Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ по вопросам, возникшим в связи с вступлением в силу с 1 сентября 2024 г. внесенных Федеральным законом от 22.06.2024 N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" изменений в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1).
Так, согласно указанным изменениям вводится предельное значение переменной процентной ставки в отношении микропредприятий, и у кредиторов возникает обязанность по информированию указанных заемщиков о возможных рисках при применении переменной процентной ставки.
При этом, как следует из ч. 19 и 20 ст. 29 Закона N 395-1, положения ч. 13, 15 - 19 ст. 29 Закона N 395-1 не применяются в отношении микропредприятий, осуществляющих на дату заключения кредитного договора деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации, а также к кредитным договорам, заключенным с указанными заемщиками в рамках определенных государственных программ (далее - госпрограммы) <1>.
--------------------------------
<1> Государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных ими доходов по выданным кредитам, и (или) в случае предоставления обеспечения (независимой гарантии, поручительства) по кредитным договорам такого заемщика государственной корпорацией развития "ВЭБ.РФ", корпорацией развития малого и среднего предпринимательства и (или) фондами содействия кредитованию (гарантийными фондами, фондами поручительств), являющимися участниками национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства, предусмотренной Федеральным законом от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации".
В ходе применения указанных норм у банков возник вопрос о том, распространяются ли соответствующие предусмотренные ст. 29 Закона N 395-1 ограничения и гарантии для микропредприятий на случаи:
1) если кредитный договор заключен с микропредприятием по фиксированной ставке, а впоследствии было заключено дополнительное соглашение о применении переменной процентной ставки;
2) если условия кредитного договора, заключенного с микропредприятием, содержат две процентные ставки: первая применяется несколько месяцев и является фиксированной, а вторая является переменной и применяется после фиксированной;
3) если условия кредитного договора, заключенного с микропредприятием, содержат две процентные ставки: первоначальная процентная ставка является фиксированной, а переменная ставка применяется при наступлении определенных в договоре событий;
4) если кредитный договор заключен с микропредприятием в рамках действующих госпрограмм, но содержит условие, согласно которому при выходе из них заемщик должен выплачивать проценты по переменной процентной ставке;
5) если кредитный договор заключен с заемщиком, который в процессе кредитования стал микропредприятием, но на момент заключения договора им не являлся.
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание неверного применения банками действующего законодательства и нарушения в связи с этим прав заемщиков дать разъяснения по указанным выше вопросам, касающимся введения предельного значения переменной процентной ставки в отношении микропредприятий.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 04.10.2024 N А24-02/5-409 о применении отдельных положений Федерального закона N 395-1 <1> и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем по существу вопросов, поставленных в обращении, полагаем возможным отметить следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 22.06.2024 N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Далее - Федеральный закон N 395-1.
По вопросам 1 - 3 отмечаем, что, как представляется, части тринадцатая, пятнадцатая - девятнадцатая статьи 29 Федерального закона N 395-1 содержат регулирование в отношении заключенных с заемщиками, являющимися микропредприятиями, кредитных договоров, которые содержат условие о переменной процентной ставке. Поэтому полагаем, что указанное регулирование применяется как в случаях, когда условие о переменной процентной ставке включено в кредитный договор при заключении дополнительного соглашения, так и когда условие о переменной процентной ставке начинает действовать по истечении определенного срока или при наступлении определенных обстоятельств.
В отношении вопроса 4 полагаем возможным высказать мнение о том, что положения частей тринадцатой, пятнадцатой - девятнадцатой статьи 29 названного Федерального закона, направленные на защиту интересов заемщиков, являющихся микропредприятиями, применяются к заключенным с ними кредитным договорам, содержащим условие о переменной процентной ставке, после прекращения обстоятельств, предусмотренных частью двадцать первой указанной статьи.
Позиция в отношении вопроса о распространении предусмотренных частями тринадцатой, пятнадцатой - девятнадцатой статьи 29 Федерального закона N 395-1 ограничений и гарантий для микропредприятий, в случае если кредитный договор заключен с заемщиком, который в процессе кредитования стал микропредприятием, но на момент заключения кредитного договора им не являлся, будет представлена дополнительно после ее согласования с заинтересованными структурными подразделениями Банка России.
Статс-секретарь - заместитель
Председателя Банка России
А.Г.ГУЗНОВ
05.11.2024