Вопрос: Настоящее обращение обусловлено поступающими вопросами кредитных организаций об использовании сведений об адресе физического лица, содержащихся в Государственном адресном реестре (далее - ГАР), для случаев, предусмотренных различными нормативными требованиями в сфере банковского регулирования (при формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками, при формировании кредитной истории субъекта - физического лица, при идентификации клиента - физического лица и формировании формализованных электронных сообщений (далее - ФЭС)) в случаях несовпадения адреса, указанного в паспорте физического лица, и адреса в ГАР (в связи с различиями в написании типов населенных пунктов, переименованием улиц, изменением нумерации домов и т.п.).
1. В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ) банки обязаны вести ежедневный учет обязательств банка перед вкладчиками и необходимых для определения размера возмещения по вкладам встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
Согласно Приложению к Указанию Банка России от 28.11.2018 N 4990-У "О порядке формирования и форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" (далее - Указание N 4990-У) в строке 6 таблицы 3.1 "Сведения о вкладчике - физическом лице, перед которым банк имеет обязательства" указываются сведения об адресе места жительства (регистрации) соответствующего физического лица.
Письмом Банка России от 27.03.2020 N 4990-U-2020/1 разъяснено, что в соответствии с правилами заполнения типа поля "Адрес", установленными в разд. II Приложения к Указанию N 4990-У, почтовый адрес в Российской Федерации включает почтовый индекс и адресообразующие элементы. При этом по общему правилу элементы адреса в Российской Федерации должны соответствовать государственному адресному реестру федеральной информационной адресной системы.
В пп. "а" п. 1 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон N 218-ФЗ) установлено, что в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в том числе о месте регистрации и фактическом месте жительства физического лица - субъекта кредитной истории.
В п. 4.3 гл. 4 "Требования к формированию показателей, отражающих сведения об адресе" разд. 1 Приложения 3 к Положению Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (далее - Положение N 758-П) предусмотрено, что по показателю "Номер адреса в ГАР" указывается уникальный номер адреса объекта адресации в ГАР, являющемся государственным информационным ресурсом, содержащим сведения об адресах, в соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 28.12.2013 N 443-ФЗ "О федеральной информационной адресной системе и о внесении изменений в Федеральный закон "Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации".
Таким образом, в целях формирования реестра обязательств перед вкладчиками в соответствии с Указанием N 4990-У и направления кредитной информации в бюро кредитных историй (далее - БКИ) в соответствии с Положением N 758-П кредитные организации обязаны указывать адресную информацию в соответствии с ГАР.
2. Согласно абз. 14 ст. 3 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) под идентификацией понимается совокупность мероприятий по установлению определенных Законом N 115-ФЗ сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.
Согласно п. 2.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N 499-П) при идентификации (упрощенной идентификации) клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, а также при обновлении сведений, полученных в результате идентификации (упрощенной идентификации), кредитная организация использует информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, размещенных в сети Интернет, либо полученную с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.
Кредитная организация также вправе использовать иные источники информации, доступные ей на законных основаниях (абз. 6 п. 2.2 Положения N 499-П).
Так, в частности, кредитная организация вправе использовать в целях идентификации и обновления сведений информацию, содержащуюся в ГАР.
В Письме Банка России от 29.12.2018 N 12-3-3/10687 (ответ на вопрос 6) разъяснено, что Закон N 115-ФЗ не содержит норм, запрещающих при проведении идентификации физического лица использовать информацию, включенную в Классификатор адресов Российской Федерации (КЛАДР), предшествовавший ГАР.
Полагаем, что указанный подход может быть применен по аналогии и к сведениям, содержащимся в ГАР, использование которых для проведения идентификации также не запрещается положениями Закона N 115-ФЗ.
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 15.07.2021 N 5861-У "О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений и информации в соответствии со статьями 7 и 7.5 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Указание N 5861-У) кредитная организация должна сформировать электронный документ в виде ФЭС в соответствии с установленными на основании ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и размещенными на официальном сайте Банка России в сети Интернет Правилами составления информации, предусмотренной статьями 7 и 7.5 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Правила).
Согласно п. 15 таблицы 2.10 Правил в ФЭС подлежат фиксированию в том числе сведения об адресе места жительства (регистрации) или места пребывания физического лица.
