Вопрос: О регулировании отношений, связанных с предоставлением кредита, а также реструктуризации кредита и установлении кредитных и ипотечных каникул.
Ответ: Департамент финансовой политики в пределах установленной компетенции рассмотрел обращение, поступившее письмом от 30.05.2024, и сообщает следующее.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита, в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Таким образом, отношения по заключению договора между кредитором и клиентом являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Необходимо отметить, что кредитные организации самостоятельно разрабатывают различные продукты и предлагают их клиентам. Указанные организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
Также обращаем внимание, что принцип свободы договора, установленный частью 1 статьи 421 Кодекса, предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В этой связи стороны самостоятельно возлагают на себя риски ответственности за несоблюдение условий заключенного договора.
Одновременно сообщаем, что законодательство допускает изменение кредитного договора по соглашению сторон. Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Кредитор рассматривает предложение заемщика, руководствуясь принципом свободы договора. В случае недостижения соглашения с кредитором заемщик может обратиться в банки, предлагающие программы реструктуризации заемщикам других банков.
В настоящее время Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации реализуются меры по поддержке граждан и бизнеса.
24.07.2023 принят Федеральный закон N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который направлен на установление механизма "постоянно действующих кредитных каникул" (указанный Федеральный закон вступил в силу с 01.01.2024).
Отмечаем, что на постоянной основе действует механизм "ипотечных каникул". Так, Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" (далее - Федеральный закон N 76-ФЗ) предусмотрено право заемщика, находящегося в трудной жизненной ситуации, обратиться к кредитору с требованием об установлении "ипотечных каникул", в рамках которых по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей сроком до 6 месяцев.
Согласно Федеральному закону N 76-ФЗ максимальный размер кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении "ипотечных каникул", составляет 15 миллионов рублей.
Дополнительно сообщаем, что в настоящее время в рамках исполнения поручений Президента Российской Федерации о мерах по повышению рождаемости в Российской Федерации осуществляется проработка вопроса о возможности предоставления "ипотечных каникул" заемщикам при рождении у них детей.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З.КАБАЛОЕВ
30.06.2024