Вопрос: О льготных ипотечных программах, направленных на улучшение жилищных условий граждан РФ, а также о заключении кредитного договора.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее письмом от 3 апреля 2024 г., и сообщает следующее.
В соответствии с Регламентом Министерства финансов Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина России от 14.09.2018 N 194н, Минфином России, если законодательством не установлено иное, не осуществляются разъяснение законодательства Российской Федерации, практики его применения, практики применения нормативных правовых актов Минфина России, толкование норм, терминов и понятий, не рассматриваются по существу обращения по проведению экспертиз договоров, учредительных и иных документов организаций, а также по оценке конкретных хозяйственных ситуаций.
Вместе с тем сообщаем, что в настоящее время в целях улучшения жилищных условий граждан Российской Федерации Правительством Российской Федерации реализуется ряд мер государственной поддержки.
1. "Семейная ипотека" <1>
Программа "Семейная ипотека" предусматривает субсидирование процентной ставки до уровня 6(5)% годовых на весь срок действия кредита (займа) по ипотечным кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации на приобретение жилья на первичном рынке (за исключением сельских поселений на территории Дальневосточного федерального округа) или строительство жилого дома, при рождении у них с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2023 г. (включительно) первого ребенка и (или) последующих детей (у граждан Российской Федерации, имеющих ребенка, которому установлена категория "ребенок-инвалид" - не позднее 31 декабря 2023 г.), или имеющих двух и более детей, которые не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (договора займа).
2. "Льготная ипотека" <2>
Программа субсидирования процентной ставки до уровня 8% годовых по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации на цели приобретения жилья на первичном рынке и объектов индивидуального жилищного строительства.
3. "Дальневосточная и арктическая ипотека" <3>
Программа "Дальневосточная и арктическая ипотека" предусматривает субсидирование процентной ставки до уровня 2% годовых по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным молодым семьям (не достигшим возраста 36 лет), участникам программ "Дальневосточный гектар" и "Арктический гектар", педагогическим и медицинским работникам, гражданам Российской Федерации, переехавшим на работу из других субъектов Российской Федерации в рамках реализации региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, гражданам Российской Федерации, ранее постоянно проживавшим на территории Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, вынужденным покинуть территорию постоянного проживания, на цели приобретения жилья на первичном рынке (за исключением сельских поселений, а в отношении Магаданской области и Чукотского автономного округа - на территории любого муниципального образования, территории монопрофильного муниципального образования (моногорода) в субъекте Дальневосточного федерального округа или Арктической зоны Российской Федерации (далее - АЗ РФ), включенного в перечень монопрофильных муниципальных образований Российской Федерации (моногородов), утвержденный распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 июля 2014 г. N 1398-р) на территории субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, или на сухопутных территориях АЗ РФ в период по 31 декабря 2030 г., или строительства жилого дома на земельном участке, в том числе предоставленном в соответствии с Федеральным законом от 1 мая 2016 г. N 119-ФЗ <4>.
4. "Сельская ипотека" <5>
Программа субсидирования процентной ставки от 0,1 до 3% годовых в целях улучшения жилищных условий граждан Российской Федерации, проживающих на сельских территориях (сельских агломерациях).
5. "Льготная ипотека на территориях новых субъектов Российской Федерации" <6>
Программа субсидирования процентной ставки до уровня 2% годовых по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, приобретающим жилые помещения на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также гражданам Российской Федерации, ранее проживавшим на территории Херсонской области и получившим меру государственной поддержки для улучшения своих жилищных условий в виде государственного жилищного сертификата - на территории субъекта Российской Федерации, указанного в таком сертификате.
--------------------------------
<1> Постановление Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. N 1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вкладов в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей".
<2> Постановление Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. N 566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах".
<3> Постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2019 г. N 1609 "Об утверждении условий программы "Дальневосточная и арктическая ипотека", Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вкладов в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам, предоставленным гражданам Российской Федерации на приобретение или строительство жилых помещений на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, а также на сухопутных территориях Арктической зоны Российской Федерации, и внесении изменений в распоряжение Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2015 г. N 1713-р".
<4> Федеральный закон от 1 мая 2016 г. N 119-ФЗ "Об особенностях предоставления гражданам земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности и расположенных в Арктической зоне Российской Федерации и на других территориях Севера, Сибири и Дальнего Востока Российской Федерации, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
<5> Постановление Правительства Российской Федерации от 30 ноября 2019 г. N 1567 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)".
<6> Постановление Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2022 г. N 2565 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вкладов в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающих его уставный капитал, на цели возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, Правил возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации".
Одновременно отмечаем, что согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В этой связи условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Обращаем внимание, что кредитные организации самостоятельно разрабатывают различные кредитные, в том числе ипотечные, продукты и предлагают их заемщикам. Указанные организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций. При этом необходимо учитывать, что при заключении договора стороны руководствуются принципом свободы договора, установленным статьей 421 ГК РФ.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
03.05.2024