Вопрос: О проведении микрофинансовой организацией идентификации (упрощенной идентификации) клиента в целях ПОД/ФТ при заключении договора потребительского займа, в том числе в дистанционном формате.
Ответ: Департамент финансовой политики рассмотрел в пределах своей компетенции обращение, поступившее письмом от 11.04.2024, и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Минфином России, если законодательством не установлено иное, не осуществляются разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Минфина России, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
Вместе с тем сообщаем, что согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Таким образом, отношения по заключению договора между некредитной организацией и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Согласно пункту 1 статьи 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" органы государственной власти не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При этом микрофинансовые организации, в том числе осуществляющие выдачу онлайн-займов, при заключении договора обязаны соблюдать порядок проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента (представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца) в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ) и положения Банка России от 12.12.2014 N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Также обращаем внимание, что микрофинансовые организации вправе проводить упрощенную идентификацию клиентов - физических лиц при заключении договора потребительского займа с учетом особенностей, установленных пунктом 1.12-1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, и при наличии условий, перечисленных в пункте 1.11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
Необходимо при этом отметить, что формирование и использование систем дистанционной идентификации обусловливаются рядом причин, в том числе отсутствием возможности получения полного спектра финансовых услуг российских финансовых организаций на всей территории Российской Федерации, а также необходимостью повышения доступности финансовых услуг для людей с ограниченными возможностями.
Одновременно сообщаем, что Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено ограничение размера начисляемых по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, процентов, сумм неустойки (штрафа, пеней) и иных мер ответственности, с тем чтобы их общая сумма не превышала полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Дополнительно информируем, что в целях предотвращения практик совершения мошеннических действий в части получения потребительских кредитов (займов) приняты Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", предусматривающий возможность установления гражданином и очно, и дистанционно в своей кредитной истории запрета на выдачу ему кредита (займа), в том числе в дистанционном формате, и придание юридической значимости такой информации (вступит в силу 01.03.2025).
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
02.05.2024