При этом в Письме Банка России от 23.06.2016 N 12-1-5/1415 разъяснено, что при проведении идентификации клиента - физического лица кредитной организации целесообразно устанавливать и фиксировать сведения о месте жительства (регистрации) физического лица в соответствии с данными, содержащимися в паспорте гражданина Российской Федерации.
3. Из комплексного анализа норм Указаний N N 4990-У и 5861-У, Положений N N 758-П, 499-П можно сделать вывод об отсутствии единообразного нормативного подхода о приоритетности источника, используемого для указания в соответствующих документах сведений об адресе регистрации (места жительства) клиента - физического лица: ГАР либо документ, удостоверяющий личность клиента - физического лица (далее - ДУЛ).
В то же время в деятельности кредитных организаций систематически возникают ситуации, когда в ДУЛ физического лица содержатся сведения об измененном адресе регистрации (места жительства), который не может быть найден в ГАР в связи с принятием местными органами управления решений об изменении элементов адресации (в том числе наименований улиц, нумерации зданий и т.д.).
При этом ДУЛ (паспорт) при проверке в СМЭВ среди недействительных не значится, так как переименование улицы не является основанием ни для его недействительности, ни для его замены.
В автоматизированных банковских системах кредитных организаций, как правило, используется единый технологический комплекс, позволяющий осуществлять форматно-логический контроль в отношении всех категорий сведений, подлежащих фиксированию и направлению во исполнение нормативных требований в различных сферах банковского регулирования - Указаний N N 4990-У, 5861-У и Положения N 758-П.
В то же время с учетом несовпадения написания адресов в ГАР и в ДУЛ у кредитных организаций возникают трудности, связанные с формированием сведений в целях Указания N 4990-У и Положения N 758-П (например, в паспорте дом указан как "д", а в ГАР как "дом" или "дмвл", используется разное количество пробелов, запятых и т.д.). При этом ввод адресной информации в ручном режиме приводит к некорректному формированию баз данных, снижению их качества и, как следствие, к регуляторным рискам в связи с несоответствием программе контроля реестра обязательств банка перед вкладчиками, применяемой представителями Агентства по страхованию вкладов в ходе проверок банков по вопросам соблюдения требований Закона N 177-ФЗ, а также в связи с передачей некорректных сведений в БКИ.
ФЭС также формируются в автоматическом режиме с использованием программных модулей и тех же полей адресной информации из базы данных, в связи с чем при несовпадении сведений об адресе в ДУЛ и в ГАР при идентификации клиента и формировании ФЭС кредитные организации также сталкиваются с трудностями, связанными с невозможностью подтверждения идентификационной информации, и несут регуляторные риски.
Кроме того, заполнение указанных сведений в ручном режиме влечет нерациональное перераспределение экономических, трудовых и временных ресурсов работников кредитных организаций.
В целях минимизации рисков кредитных организаций при заполнении адреса клиента в соответствующих формах представляется целесообразным либо дополнить отчетность, формируемую в соответствии с Указанием N 4990-У и Положением N 758-П, полем для указания адреса из ДУЛ, либо заменить указание адреса из ГАР указанием адреса из ДУЛ.
При этом следует отметить, что большинство кредитных организаций использует программные продукты, разработанные технологическими вендорами. В этой связи доработка программного обеспечения в целях автоматического использования ГАР и информации из других источников для подтверждения идентификационных данных клиента в части проверки его адреса или включения дополнительного поля для указания адреса из ДУЛ без нормативного закрепления соответствующих требований потребует значительных затрат кредитных организаций для доработки вендорами соответствующих программ. Нормативное же закрепление соответствующих требований снижает стоимость услуг разработчиков программных продуктов.
Учитывая все вышеизложенное, в целях минимизации операционных и регуляторных рисков кредитных организаций:
- в целях установления единого подхода при формировании отчетности для целей Указания N N 4990-У, 5861-У и Положения N 758-П возможно ли:
внесение в Указание N 4990-У и Положение N 758-П изменений, предусматривающих дополнительное поле для обеспечения возможности указания адреса регистрации (жительства) клиента - физического лица из ДУЛ, либо замена указания адреса из ГАР указанием адреса из ДУЛ;
или
внесение в Указание N 5861-У изменений, предусматривающих необходимость при формировании отчетности в части указания информации об адресе идентифицируемого лица использовать информацию из ГАР, а не из ДУЛ;
- при невозможности внесения предлагаемых изменений правомерна ли позиция, согласно которой указание адреса из разных источников применяется дифференцированно для разных правоотношений:
из ГАР для правоотношений, регулируемых Законами N N 177-ФЗ и 218-ФЗ;
из ДУЛ - для правоотношений, регулируемых Законом N 115-ФЗ?
