Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ по вопросам, возникшим в связи с вступлением в силу с 1 сентября 2024 г. внесенных Федеральным законом от 22.06.2024 N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" изменений в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1). Так, согласно указанным изменениям вводится предельное значение переменной процентной ставки в отношении микропредприятий и у кредиторов возникает обязанность по информированию указанных заемщиков о возможных рисках при применении переменной процентной ставки.
При этом, как следует из ч. 19 и 20 ст. 29 Закона N 395-1, положения ч. 13, 15 - 19 ст. 29 Закона N 395-1 не применяются в отношении микропредприятий, осуществляющих на дату заключения кредитного договора деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации, а также к кредитным договорам, заключенным с указанными заемщиками в рамках определенных государственных программ (далее - госпрограммы) <1>.
--------------------------------
<1> Государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных ими доходов по выданным кредитам, и (или) в случае предоставления обеспечения (независимой гарантии, поручительства) по кредитным договорам такого заемщика государственной корпорацией развития "ВЭБ.РФ", корпорацией развития малого и среднего предпринимательства и (или) фондами содействия кредитованию (гарантийными фондами, фондами поручительств), являющимися участниками национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства, предусмотренной Федеральным законом от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации".
В ходе применения указанных норм у банков возник вопрос о том, распространяются ли соответствующие предусмотренные ст. 29 Закона N 395-1 ограничения и гарантии для микропредприятий на случаи:
1) если кредитный договор заключен с микропредприятием по фиксированной ставке, а впоследствии было заключено дополнительное соглашение о применении переменной процентной ставки;
2) если условия кредитного договора, заключенного с микропредприятием, содержат две процентные ставки: первая применяется несколько месяцев и является фиксированной, а вторая является переменной и применяется после фиксированной;
3) если условия кредитного договора, заключенного с микропредприятием, содержат две процентные ставки: первоначальная процентная ставка является фиксированной, а переменная ставка применяется при наступлении определенных в договоре событий;
4) если кредитный договор заключен с микропредприятием в рамках действующих госпрограмм, но содержит условие, согласно которому при выходе из нее заемщик должен выплачивать проценты по переменной процентной ставке;
5) если кредитный договор заключен с заемщиком, который в процессе кредитования стал микропредприятием, но на момент заключения договора им не являлся?
В связи с изложенным просим Вас, уважаемый Алексей Геннадьевич, во избежание неверного применения банками действующего законодательства и нарушения в связи с этим прав заемщиков дать разъяснения по указанным выше вопросам, касающимся введения предельного значения переменной процентной ставки в отношении микропредприятий.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.
Ответ: Банк России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 04.10.2024 N А24-02/5-409 о применении отдельных положений Федерального закона N 395-1 <1> и в дополнение к письму от 05.11.2024 N 010-59-8/10274 сообщает следующее.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 22.06.2024 N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 395-1, Федеральный закон N 151-ФЗ).
По вопросу 5 о приобретении заемщиком статуса микропредприятия после заключения кредитного договора.
Принимая во внимание положения статьи 29 Федерального закона N 395-1, предусматривающие ограничение максимального допустимого значения переменной процентной ставки по кредитному договору, заключенному с заемщиком, являющимся микропредприятием, а также возможность реализации заемщиком, являющимся микропредприятием, заключившим кредитный договор, права на обращение к кредитору с требованием об увеличении срока возврата кредита по кредитному договору, полагаем, что положения частей тринадцатой, пятнадцатой - девятнадцатой указанной статьи применяются к заключенным кредитным договорам, заемщиками по которым являются микропредприятия.
Следовательно, ограничения, предусмотренные частью тринадцатой статьи 29 Федерального закона N 395-1, подлежат применению в период, когда заемщик является микропредприятием. При этом для реализации права заемщика, предусмотренного частью пятнадцатой указанной статьи, как представляется, необходимо руководствоваться наличием у заемщика статуса микропредприятия на дату поступления требования об изменении условий кредитного договора, предусматривающего увеличение срока возврата кредита.
При этом отмечаем, что на основании части 2 статьи 6 Федерального закона N 151-ФЗ положения статьи 29 Федерального закона N 395-1 применяются к правоотношениям, возникшим из кредитных договоров, которые заключены с заемщиками-микропредприятиями после дня вступления в силу Федерального закона N 151-ФЗ.
Статс-секретарь - заместитель
Председателя Банка России
А.Г.ГУЗНОВ
03.12.2024