Вопрос: Ассоциация российских банков благодарит Вас за высказанную в Письме от 15.08.2024 N 02-59-8/7465 (далее - ответ от 15.08.2024) позицию по вопросу о порядке соблюдения установленных ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) требований, связанных с предоставлением заемщику услуг по подготовке отчета об оценке предмета ипотеки (далее - услуга по оценке).
Повторно сообщаем, что АРБ (в том числе в рамках изучения данного вопроса) ознакомилась с упомянутым в ответе от 15.08.2024 Письмом Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457 (далее - Письмо от 22.02.2024), которое содержит ответы на касающиеся применения Закона N 353-ФЗ вопросы, некоторые из которых также требуют уточнений.
Кроме того, в отношении Письма Банка России от 09.08.2024 N 03-59/7283, указанного в ответе от 15.08.2024, Ассоциацией 15.08.2024 был направлен уточняющий запрос <1>.
--------------------------------
<1> См. Письмо АРБ от 15.08.2024 N А24-02/5-348.
Помимо этого изложенная в ответе от 15.08.2024 позиция Банка России также требует уточнения в силу следующего.
1. Согласно ответу от 15.08.2024 в целях формирования заявления, предусмотренного ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, в ситуации, когда кредитору неизвестна стоимость дополнительной услуги, оказываемой третьим лицом, необходимо руководствоваться подходом, применяемым для расчета полной стоимости кредита (займа) (ПСК) в случае, если платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены.
При этом нужно заметить, что в настоящее время правовые нормы, обосновывающие применение данного подхода, отсутствуют в действующем законодательстве. Так, ранее Банк России указывал:
"расчет ПСК рекомендуется осуществлять с учетом расходов заемщика на уплату страховой премии, которые будут им осуществлены по договору страхования имущества, заложенного по договору ипотеки, с применением подхода, определенного п. 5 ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ, а именно в случае, если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет ПСК включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, применяемых этими лицами на день расчета ПСК" <2>.
--------------------------------
<2> Письмо Банка России от 10 января 2023 года N 59-3-4/554 "О включении в расчет ПСК страховой премии, уплачиваемой при страховании предмета залога".
Однако Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" внес изменения в п. 5 ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ и в настоящее время в Законе N 353-ФЗ отсутствуют соответствующие положения.
В связи с этим просим разъяснить, в чем должен заключаться данный поход и как должен действовать банк, если платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены (например, как было указано в запросе <3>, когда у банка отсутствует информация о размере платежей).
--------------------------------
<3> Письмо АРБ от 16.07.2024 N А24-02/5-302.
2. В ответе от 15.08.2024 не содержится разъяснений по вопросу о том, каким образом до заемщика в момент подачи им заявления о кредите должна быть доведена информация о его праве на отказ от услуги по оценке и возврат средств за нее в течение 30 дней с момента выражения согласия на ее оказание в ситуации, когда за указанный срок заемщик может не успеть подобрать объект недвижимости и, соответственно, не закажет отчет об оценке (без отчета об оценке объект не будет одобрен банком).
3. В ответе от 15.08.2024 отсутствуют разъяснения по вопросу о том, необходимо ли (и если необходимо, то с какой целью) указывать стоимость уже оказанной услуги по оценке в графике платежей по кредитному договору. В п. 23 Письма от 22.02.2024, на который делается ссылка в ответе от 15.08.2024, ответ на этот вопрос отсутствует.
Выражая слова глубокой благодарности за проводимую регулятором разъяснительную работу по проблемам правоприменения, а также принимая во внимание сложность обозначенных вопросов о регулировании предоставления дополнительных услуг, указанных как в настоящем письме, так и в ранее направленных в Банк России письмах, эксперты Ассоциации и банков готовы оказать всяческую помощь работникам Банка России в изучении/понимании данных проблем и поиске оптимальных мотивированных решений (как в рабочем порядке, так и в любом удобном для специалистов регулятора формате/порядке).
С учетом изложенного просим Вас, уважаемый Владимир Викторович, уточнить изложенную в Письме от 15.08.2024 N 02-59-8/7465 позицию по вышеобозначенным вопросам, касающимся соблюдения установленных ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" требований, связанных с предоставлением заемщику услуг по подготовке отчета об оценке предмета ипотеки.
Ассоциация выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков (далее - Ассоциация) от 27.08.2024 N А24-02/5-357 и в дополнение к подходам в отношении порядка соблюдения установленных статьей 7 Закона N 353-ФЗ <1> требований, связанных с предоставлением заемщику услуг по подготовке отчета об оценке предмета ипотеки, изложенным в письме от 15.08.2024 N 02-59-8/7465, сообщает.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу 1
Несмотря на внесение изменений Законом N 359-ФЗ <2> в часть 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ закреплявшаяся в ней ранее модель определения платежей в пользу третьих лиц в случае, если они не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, представляется не противоречащей положениям действующего законодательства <3> и, как следствие, сохраняющей свою релевантность.
--------------------------------
<2> Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".
<3> С учетом подхода, установленного частью 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, к информированию заемщика об общей сумме платежей в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату его заключения, и возможности применения данного подхода к расчету полной стоимости потребительского кредита (займа).
По вопросу 2
Обязанность доведения до заемщика в заявлении информации о его праве отказаться в "период охлаждения" от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой кредитором и (или) третьими лицами, установлена законодательно и подлежит исполнению (части 2, 2.7, 2.8 и 2.14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ).
Полагаем, что указанная обязанность должна быть исполнена кредитором, несмотря на то что заемщик потенциально может не успеть в "период охлаждения" приобрести соответствующую услугу и, соответственно, реализовать право на отказ от нее в такой период.
По вопросу 3
В силу части 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в графике платежей по договору потребительского кредита (займа), в том числе обеспеченного ипотекой, отражается информация о платежах заемщика, указанных в частях 3 и 4 статьи 6 данного Закона. Данное требование сформулировано в Законе N 353-ФЗ императивно.
При этом в части 3 статьи 6 Закона N 353-ФЗ речь идет о платежах, предшествующих дате перечисления денежных средств заемщику.
Дополнительно информируем, что, подчеркивая важность поддержания эффективного взаимодействия с банковским сообществом для достижения цели соблюдения кредитными организациями требований законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в целях более плодотворного дальнейшего сотрудничества, учитывая статус Ассоциации как одной из крупнейших организаций, объединяющих представителей банковского сообщества, предлагаем рассмотреть возможность при направлении в Банк России соответствующих обращений включать в них экспертное мнение Ассоциации, позиции ее членов с их мотивировкой по соответствующим вопросам, а равно, по возможности, иллюстрировать конкретными примерами проблемы правоприменения, имеющиеся в распоряжении Ассоциации, обусловившие постановку вопросов, для их последующего изучения и обсуждения в ходе подготовки ответов.
Первый заместитель
Председателя Банка России
Д.В.ТУЛИН
26.09.2024