Ответ: Банк России в связи с письмом <1> об унификации источников данных, используемых для заполнения сведений об адресе места жительства (регистрации) физического лица для заполнения реестра обязательств банка перед вкладчиками (далее - реестр обязательств), для формирования кредитной истории субъекта - физического лица, а также при идентификации клиента - физического лица и формировании формализованных электронных сообщений сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Письмо от 15.10.2024.
1. По вопросу об источниках данных для отражения сведений об адресе места жительства (регистрации) физического лица при заполнении реестра обязательств в соответствии с Указанием N 4990-У <2>
--------------------------------
<2> Указание Банка России от 28.11.2018 N 4990-У "О порядке формирования и форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" (далее - Указание N 4990-У).
Источником данных для отражения сведений об адресе места жительства (регистрации) вкладчика <3> являются записи в паспорте гражданина РФ или для лиц, не достигших 14-летнего возраста, в свидетельстве о регистрации по месту жительства <4>.
--------------------------------
<3> Строка 6 "Адрес места жительства (регистрации)" таблицы 3.1 Раздела I Приложения к Указанию N 4990-У.
<4> В соответствии с п. 18 Постановления Правительства РФ от 17.07.1995 N 713 "Об утверждении Правил регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации и перечня лиц, ответственных за прием и передачу в органы регистрационного учета документов для регистрации и снятия с регистрационного учета граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации".
В случае отсутствия в документе, удостоверяющем личность <5> вкладчика - физического лица, отдельных адресообразующих элементов (например, наименование региона, города) места жительства (регистрации) вкладчика данные сведения могут быть дополнены банком на основании сведений органа регистрационного учета, осуществившего регистрацию такого вкладчика по месту жительства (пребывания), или на основании дополнительной информации, предоставленной вкладчиком при заключении договора, либо при очередном обращении вкладчика в банк.
--------------------------------
<5> Далее - ДУЛ.
В случае несовпадения данных об адресе места жительства (регистрации) вкладчика, заполненных на основании ДУЛ, со сведениями, отраженными в ГАР ФИАС <6>, банк может при направлении реестра обязательств в Банк России представить дополнительные пояснения (комментарии) об использованных им источниках соответствующей информации.
--------------------------------
<6> Государственный адресный реестр Федеральной информационной адресной системы (далее - ГАР ФИАС). По общему правилу элементы адреса в Российской Федерации должны соответствовать ГАР ФИАС, что связано с обеспечением выполнения требования статьи 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", предусматривающего направление сообщений вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Одновременно отмечаем, что в целях унификации подходов к фиксации адреса физического лица, используемого для заполнения реестра обязательств и для идентификации клиента <7>, планируется внести редакционные уточнения в Указание N 4990-У, предусматривающие возможность отражения сведений об адресе места пребывания вкладчика - физического лица при заполнении строк реестра обязательств, касающихся адреса места жительства (регистрации) и адреса для почтовых уведомлений <8>.
--------------------------------
<7> В рамках процедуры идентификации клиента, проводимой в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, предусмотрена возможность получения данных о его месте пребывания (подпункт 1.7 пункта 1 приложения 1 к положению Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").
<8> Изменения планируется внести в наименования соответствующих строк реестра обязательств: "Адрес места жительства (регистрации) или места пребывания", а также в пояснения по заполнению сведений об адресе для почтовых уведомлений.
2. По вопросу об источниках данных для отражения сведений об адресе места жительства (регистрации) при формировании кредитной истории субъекта - физического лица
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона N 218-ФЗ <9> источники <10> предоставляют в бюро <11> всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в порядке, установленном Положением N 758-П <12>.
--------------------------------
<9> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
<10> Источники формирования кредитных историй.
<11> Бюро кредитных историй.
<12> Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории" (далее - Положение N 758-П).
