, что 24 июля 2023 г. был принят Федеральный закон N 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 369-ФЗ), который вступает в силу 25 июля 2024 г.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона N 369-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях). При выявлении подобных признаков оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня.
Кроме того, в случае если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица, соответствующее признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение установленных требований, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
18.04.2024