Вопрос: О рекомендациях по урегулированию обязательств по потребительским и ипотечным кредитам (займам) эвакуируемых лиц с приграничных субъектов РФ и реструктуризации кредитов (займов) субъектов МСП.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, зарегистрированное в Министерстве финансов Российской Федерации 25.03.2024, и сообщает следующее.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Таким образом, отношения по заключению договора между кредитной организацией и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Дополнительно информируем, что в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При этом согласно статье 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп осуществляет Банк России.
В отношении кредитных обязательств сообщаем, что, учитывая ситуацию, сложившуюся на территории приграничных субъектов Российской Федерации и вызвавшую эвакуацию гражданского населения ряда районов указанных субъектов, для урегулирования действующих обязательств по потребительским и ипотечным кредитам (займам) Банком России рекомендовано кредитным организациям и другим профессиональным кредиторам предпринимать необходимые меры по урегулированию обязательств по потребительским и ипотечным кредитам (займам) эвакуируемых лиц.
Вместе с тем для поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (далее - субъекты МСП), работающих на территориях со средним уровнем реагирования <1>, Банк России рекомендовал <2> кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам (далее при совместном упоминании - кредиторы) в случае обращения заемщика - субъекта МСП реструктурировать кредиты (займы) на согласованный с заемщиком срок, а также не начислять неустойку (штрафы, пени).
--------------------------------
<1> Указ Президента Российской Федерации от 19.10.2022 N 757 "О мерах, осуществляемых в субъектах Российской Федерации в связи с Указом Президента Российской Федерации от 19 октября 2022 г. N 756".
<2> Информационное письмо Банка России от 21.12.2023 N ИН-03-59/68 "О реструктуризации кредитов (займов) субъектов МСП".
Таким образом, с целью рассмотрения возможных форм реструктуризации задолженности необходимо обратиться к своему кредитору с соответствующим заявлением. В случае если после обращения к кредитору ситуация с действующими кредитными обязательствами не будет урегулирована, можно обратиться в Банк России посредством интернет-приемной по адресу http://www.cbr.ru/Reception/ или направить обращение <3>, содержащее информацию о наименовании кредитора, дате обращения к нему по вопросу урегулирования кредитных обязательств и (или) иные важные сведения.
--------------------------------
<3> ул. Неглинная, д. 12, г. Москва, 107016.
Одновременно отмечаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. При этом отказ банка в предоставлении клиенту возможности рефинансирования имеющейся задолженности (кредита) не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору.
В случае недостижения соглашения с кредитором целесообразно обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
Дополнительно сообщаем, что в настоящее время Правительством Российской Федерации совместно с Центральным банком Российской Федерации прорабатывается возможность установления для субъектов МСП права на кредитные каникулы.
Одновременно отмечаем, что в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. N 437 "О Министерстве экономического развития Российской Федерации" федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере развития предпринимательской деятельности, в том числе малого и среднего бизнеса, является Минэкономразвития России.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
20.04.2024