Указанный порядок устанавливает унифицированные требования к формированию показателей кредитной информации, в том числе технические, что позволяет обеспечить автоматизацию информационного взаимодействия участников финансового рынка и бюро, снизить издержки участников взаимодействия, минимизировать риски некорректного формирования кредитной информации и, как следствие, повысить ее точность и качество, в связи с чем, в частности, сведения об адресе регистрации (жительства) субъекта <13> формируются в виде уникального номера адреса объекта адресации в ГАР ФИАС (по показателю "Номер адреса в ГАР" указываются код населенного пункта, код улицы, код дома (владения), код корпуса и код номера квартиры) <14>.
--------------------------------
<13> Субъект кредитной истории.
<14> Пункт 4.3 главы 4 раздела 1 приложения 3 к Положению N 758-П.
Унификация требований к формированию показателей кредитной информации также представляет особую важность для обеспечения возможности участников финансового рынка - пользователей кредитных историй автоматизировать процесс обработки кредитной информации для ее использования в аналитических целях.
Вместе с тем отмечаем, что наряду с формированием показателя кредитной информации "Номер адреса в ГАР" (уникальный номер адреса объекта адресации в ГАР ФИАС) Положением N 758-П предусмотрено формирование источником иных показателей кредитной информации, содержащих сведения об адресе субъекта, которые могут формироваться как на основании сведений из ДУЛ субъекта, так и на основании сведений об адресе, содержащихся в ГАР ФИАС (помимо уникального номера адреса объекта адресации в ГАР ФИАС).
В связи с чем предложение о дополнении показателей кредитной информации, предусмотренных Положением N 758-П, показателями, предусматривающими заполнение сведений об адресе из ДУЛ, является уже реализованным в Положении N 758-П.
3. По вопросу об источниках данных для отражения сведений об адресе места жительства (регистрации) физического лица при идентификации клиента - физического лица и формировании формализованных электронных сообщений
В соответствии с абзацем вторым подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ <15> при проведении идентификации физических лиц на кредитные организации возложена обязанность по установлению данных в том числе об адресе места жительства (регистрации) или места пребывания.
--------------------------------
<15> Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Согласно абзацу четырнадцатому статьи 3 Федерального закона N 115-ФЗ подтверждение достоверности сведений, получаемых в процессе идентификации, осуществляется с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.
С учетом положений части первой статьи 2 Федерального закона N 115-ФЗ норма абзаца второго подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ носит универсальный характер и распространяется на всех подлежащих идентификации субъектов - физических лиц, как граждан Российской Федерации, так и иностранных граждан, и лиц без гражданства.
Вышеприведенная норма в части установления адреса физического лица предусматривает возможность в целях исполнения кредитными организациями требования Федерального закона N 115-ФЗ об идентификации физических лиц устанавливать сведения либо об адресе места их жительства (регистрации), либо места пребывания. При этом понятия "регистрация гражданина Российской Федерации по месту пребывания", "регистрация гражданина Российской Федерации по месту жительства", "место пребывания", "место жительства" определены статьей 2 Закона Российской Федерации от 25.06.1993 N 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" и могут использоваться кредитными организациями в целях исполнения требований абзаца второго подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.
Норма абзаца второго подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ в части установления кредитными организациями при проведении идентификации клиента - физического лица сведений об адресе места его жительства (регистрации) или места пребывания сама по себе не содержит требования о наличии регистрации такого клиента на территории Российской Федерации (конкретного субъекта Российской Федерации) либо за ее пределами, а также не определяет источники информации, на основании которых должны быть установлены данные сведения. В связи с этим кредитные организации в целях реализации указанного требования самостоятельно определяют соответствующие источники информации в правилах внутреннего контроля.
Указание N 5861-У <16> определяет порядок направления кредитными организациями предусмотренной Федеральным законом N 115-ФЗ информации в уполномоченный орган, а не требования об идентификации. При направлении соответствующей информации в уполномоченный орган, содержащей сведения в том числе об адресе физического лица, такие сведения отражаются в соответствии с данными из анкеты (досье) клиента, полученными при его идентификации (обновлении идентификационной информации).
--------------------------------
<16> Указание Банка России от 15.07.2021 N 5861-У "О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений и информации в соответствии со статьями 7 и 7.5 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Данные разъяснения будут размещены на сайте Банка России.
Первый заместитель
Председателя Банка России
Д.В.ТУЛИН
15.11.2024