Вопрос: О статусе и регулировании отношений по заключению договоров потребительских кредитов (займов) и проведении идентификации клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее письмом от 01.04.2024, и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Минфином России, если законодательством не установлено иное, не осуществляется разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Минфина России, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
Вместе с тем сообщаем, что согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Таким образом, отношения по заключению договора между кредитором и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также статьей 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций и микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
При этом в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, а также некредитных финансовых организаций.
Одновременно отмечаем, что порядок и условия предоставления кредитными организациями потребительских кредитов (займов), договоры по которым заключены через информационно-телекоммуникационную сеть Интернет и денежные средства по которым предоставлены физическому лицу в безналичной форме, регулируются общими положениями гражданского законодательства, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
При этом кредитные организации и микрофинансовые организации, в том числе осуществляющие выдачу "онлайн" кредитов (займов), при заключении договора обязаны соблюдать порядок проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента (представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца) в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ), положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также положения Банка России от 12.12.2014 N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Так, кредитные организации вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента - физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту - физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.
Также обращаем внимание, что микрофинансовые организации вправе проводить упрощенную идентификацию клиентов - физических лиц при заключении договора потребительского займа с учетом особенностей, установленных пунктом 1.12-1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, и при наличии условий, перечисленных в пункте 1.11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
Необходимо при этом отметить, что формирование и использование систем дистанционной идентификации обуславливается рядом причин, в том числе отсутствием возможности получения полного спектра финансовых услуг российских финансовых организаций на всей территории Российской Федерации, а также необходимостью повышения доступности финансовых услуг для людей с ограниченными возможностями.
Одновременно сообщаем, что в целях предотвращения практик совершения мошеннических действий в части получения потребительских кредитов (займов) принят Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", предусматривающий возможность установления гражданином и очно, и дистанционно в своей кредитной истории запрета на выдачу ему кредита (займа), в том числе в дистанционном формате, и придание юридической значимости такой информации (вступит в силу 01.03.2025).
Дополнительно информируем, что согласно положениям статьи 179 Кодекса сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Кроме того, в случае наличия в действиях лиц признаков совершения мошеннических действий соответствующее заявление может быть подано в правоохранительные органы.
Также сообщаем, что статьей 159 Уголовного кодекса Российской Федерации установлена ответственность за мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.
Таким образом, согласно действующему законодательству Российской Федерации, если Вы считаете, что Ваши права были нарушены, за защитой своих прав и законных интересов в целях урегулирования сложившейся ситуации Вы вправе обратиться в суд.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
02.05.2024