Вопрос: Ассоциация российских банков благодарит Вас за высказанную в Письме от 19.08.2024 N 02-59-8/7559 (далее - Письмо от 19.08.2024) позицию по изложенному в Письме АРБ от 17.07.2024 N А24-02/5-303 (далее - запрос от 17.07.2024) вопросу об определении в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) срока, в течение которого заемщик может отказаться от услуги по страхованию предмета залога в ситуации выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования.
В запросе от 17.07.2024 Ассоциацией был поставлен вопрос о том, является ли верным понимание того, что в рассматриваемом случае <1> банк должен не позднее дня, следующего за днем заключения сторонами кредитного договора, направить заемщику уведомление о наличии у него права отказаться от дополнительной услуги по страхованию (ч. 2.8-1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ) в течение 30 календарных дней с даты выдачи кредита.
--------------------------------
<1> На практике условиями договора потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, может быть предусмотрена выдача кредита после представления банку заемщиком подтверждения регистрации ипотеки в пользу банка и договора страхования соответствующей недвижимости. При непредставлении этих документов кредит не выдается. На момент подписания заемщиком заявления о кредите и на момент подписания сторонами кредитного договора договор страхования не является заключенным. Страховая компания, которая будет осуществлять страхование, не определена, и, соответственно, страховой полис и информация о стоимости услуги по страхованию предмета ипотеки отсутствуют.
В ответ на данный запрос Банком России было сказано, что с учетом регулирования, предусмотренного Законом N 353-ФЗ, срок для отказа заемщика от дополнительных услуг определяется со дня выражения заемщиком согласия на их оказание в соответствующем заявлении <2> (далее - заявление).
--------------------------------
<2> Заявление о предоставлении потребительского кредита и (или) заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).
При этом было отмечено, что "в силу ч. 2.15 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ правила, предусмотренные ч. 2.7, 2.8, 2.9 - 2.14 данной статьи, не применяются к договорам страхования в случаях, предусмотренных ч. 2.1, 2.4 - 2.6 рассматриваемой статьи, ч. 11 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России".
Таким образом, ответ сводится к тому, что:
- срок для отказа заемщика от дополнительных услуг определяется со дня выражения заемщиком согласия на их оказание в заявлении;
- от услуг личного страхования (ч. 2.1 - 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ), о которых не говорилось в запросе от 17.07.2024, на основании ч. 11 ст. 11 Закона N 353-ФЗ заемщик может отказаться в течение 30 дней с момента заключения договора страхования. При этом в отношении услуг страхования предмета залога это положение не применяется (ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Однако из содержащихся в Письме от 19.08.2024 выводов не представляется возможным установить содержание ответа на вышеуказанный вопрос, принимая во внимание тот факт, что при формальном соблюдении требований ст. 7 Закона N 353-ФЗ о праве заемщика на отказ от услуги по страхованию в течение 30 дней со дня выражения им согласия на оказание этой услуги в заявлении на момент направления заемщику банком соответствующего уведомления срок отказа от услуги уже истечет.
С учетом изложенного просим Вас, уважаемый Владимир Викторович, повторно рассмотреть вопрос об определении в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" срока, в течение которого заемщик может отказаться от услуги по страхованию предмета залога в ситуации выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования, и высказать свою позицию по нему.
Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 28.08.2024 N А24-02/5-360 и в дополнение к письмам от 19.08.2024 N 02-59-8/7559, от 17.09.2024 N 010-59-8/8509 сообщает следующее.
Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования.
Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
При этом с учетом совокупности регулирования, содержащегося в пункте 3 части 2.1, пункте 2 части 2.7 и части 2.14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, срок для отказа заемщика от услуг, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, определяется со дня выражения заемщиком согласия на их оказание в соответствующем заявлении.
Первый заместитель
Председателя Банка России
Д.В.ТУЛИН
26.09.2024