Вопрос: О заключении и изменении кредитного договора (договора займа), а также мерах поддержки заемщиков.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее на официальный сайт Минфина России письмом от 27.02.2024, и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Минфином России, если законодательством не установлено иное, не осуществляются разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Минфина России, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
Вместе с тем отмечаем, что в соответствии со статьями 807 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) отношения, связанные с предоставлением кредита (займа), устанавливаются кредитным договором (договором займа). Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита (займа), в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Таким образом, отношения по заключению кредитного договора (договора займа) являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, сообщаем, что принцип свободы договора, установленный частью 1 статьи 421 Кодекса, предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В этой связи стороны самостоятельно возлагают на себя риски ответственности за несоблюдение условий заключенного договора.
Также отмечаем, что в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и статьей 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, а также микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При этом информируем, что согласно статье 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, а также некредитных финансовых организаций осуществляет Банк России.
Обращаем внимание, что кредитные организации и некредитные финансовые организации самостоятельно разрабатывают различные продукты и предлагают их клиентам. Указанные организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций.
Вместе с тем отмечаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора (договора займа) по соглашению сторон. Заемщик вправе обратиться к кредитору (заимодавцу) с просьбой о реструктуризации кредита (займа). Кредитор (заимодавец) рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. В случае недостижения соглашения с кредитором (заимодавцем) заемщик может обратиться в кредитные организации (некредитные финансовые организации), предлагающие программы реструктуризации заемщикам других кредитных организаций (некредитных финансовых организаций).
Дополнительно информируем, что в настоящее время Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации реализуются меры по поддержке граждан и бизнеса.
Так, 24.07.2023 принят Федеральный закон N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который направлен на установление механизма "постоянно действующих кредитных каникул" (указанный Федеральный закон вступил в силу 01.01.2024).
Кроме того, сообщаем, что на постоянной основе действует механизм "ипотечных каникул". Так, Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" (далее - Федеральный закон N 76-ФЗ) предусмотрено право заемщика, находящегося в трудной жизненной ситуации, обратиться к кредитору с требованием об установлении "ипотечных каникул", в рамках которых по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств, либо уменьшен размер периодических платежей сроком до 6 месяцев. Согласно Федеральному закону N 76-ФЗ максимальный размер кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении "ипотечных каникул", составляет 15 миллионов рублей.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
29.03.2024